Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Рынок потребительского кредитования в России: основные тенденции развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 6
1.1 Сущность и классификация потребительского кредита 6
1.2 Основные участники рынка потребительского кредитования 11
1.3 Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики 18
Выводы 23
2 АНАЛИЗ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «АЛЬФА-БАНК» 25
2.1 Анализ ПАО «АЛЬФА–БАНК» на рынке потребительского кредитования России 25
2.2 Анализ роли коммерческого банка как ключевого участника рынка потребительского кредитования 36
2.3 Проблемы и основные тенденции развития системы потребительского кредитования в ПАО «АЛЬФА – БАНК» 49
Выводы 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 67
ПРИЛОЖЕНИЯ 71

Введение:

Актуальность избранной темы. Необходимым условием стабильного функционирования всей банковской системы и обеспечения экономического роста в современных условиях является развитие банковского кредитования. Актуальной потребностью появляется разработка принципов расширения сферы и совершенствования механизмов кредитования, в том числе потребительского.
Свои финансовые ресурсы потребители формируют как с внутренних (доходы от труда, стипендии, пенсии и др.), так и с внешних (кредиты банков) источников. Важное место в кредитовании занимают именно потребительские кредиты. Потребительские кредиты не только удовлетворяют собственные потребности граждан, но и ускоряют оборот товаров и услуг, активизируют внутренний рынок, стимулируют труд и надлежащую его оплату, которая в конечном результате приводит к увеличению национального богатства страны.
Степень разработанности темы. Проблемам становления рынка потребительских кредитов посвященные публикации В.А.Гамза, Д.В.Бураков, А.Е.Дворецкая, А.Д.Дугин, Е.А.Звонова, А.М.Тавасиев и др. Однако, для количественного анализа объемов потребительского кредитования в РФ исследователи опираются преимущественно на показатели и статистические данные лишь банковской систем, что, достаточно узко толкует сегмент рынка, который оказывает услуги кредитного характера на потребительские цели. К настоящему моменту накоплен значительный теоретический и практический материал, посвящённый изучению потребительского кредитования в России. Эта тема довольно подробно изложена в трудах как западных, так и отечественных учёных. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли В.П.Иваницкий, Р.С.Ковтун, Д.Д.Козлова, И.Б.Теблоева, Г.С.Демидова, И.Е.Егорова, О.Е.Гордиенов, Ф.М. Топсахалова, А.Б.Урусова, С.А.Даниленко, М.В.Комиссарова. Однако, несмотря на наличие теоретических разработок в этой области, необходимо отметить их недостаточную систематизацию и отсутствие анализа именно влияния доходности на финансовую устойчивость организации.
Проблема обеспечения экономики кредитными ресурсами не может быть решена без четкого определения места и роли в ней потребительского кредита. Его объем непосредственно влияет на структуру товарооборота, формирует динамику доходов и расходов населения, влияет на объем и скорость обращения денежной массы. Для обеспечения стойкости и целостности процесса потребительского кредитования необходимым видится развитие рынка потребительского кредитования и его инфраструктуры. Именно она способна обеспечить единство всех этапов процесса кредитования, целостность товарных, денежных, информационных потоков, которые являются почвой для выработки комплекса новых принципов, которые способны усовершенствовать экономические и правовые отношения кредиторов с заемщиками.
Цель исследования — проанализировать особенности развития системы потребительского кредитования в коммерческих банках России на примере ПАО Альфа банк.
Задачи исследования:
— раскрыть сущность потребительского кредита и его классификацию;
— рассмотреть основных участников рынка потребительского кредитования;
— исследовать роль потребительского кредита в развитии национальной экономики;
— проанализировать состояние рынка потребительского кредитования в России;
— проанализировать деятельность АО «АЛЬФА-БАНК»;
— обосновать проблемы и предложить мероприятия по развитию рынка потребительского кредитования в России.
Объект исследования – организационно экономические отношения, возникающие в процессе функционирования рынка потребительского кредитования.
Предмет исследования — система потребительского кредитования в АО «АЛЬФА-БАНК».
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, логического обобщения, описательный, расчетный, графический.
Методологическая основа работы. В качестве теоретической базы для проведения исследования использовались: учебные и учебно-методические пособия таких авторов как: Белоглазова Г. Н, Глушкова Н.Б, Лаврушин О.И., Славянский А.В., Костерина Т.М. и т.д.; материалы периодических изданий.
Информационной базой работы являются данные финансовой отчетности АО «АЛЬФА-БАНК» за 2016-2018 гг.
Практическая значимость данной работы заключается в возможности использования предложений для совершенствования потребительского кредитования.
Структура и объём работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав и заключения. В первой главе исследованы теоретические основы потребительского кредитования. Вторая глава посвящена анализу рынка потребительского кредитования и деятельности АО «АЛЬФА-БАНК», рассмотрены проблемы и основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России.

Заключение:

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Существование рынка потребительского кредитования подтверждается наличием стойкого спроса, предложения и цены на его продукты (услуги). Как часть кредитного рынка, рынок потребительского кредитования охватывает совокупность экономических отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками — физическими лицами, которые используют кредитные ресурсы для удовлетворения потребностей личного потребления.
Повышение эффективности функционирования рынка потребительского кредитования заключается в развитии его инфраструктуры. Потребительское кредитование является важнейшим направлением осуществляемых банком активных операций. В целом кредитные операции относят к наиболее давним и традиционным для банков.
В работе проанализирован банк на примере АО «АЛЬФА-БАНК». Проведя оценку АО «АЛЬФА-БАНК» стоит отметить, что банк ведет свою деятельность на банковском рынке как универсальный банк, который предоставляет полный спектр услуг как для физических так и для юридических лиц.
Люди берут кредиты не ради того, чтобы «свести концы с концами», – иначе они не влезали бы в долги, равные их годовому доходу. Проблема длинных кредитов в том, что люди не понимают, что на годы влезают в долговую кабалу: они видят невысокий месячный платеж, не понимая, что «купленный в кредит телефон скоро сломается, отпуск закончится, а долг останется на много лет. Признаков пузыря на рынке нет, однако рост закредитованности населения увеличивает уязвимость банковского сектора, отмечает Центральный Банк РФ.
Считаем, что главный изъян в том, что его клиент лучше среднестатистического – госбанк может себе позволить выбирать. «Он может видеть немного искаженную картину – лучше общей по рынку», – как замечает главный экономист АЛЬФА-БАНКа Наталия Орлова. По данным Росстата, 13% доходов населения – «прочие», зачастую теневые, а они в последние годы снижались, указывает она.
Срок потребительских кредитов уже сопоставим с ипотекой (5–7 лет, иногда до 15 лет), а мотивация платить по таким кредитам со временем снижается. Некоторые банки говорят, что люди на кредитные деньги все чаще покупают бытовые товары и еду. Однако, у домохозяйств уже низкий запас прочности: по данным Росстата, за 2018 г. сбережения составили менее 2% ВВП, а к концу 2019 г. будут равны нулю. Если банки продолжат наращивать портфель на 20% в год, перегрев может наступить уже через пару лет.
В современных условиях нужно уделять особенное внимание стабильности и стойкости национальной валюты, лишь тогда вкладчики не будут паниковать, а заемщики смогут прогнозировать свои возможности. Как уже отмечалось выше: потребительское кредитование — самый распространенный вид банковских операций в развитых странах мира. В РФ объемы потребительского кредитования уменьшаются через негативное влияние финансово-экономического и политического кризиса, который предопределяет повышение кредитных рисков: снижение покупательной способности населения; уменьшение доверия к банкам; рост стоимости приобретения товаров в кредит. В перспективе развитие потребительского кредитования в большей мере зависит от стабильности валютного курса, улучшения качества активов банковской системы, увеличения ресурсной базы и возобновления доверия населения. Именно поэтому важно создать все необходимые условия ради быстрого финансового оздоровления и возрождения инвестиционного климата в стране.

Фрагмент текста работы:

Понятие «кредит» имеет свое происхождение с немецкого языка (credit), и в начале XVII ст. имело значение «авторитет» . Однако, этимологически понятие произошло с итальянского «credito» — вера, доверие, долг, кредит . В итальянский язык понятие перешло с латинского («credere» — давать в долг, ссуда). Лексическая система выражения кредитных отношений была достаточно широко представлена еще в ранних достопримечательностях старорусской письменности. В частности, для обозначения правоотношений по договору ссуды — одного из самых давних институтов обязательственного права России, содержатся такие термины, как «долгь», «одолжить».
В древних летописях можно найти понятие «ссуда», которое употребляется в таком контексте: «.. в купцевь вь ссуду скарбовь мусиль дать плату». По мнению некоторых исследователей, этот термин образовался под воздействием польского «pozyczka» — ссуда .
Как отмечает Т. М.Костерина, в процессе семантического развития термина «долг», состоялся процесс конкретизации, специализации значения не только в пределах лексемы, но и путем образования новых понятий, а именно: задолженность, долговое обязательство, долг государственный, долг внешний, долг внутренний и тому подобное . Начиная из XVII ст., параллельно с терминами «долг» и «ссуда» употребляется термин «кредит», который означает передаваемость в долг материальных ценностей.
А.Е.Дворецкая кредит определяет как «займ, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг» .
На современном этапе развития правовой доктрины существуют существенные отличия в трактовке понятия «кредит». В общем виде позиции относительно сущности кредита, которые высказываются в научной правовой литературе, можно классифицировать на несколько групп. Одни ученые определяют кредит как «действую»; другие — как «движение». Часто под термином «кредит» понимают правовую «сделку», или «средства», которые передаются в пределах соответствующего обязательства. Некоторыми исследователями кредит рассматривается как «деятельность». Также в правовой литературе под термином «кредит» понимают «отношения». Иногда понятие кредита определяется как «доверие» .
Как справедливо отмечает Пеникас Г.И. «современное законодательство в определенной степени переняло категорию «кредит» в экономическом понимании этого понятия, предусмотрев для регулирования соответствующих отношений специальный вид ссудных обязательств — коммерческий кредит» .
Что касается понятия «потребительский кредит», то все имеющиеся в научной правовой литературе определения также можно разделить на две группы: в экономическом и правовом аспектах .
Так, рассматривая потребительский кредит как экономическую категорию, Костерина Т.М. отмечает, что кредит предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг, и берет начало с финансирования потребностей потребления .
По определению Звонова Е.А., «потребительский кредит — это средства, которые предоставляются коммерческим банком гражданам РФ под процент напрокат на условиях обеспечения, возвращения, сроков, платности и целевой направленности» .
Что касается исследования потребительского кредита в научной правовой литературе, стоит заметить, что здесь также нет единства относительно определения этого понятия .
Так, например, Соколова Б.И. отмечает, что «потребительский кредит является самостоятельным видом кредитных обязательств целевого характера, который предоставляется кредитной организацией физическим лицам с целью приобретения ими товаров длительного использования для потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок, который не превышает трех лет» .
Б.И. Соколова определяет понятие потребительского кредита как «договор, по которому банк (кредитор) обязывается предоставить средства (кредит) физическому лицу с целью приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязывается вернуть полученную сумму денег и оплатить проценты» .
По мнению Тавасиева А.М., потребительский кредит — это «предоставление кредитными организациями средств физическому лицу с целью удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях, установленных договором, где размер, срок и другие условия определяются в зависимости от вида кредита (например, кредит на приобретение автомобиля) и его обеспечения» .