Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Развитие направления потребительского кредитования

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Понятие, этапы развития и принципы потребительского кредитования 6
1.2. Кредитная политика коммерческого банка 16
1.3. Анализ развития кредитования потребительского кредитования в России 23
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 34
2.1. Экономическая характеристика ПАО Сбербанк 34
2.2. Исследование действующих видов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк 36
2.3. Анализ потребительского кредитования в ПАО Сбербанк 40
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО СБЕРБАНК 50
3.1 Совершенствование кредитной политики в ПАО Сбербанк 50
3.2 Снижение рисков при кредитовании физических лиц 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 65
ПРИЛОЖЕНИЯ 70

Введение:

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок кредитования физических лиц является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка кредитования физических лиц. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств.
В целом можно отметить значительный рост объемов кредитования населения российскими коммерческими банками. Достаточно велико и имеет тенденцию к дальнейшему росту предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, расширяется число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Актуальность выпускной квалификационной работы, обусловлена постоянным определяется ролью и местом розничного кредитования в социально-экономической жизни страны. Современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам. Кредитование имеет широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что использование данной технологии поддержки потребительского спроса резко расширяет емкость рынка по целому спектру товаров и недвижимости, что является в свою очередь эффективным стимулятором экономического роста страны.
Целью данной работы является развитие направления потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ПАО Сбербанк.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке.
2. Провести анализ системы потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
3. Разработать основные направления совершенствования потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Объектом исследования в данной работе является ПАО Сбербанк основным видом деятельности, которого является различные банковские операции.
Предметом исследования в данной работе являются экономические отношения, связанные с кредитным портфелем ПАО Сбербанк.
Основными методами исследования в работе являются приемы и методы финансового анализа: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, факторный анализ, сбор и группировка статистических данных, анализ рядов динамики. Использование перечисленных методов в совокупности позволит обеспечить достоверность результатов экономического анализа.
Теоретической основой данной работы являются учебные пособия по банковской деятельности, публикации в периодической печати по теме исследования. Так, вопросам управления кредитным портфелем банка посвящены труды таких авторов, как П. Л. Виленский, Д. А. Гаранин, Н. С. Лукашевич, В. А. Горемыкин, И. В. Игошин, В. В.Ковалев, М. С. Кувшинов и прочие.
Информационной базой исследования является годовая банковская отчетность, данные оперативного учета и стратегического планирования, внутренняя отчетность ПАО Сбербанк за последние три года (2016 – 2018 гг.).
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Введение раскрывает актуальность, определяет степень научной разработки темы, объект, предмет, цель, задачи и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования и кредитная политика в коммерческом банке. Для этого раскрыто понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, кредитная политика коммерческого банка, анализ развития кредитования физических лиц в России
Вторая глава посвящена анализу потребительского кредитования в ПАО Сбербанк, а именно раскрыта экономическая характеристика ПАО Сбербанк, исследование действующих видов кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк, анализ кредитоспособности заёмщика- физических лиц в ПАО Сбербанк
В третей главе охарактеризованы основные направления совершенствования потребительского кредитования ПАО Сбербанк. А именно, совершенствование кредитной политики в ПАО Сбербанк, снижение рисков при кредитовании физических лиц.
В заключении подводятся итоги исследования, формируются окончательные выводы по рассматриваемой теме.

Заключение:

Выпускная квалификационная работа посвящена актуальной теме: «Развитие направления потребительского кредитования на примере ПАО Сбербанк»
В процессе написания достигнута главная цель проведен анализ и оценка системы кредитования физических лиц и кредитной политики в коммерческом банке на примере ПАО Сбербанк.
В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке.
Потребительский кредит – это деньги, которые банк предоставляет непосредственно людям с целью приобретения ими товаров для личного пользования, услуг с высокой стоимостью (лечение, туристическая путевка), осуществления дорогостоящих работ (ремонт квартиры, проектировка загородного дома).
Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц.
На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.
В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы.
Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.
Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.
Во второй главе проведен анализ системы потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Кредитная политика ПАО Сбербанк строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования, как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.
В целом качество кредитного портфеля в ПАО Сбербанк является достаточно высокой. Об этом свидетельствует рост процентных доходов и прибыли банка. Ссудная задолженность увеличивается.
Несмотря на применение достаточно эффективной методики оценки кредитоспособности заемщиков, качество кредитного портфеля снижается. За последние три года просроченная ссудная задолженность юридических лиц по уплате процентов увеличилась в 2,10 раза.
Удельный вес просроченной задолженности в структуре ссудной задолженности ПАО Сбербанк очень велик (2,10%), но данный показатель ниже, чем в среднем по кредитному портфелю (в 2015 г. он составил 4,71%).
В третей главе разработаны основные направления совершенствования потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Основными причинами снижения качества кредитного портфеля ПАО Сбербанк являются следующие:
Во-первых, при оценке кредитоспособности используется ограниченный перечень информации о заемщике. Поскольку у многих клиентов отсутствуют кредитные истории, сложно оценить деловую репутацию, обязательность клиента и пунктуальность.
Во-вторых, оценка кредитоспособности заемщика основана в основном на анализе показателей бухгалтерской (финансовой) отчетности предприятия. Поэтому в последующем выявляется множество случаев мошенничества, в результате увеличивается просроченная ссудная задолженность из-за неплатежей по кредитам и процентам.
В-третьих, финансовая грамотность большинства руководителей малых и средних предприятий, а также физических лиц является очень низкой, она заключается в нежелании и неумении читать, понимать и сознательно подписывать коммерческие документы, в том числе кредитные договоры. По этой причине на долю таких заемщиков приходится существенная часть неработающих (просроченных) кредитов.
На сегодняшний день кредитная программа для физических лиц в Сбербанке представлена тремя видами займов: 6 потребительских, 7 жилищных и 10 вариантов кредитных карточек. Закрыта выдача заемных средств по автокредитам, образовательным займам и рефинансированию ипотек. Для россиян предлагаются:
• потребительский займ – без обеспечения, под поручительство физических лиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство;
• жилищное кредитование – приобретение жилья на вторичном рынке, в новостройках, на приобретение загородного жилья, строительство дома, военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала и программы для молодой семьи;
• большой выбор кредитных карточек – от кредиток моментальной выдачи до пластиков премиум-класса с большим функционалом.
На данный момент кредитная организация отошла от комиссий при выдаче займов, но приветствует политику начисления различных надбавок. Оптимальные условия выдаче заемных средств имеют кредитозаемщики, участвующие в зарплатном проекте.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Понятие, этапы развития и принципы потребительского кредитования

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере [5, с. 121].
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц [6, с. 114-115].
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов [7, с. 158-159].
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
С преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся [9, с. 125-126]:
• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту [11, с. 147-148].