Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Рынок ипотечного кредитования Российской Федерации и перспективы его развития

По
статистике, жилищные условия не устраивают каждую вторую семью. Только 10%
населения имеют собственную жилую площадь, превышающую 18 квадратных метров на
человека, и только 1% россиян могут позволить себе покупать недвижимость
ежегодно за счет собственных сбережений. Более 29 миллионов россиян срочно
нуждаются в улучшении жилищных условий, и это число растет с каждым годом.
Чтобы обеспечить жильем всех нуждающихся, необходимо построить не менее 351 миллиона
квадратных метров. Эти показатели рассчитываются исходя из нормы жилой площади
на 1 человека и минимальной численности населения.

Ряд
ученых изучают рынок ипотеки и оценивают его влияние на уровень экономического
развития государства, в том числе Злобина К.Ф. и Кривошапов С.В.

В
их работе прослеживается взаимосвязь между динамикой ставок по ипотечным
кредитам и повышением доступности жилья для определенных групп населения.
Вопросы государственного регулирования ипотечного рынка рассмотрены в работах Веремейкиной
В.Д., Бобровой Л.Ю., Мендагалиевой К.Г. и Боровченко А.О., Уксуменко А.А.
Леонова Л.Б., Засухиной В.С., где проведено прогнозирование и оценка перспектив
развития рынка ипотечного кредитования в РФ. Однако в настоящее время нет
единого мнения о том, как именно будет работать кредитный рынок.

Актуальность
работы заключается в том, проблема
малодоступности жилья требует безотлагательного решения. Единственный выход из
этой ситуации — развитие современного рынка ипотечного кредитования.

Актуальность
темы формирует цель, задачи исследования, объект и предмет исследования.

Целью
ВКР является разработка и обоснование предложений и рекомендаций по расширению
процесса ипотечного кредитования для объекта исследования

Объектом
исследования в выпускной
квалификационной работе является ПАО Сбербанк России.

Предметом
исследования является ипотечное
кредитование в РФ.

Задачи
исследования:

1.Рассмотреть
теоретические основы ипотечного кредитования в России.

2. Дать анализ ипотечному
кредитованию в России на современном этапе (на примере ПАО Сбербанк России).

3. Выявит проблемы и
перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Методы
исследования: статистический анализ, анкетирование, типологизация,
систематизация, группировка, моделирование, сравнение, прогнозирование и
проектирование.

Теоретическую
основу исследования составили нормативно-правовые акты, диссертации,
монографии, учебная литература. Использовались труды таких авторов, как: Д.А.
Аляев, Ю.А. Божор, О.И. Лаврушин, Ю.В. Всяких, А.И. Бычков, С.В. Криворучко,
Н.А. Куприянова, Г.В. Хетагуров, В.А. Лопатин, А.С. Филимонова, Н.В. Лебедева,
Д.С. Петряшов и прочие.

Материалом
исследования послужили данные российских коммерческих банков, статистика
международных и российских показателей ипотечного кредитования,
информационно-аналитические данные периодических изданий, а также
статистическая отчетность филиала ПАО «Сбербанк России».

Практическая
значимость работы состоит в том, что полученные результаты исследования в сфере
ипотечного кредитования могут выступить фундаментом для дальнейших исследований
в этой области.

 Структура
исследования представлена введением, двумя главами основной части, заключением,
списком использованных источников и приложением.

Заключение:

В
начале ВКР было предположено, что
прогнозы, основанные на анализе макроэкономической среды и включенные в работу
ряда ученых, содержат консервативные оценки рыночных перспектив, и до сих пор
нет единого мнения о целесообразности продолжения государственных программ
поддержки ипотечного рынка. Кроме того, научное сообщество продолжает спорить о
необходимости участия государства в рыночных ценовых механизмах на кредитном
рынке. Также ведутся споры о недостаточной эффективности налоговых льгот в
увеличении кредитования населения.

Целью ВКР стало подробное
изучение существующих проблем рынка ипотечного кредитования с последующим
поиском путей по расширению клиентской базы ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк России.

Объектом
исследования стал анализ ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России.

Предметом
исследования стало ипотечное кредитование в РФ.

В
первой главе ВКР были рассмотрены теоретические аспекты кредитования в Росси и
сделаны следующие выводы:

—
прежде чем подписать договор с банком на получение кредита, обязательно нужно
внимательно изучить их классификацию и условия выдачи кредита;

—
для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником
права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть
предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие
приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге;

—
правовое регулирование зарубежного опыта ни в коем случае не означает его
применения к отечественной специфики смешенной экономике. Для России необходима
система, состоящая из системообразующих этапов, ипотечного жилищного
кредитования.

Во второй главе был
рассмотрен анализ ипотечного кредитования в России на примере ПАО Сбербанк.

Методами исследования:
статистический анализ, анкетирование, типологизация, систематизация,
группировка, моделирование, сравнение, прогнозирование и проектирование было
выявлено, что на сегодняшний день ПАО Сбербанк России является самым надежным
банком в области кредитования в том числе и ипотечного.

В третьей главе была
рассмотрена эффективность предложенных мер по расширению клиентской базы
ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк России.

Таким
образом, на основе проведенного анализа, в первом году реализации мероприятий
банк способен получить дополнительно 495,9 млн. руб. чистого дохода. В связи, с
чем данное предложение является эффективным.

Таким образом, можно
утверждать, что поставленные в ВКР задачи выполнены, а именно:

1.Рассмотрены
теоретические основы ипотечного кредитования в России.

2. Дан анализ ипотечному
кредитованию в России на современном этапе (на примере ПАО Сбербанк России).

3. Выявлены проблемы и
перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Фрагмент текста работы:

Понятие
ипотечной ссуды подразумевает использование имущества заемщика в качестве
гарантии, обеспечивающей обязательства перед кредитором. После завершения
оформления ипотечной ссуды заемщик напрямую получает ссуду на покупку
недвижимости или на другие цели. Следовательно, его обязательство перед
кредитором заключается в уплате процентов и суммы ссуды, и это обязательство
обеспечивается залогом приобретаемой недвижимости. Помимо покупки и залога дома
с помощью ипотечной ссуды, можно использовать другие объекты недвижимости
(землю, автомобили, яхты и прочее).[1]

Любая
недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является
собственностью заемщика с момента покупки. Целью ипотечного кредита является
решение жилищных проблем.[2]

Самые
распространенные виды ипотечных кредитов в России — на покупку квартиры (дома).
В этом случае приобретаемое жилье находится в залоге, хотя есть возможность
заложить имеющееся имущество заемщика. В связи с тем, что ипотечные кредиты
выдают коммерческие банки, получение ипотечного кредита в различных кредитных
организациях происходит на разных условиях.[3]

На
государственном уровне в Российской Федерации ипотека поддерживается
государственными программами, развитием ипотечного законодательства и
деятельностью специальных государственных ипотечных агентств.

Ипотека
классифицируется по разным критериям:[4]

1.
Объект собственности:

-земля;

-предприятия,
а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в
хозяйственной деятельности;

—
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или
нескольких изолированных комнат;

—
дачи, садовые сараи, гаражи и другие постройки бытового назначения;

-воздушные,
морские суда, суда каботажного плавания и космические

объекты;

-объекты
незавершенного строительства.

2.
Цель кредитования:[5]

-покупка
готового жилья в многоквартирном доме или отдельно стоящем

—
дом для одной или нескольких семей в качестве основного или дополнительного
места жительства; покупка дома для сезонного проживания, дачи, садового домика
с земельными участками; покупка земельного участка под застройку. Как правило,
кредиты на приобретение готового жилья выдаются разовым единовременным
платежом;

—
на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья,
домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка
(прокладка сетей связи);

-строительство
и приобретение готового жилья с целью инвестиций.

Это
жилищное кредитование осуществляется поэтапно: любые последующие выплаты
производятся только после завершения предыдущего этапа.