Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Анализ эффективности различных каналов продаж продуктов страхования имущества граждан (на примере страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия»)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Особенности договора страхования имущества физических лиц 6
1.2. Характеристика каналов продаж страховых продуктов, специфика организации каналов продаж при реализации программ страхования имущества физических лиц 10
1.3. Методы оценки эффективности канала продаж 15
ГЛАВА 2. ЭФФЕКТИВНОСТЬ КАНАЛОВ ПРОДАЖ ПРОДУКТОВ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ СПАО «РЕСО ГАРАНТИЯ» 18
2.1. Организационно-экономическая характеристика СПАО «РЕСО Гарантия» 18
2.2. Организационная структура каналов продаж продуктов страхования имущества физических лиц в СПАО «РЕСО Гарантия» 29
2.3. Анализ показателей эффективности различных каналов продаж продуктов страхования имущества физических лиц 34
2.4. Выводы о сравнительной эффективности различных каналов продаж в СПАО «РЕСО Гарантия» 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 51

Введение:

Рынок страхования в России переживает период бурного развития. На фоне стремительного роста рынка особенно остро ощущается нехватка исчерпывающих сведений о нем. Практически все специалисты, имеющие отношение к российскому страхованию, высказывают мнение о „непрозрачности“ страхового рынка России. Отсутствие точной и достоверной информации вполне естественно как для экономики, переживающей эпоху трансформации, так и для молодого, еще только формирующегося рынка.
В современных условиях решающее влияние на способность страховой компании выйти на требуемый уровень рентабельности оказывает процесс реализации основного товара страховой компании — страховой услуги. Правильно структурированная система реализации страховых услуг (система продаж страховых услуг), позволяющая повысить сборы страховых премий и сократить расходы на ведение дела является одним из ключевых факторов эффективного функционирования страховой компании на рынке. Поэтому выбор и организация каналов продаж страховых продуктов, обеспечивающих удобство и доступность для клиентов, является важнейшим элементов страховой компании и актуальной проблемой.
Продажа страховых продуктов является важной составляющей страховой деятельности.
Специфика сбытовой политики обусловлена специфическим характером страховой деятельности и сущностью страховых продуктов. Одним из основных конкурентных мероприятий, с помощью которых реализуются стратегические цели страховых компаний по захвату определенных долей рынка, является развитие региональных сетей. Информация об основных тенденциях сбыта розничного и корпоративного страхования является важной составляющей процесса разработки и реализации стратегии страховых компаний. Отсутствие систематического мониторинга процесса реализации страховых продуктов затрудняет адекватность и своевременность принятия решений относительно эффективных мер сбытовой деятельности страховых компаний.
Анализ региональных тенденций рынка страховых продуктов дает возможность отследить эффективность каналов сбыта страховых продуктов с учетом специфики каждого из них. Ведь чем больше количество адекватных каналов реализации используется страховой компанией, тем большее количество потенциальных потребителей ее страховых продуктов может стать ее клиентами.
В настоящее время множество нерешенных проблем практике связано со страхования имущества.
Актуальность исследование подтверждается и стремительным обновлением страхового законодательства.
Итак, цель данной дипломной работы – проанализировать развитие рынка страхования имущества в России.
Исходя из поставленной цели, автор ставим перед собой следующие задачи:
1) Рассмотреть особенности договора страхования имущества физических лиц
2) Раскрыть характеристики каналов продаж страховых продуктов, расмотреть специфику организации каналов продаж при реализации программ страхования имущества физических лиц
3) Проанализировать методы оценки эффективности канала продаж. Рассмотреть особенности формирования структуры затрат канала: комиссионное вознаграждение, убыточность, прирост страховых премий по каналу.
4) Проанализировать деятельность СПАО “РЕСО Гарантия” на страховом рынке. Проанализировать динамику развития основных видов страхования за 2013-2018гг.
5) Представить организационную структуру каналов продаж продуктов страхования имущества физических лиц в рассматриваемой страховой организации.
6) Представить анализ показателей эффективности различных каналов продаж продуктов страхования имущества физических лиц.
7) Представить выводы о сравнительной эффективности различных каналов продаж в рассматриваемой страховой организации.
Объектом исследования является организация продаж продуктов страхования имущества физических лиц.
Предметом исследования является анализ различных каналов продаж продуктов страхования имущества физических лиц на примере СПАО «Ресо-Гарантия».
Методологической базой исследования послужил системный подход, раскрывающий возможности изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В работе применялись общенаучные приемы и методы: анализ, группировка, сравнение, обобщение, функциональная классификация.
Теоретическую основу дипломной работы составляют научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по страхованию имущества, монографии, статьи в отечественных и зарубежных экономических изданиях. ( Акимова В, Брагинского М, Веденеева Е, и других авторов)
Информационной базой служат научные, методологические, учебные и информационные издания отечественных и зарубежных авторов, материалы научно-практических конференций. В работе используются законодательные и нормативные акты по страхованию, инструктивные материалы финансовых ведомств. Эмпирической основой исследования является фактическая и статистическая база данных Минфина РФ, информационно-аналитических агентств «Интерфакс», «Эксперт-PA», «Экспресс-релиз», «Бюро экономического анализа» и других опубликованных информационных источников, информация компьютерной сети «Интернет».

Заключение:

Страхование имущества физических лиц – это вид неличностного страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. Этот интерес связан с реализацией права собственности. Неличностный характер подобного страхования означает то, что его объекты несвязанны с жизнью и здоровьем человека, реализацией его персональных неотчуждаемых прав.
Объектом такого страхования всегда выступает имущество или материальный интерес физического лица. Преимущественно оно проводится на добровольной основе.
Процесс страхования имущества регулируется 929 статьей ГК Российской Федерации. Согласно стандартным условиям программ, которые предлагают страховые компании, при оформлении договора страхования имущества гражданин может рассчитывать на возмещение денежных расходов, которые связаны с повреждением застрахованной собственности.
Основными сторонами договора страхования имущества являются страховщик и страхователь. Страховщик является юридическим лицом, которое имеет лицензию, позволяющую ему выполнять страховые операции. Данное определение обозначено в 938 статье ГК Российской Федерации. Страхователь может быть юридическим или физическим лицом, которое желает оформить договор страхования на свое имущество. Еще одной стороной при оформлении соглашения может быть выгодоприобретатель. Обозначенный гражданин также может быть физическим или юридическим лицом, которому предоставляются страховые накопления в ситуации наступления страхового случая. Зачастую выгодоприобретателем выступает страхователь.
РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, созданная в 1991 году. Компания имеет лицензию на более 100 видов страховых услуг и перестраховочную деятельность.
Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (СПАО «РЕСО-Гарантия») предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и другие виды. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания «Общество страхования жизни «РЕСО-Гарантия».
РЕСО-Гарантия — агентская компания, в ней работают свыше 27 тысяч агентов и брокеров. Филиальная сеть — одна из крупнейших в России — включает в себя более 900 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются около 10 млн клиентов — организаций и частных лиц.
В Группу РЕСО входит ряд страховых компаний СНГ — «НСК» (Казахстан), «Белросстрах» (Беларусь), «РЕСО» (Армения), также Холдинг имеет стратегического партнера и на территории Украины – «ПРОСТО-страхование».
Партнерами РЕСО-Гарантия по перестраховочным программам являются компании Allianz, Gen Re, Hannover Re, SCOR, Swiss Re, Sirius, Partner Re, синдикаты Lloyd’s, Российская Национальная Перестраховочная Компания и другие.
По итогам 2018 года компания заняла 3-е место среди российских страховых организаций в сегменте страхования имущества, собрав 3 163 807 тыс. руб. премий и выплатив 584 296 тыс. руб. по страховым случаям.
Уставной капитал СК «РЕСО-Гарантия» составляет 10,85 млрд. руб., а рейтинг надежности компании оценен агентством «Эксперт РА» как исключительно высокий «А++» со стабильным прогнозом. Страховые обязательства компании по части выплат гарантируются перестраховочными компаниями Munich Re, Hannover Re, Gen Re, SCOR, Partner Re. Численность клиентской базы «РЕСО-Гарантия» составляет более 10 млн. физических и юридических лиц.
К иным преимуществам страхования в СК «РЕСО-Гарантия» стоит отнести:
• возможность застраховать широкий перечень объектов — квартиры, дома, дачи, заборы, бассейны, теплицы, техническое оборудование;
• оплата страхового полиса в рассрочку;
• выплата страхового возмещения в течение 15 дней.
Все программы имущественного страхования от «РЕСО-Гарантия» гарантируют возмещение убытков, связанных со следующими страховыми случаями:
• пожар, взрыв газа, удар молнии;
• повреждение водой;
• стихийные бедствия (землетрясение, затопление, наводнение, ураган, буря, цунами, смерч, камнепад, оползень, лавина, град, сель);
• грабеж, кража со взломом;
• ущерб, связанный с противоправными действиями третьих лиц;
• столкновение с посторонними предметами;
• терроризм.
Объем страхования имущества граждан вырос на 16,85% до 13,4 млрд рублей. Снижение премий по сравнению в 4 кварталом характерно для этого вида. Состав ТОП-3 не меняется, но продолжается сокращение доли лидера сегмента ПАО «Росгосстрах» (с 29,8% в 1 квартале прошлого года до 23,8%). ООО «СК «ВТБ Страхование» и ООО «Сбербанк страхование» сохранили положительную динамику. Количество договоров страхования выросло на 1,95 миллиона, в том числе у САО «ВСК» — на 818 тысяч, у ООО «СК «Сбербанк Страхование» -на 650 тысяч, у СПАО «Ингосстрах» — на 251 тысячу.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Особенности договора страхования имущества физических лиц

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков [1, с. 120].
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально [2, с. 115-116].
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.
Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы [3, с. 164]:
• страховая ответственность;
• страховая оценка и суммы;
• правила и порядок возмещения ущерба.
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.
Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся [4, с. 187]:
• общие положения,
• разъяснение принятой терминологии,
• порядок заключения договора,
• объекты страхования;
• сроки;
• тарифы;
• перечень условий возмещения ущерба,
• виды рисков,
• принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
• порядок осуществления выплат;
• ответственность сторон;