Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Развитие автокредитования в банковской системе России на примере АО «РН Банк»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Понятие и виды автокредитования 7
1.2. Преимущества и недостатки автокредитования 12
1.3. Зарубежный опыт автокредитования 19
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В АО «РН БАНК» 25
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка 25
2.2. Анализ динамики и структуры автокредитования в АО РН Банк» 30
2.3. Особенности организации автокредитования в АО «РН Банк» 39
Процесс автокредитования заемщика-физического лица в АО «РН Банк» подразделяется на такие этапы: 39
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В АО «РН БАНК» 46
3.1. Предложения по развитию (или совершенствованию) автокредитования в АО «РН Банк» 46
3.2. Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ 67

Введение:

Актуальность темы связана с тем, что все больше граждан РФ стремятся приобрести личный автотранспорт, а рынок автокредитования в РФ поступательно развивается с 2003 года, невзирая на временя глобального кризиса, негативно отразившегося и на мировой экономике, и на экономике нашей страны. В 2017 году, по данным Федеральной службы государственной статистики, на каждую тысячу граждан РФ приходилось более 280 легковых автомобилей, и, несмотря на санкции, их количество продолжает увеличиваться. Подобный рост не мог бы быть зафиксирован без его стимулирования – как со стороны государства, так и специализированных учреждений, заинтересованных в нем, – начиная от кредитных (банков) и заканчивая торговыми (автосалонами). Они предлагают разнообразные продукты и используют разнообразные методы, в.т. инновационные техники продаж, завлекая клиентов, даже не всегда располагающих текущими доходами в нужном для приобретения личного автотранспорта размере.
Проведя анализ последних публикаций, следует отметить, что теоретические вопросы и практические аспекты развития автокредитования нашли свое отражение в научных трудах многих российских и зарубежных ученых и практиков: И.А. Демидович, Р.П. Дунбиев, Ф. Дженерикс, А.Е. Курлова, В.А. Мещериков, М.Е. Фимкин и др. В исследовании Р.П. Дунбиев выявлены риски со стороны заемщика в автомобильном кредитовании России. Рассмотрены понятия, связанные с российским автомобильным кредитованием. Выявлены неблагоприятные события в российском автокредитовании для заемщика, способные привести к рисковым ситуациям. Определены повышающие и понижающие факторы, влияющие на данные события . В статье В.А. Мещерикова проанализированы главные причины проблем – кредитованию на покупку автомашины. Проведен анализ предлагаемых ведущими банками условий автокредитования . В исследовании М.Е. Фимкина проведено исследования рынка автокредитования как эффективной формы финансирования транспортных компаний. Рассмотрено особенности получения автокредита юридическими лицами, проблемы и перспективы развития данной отрасли . В исследование Френсиса Дженерикса проведено исследования рынка автокредитования США. Раскрыты основные факторы риска на рынке автокредитования США . В статье И.А. Демидович рассматривается состояние и проблемы автокредитования в России . В исследование А.Е. Курлова проанализированы особенности функционирования отечественного рынка автокредитования на современном этапе и разработан алгоритм поиска альтернативных путей развития технологий продаж автокредитов; рассмотрены особенности рынка автокредитования в России, и выявлены проблемы, возникающие в данном сегменте у российских коммерческих банков и заемщиков, а также тенденции и наиболее перспективные направления развития отечественного банковского автокредитования .
Вместе с тем, положительно оценивая результаты данных исследований, необходимо отметить, что для увеличения потенциала рынка автокредитования в Рос¬сии актуально дальнейшее исследование и устранение недостатков действую¬щего банковского автокредитования с учетом его особенностей в современной России.
Целью выпускной квалификационной работы является оценка развития автокредитования в банковской системе России на примере АО «РН Банк».
Для достижения цели ставятся и решаются следующие задачи исследования:
— рассмотреть теоретические основы автокредитования;
 осуществить анализ системы автокредитования в АО «РН БАНК»;
 выявить проблемы и перспективы развития автокредитования в АО «РН БАНК».
Объектом исследования является АО «РН БАНК».
Предметом исследования – современное состояние автокредитования в АО «РН БАНК», а также проблемы и перспективы развития автокредитования в АО «РН БАНК».
Для проведения исследования использованы следующие методы: обзор литературы, анализ, синтез. Они были направлены на рассмот¬рение теоретические основы автокредитования; анализ системы автокредитования в АО «РН БАНК»; выявление проблем и перспектив развития автокредитования в АО «РН БАНК».
Научной и информационной базой для написания выпускной квалифика¬ционной работы послужили базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды в области авто кредитования отечественных и за¬рубежных авторов, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, справочная литература, журналы и информационные интернет-ре¬сурсы, электронные материалы (статьи), взятые с web-сайтов, официальная гос¬ударственная статистика.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, списка использованных источников и приложений.
Практическая значимость работы состоит в том, что направления совершенствования автокредитования могут быть использованы в практической работе, как АО «РН БАНК», так и других банках РФ при формировании ими механизма автокредитования.

Заключение:

В ходе выполнения выпускной квалификационной работы получены следующие результаты:
1. Автокредитование – это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Различают следующие виды автокредита: беспроцентный автокредит, автокредит без первоначального взноса, автокредит без КАСКО, автокредит на подержанные автомобили, автокредитование trade-in, автокредитование buy-back.
2. Автокредитование обладает следующими преимуществами: наличие возможности купить машину в короткий срок, льготное автокредитование, большой период выплат, наличие возможности купить машину при незначительном первоночальном взносе. К недостаткам автокредитования можно отнести: большие переплаты – стоимость машины возрастает в несколько раз, жесткие требования к заемщикам, автомобиль становится залогом, автострахование, первоначальный взнос, долгая процедура оформления, пробки на дорогах.
3. В зарубежных странах автокредитование более развито, чем в России. Лидерами в автокредитовании среди зарубежных стран являются США и Германия. Сегодня в Европе доля автокредитования составляет 31% от всех кредитов, что сопоставимо с 29% в США. По объему автокредитования очевидно большое отставание Европы от США, но в то же время американский рынок автокредитования таит значительно больше угроз. В США и Великобритании на долю продаж в кредит приходится около 86% продаж, в Германии – 64%, а во Франции – 59%.
4. АО «РН Банк» – это средний банк, приоритетными направлениями деятельности которого являются: кредитование физических лиц на приобретение автомобилей брендов Альянса, финансирование дилеров брендов Альянса, а также оказание клиентам сопутствующих финансовых услуг. За 2015-2017 гг. активы АО «РН Банк» выросли на 24,49 млрд. руб. или на 46,76% и составили в 2017 г. 76,86 млрд. рублей. За 2015-2017 гг. обязательства АО «РН Банк» выросли на 21,8 млрд. руб. или на 48,96% и составили в 2017 г. 66,32 млрд. рублей. За 2015-2017 гг. собственный капитал АО «РН Банк» вырос на 2,69 млрд. руб. или на 34,31% и составил в 2017 г. 10,55 млрд. рублей. За 2015-2017 гг. чистая прибыль АО «РН Банк» выросла на 1,36 млрд. руб. или на 346,79% и составила в 2017 г. 1,75 млрд. рублей.
5. За 2015-2017 гг. объем автокредитования в АО «РН Банк» вырос на 14,01 млрд. руб. или на 41,68% и составил в 2017 г. 47,62 млрд. рублей. За 2015-2017 гг. объем кредитов автокредитования АО «РН Банк» вырос на 14004980 тыс. руб. или на 41,67% и составил в 2017 г. 47617434 тыс. рублей. За 2015-2017 гг. объем автокредитов АО «РН Банк» с просрочкой свыше 180 дней вырос на 410676 тыс. руб. или на 394,05% и составил в 2017 г. 514896 тыс. руб. За 2015-2017 гг. структура автокредитования в АО «РН Банк» изменилась не значительно. За 2015-2017 гг. вклад непросроченных автокредитов в общий объем автокредитования АО «РН Банк» снизился на 0,47 п.п. и составил в 2017 г. 97,11%. Наибольший вклад в актокредитование АО «РН Банк» принадлежит авто марки Renault и составил в 2017 г. 34,81%. Наибольший вклад в автокредитование АО «РН Банк» принадлежит автокредитам со сроком кредитования от 5 до 7 лет и составил в 2017 г. 55,03%.
6. Основными моделями новыми авто, которые кредитует АО «РН Банк» являются авто производителей Renault и Nissan. Минимальный размер первоначального взноса от цены автомобиля составляет 20%. Срок автокредитования в АО «РН Банк» составляет от 3 до 84 месяцев. Процентные ставки по автокредиту в АО «РН Банк» колеблются от 7 до 21% годовых. Процесс автокредитования в АО «РН Банк» состоит из таких основных этапов: рассмотрение заявки на автокредит, оценка кредитоспособности заемщика и кредитного риска; принятие решения о целесообразности удовлетворения автокредитной заявки и условиях выдачи автокредита; оформление автокредитного обязательства или автокредитного договора и выдача автокредита.
7. Для совершенствования автокредитования в АО «РН Банк» предлагаем следующие меры: внедрение должности риск-менеджера автокредитования; внедрение новой системы автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе использовании «гибридной» модели «скоринг – андеррайтинг»; создание отдела рекламы автокредитования и совершенствование рекламной деятельности.
8. Эффект (прибыль) от внедрения должности риск-менеджера автокредитования физических лиц составит 10814,8 тыс. руб., а эффективность данного мероприятия составит 72,6%. В результате внедрения новой системы оценки заемщиков физических лиц в АО «РН Банк» банк получит дополнительный доход в размере 77144 тыс. руб. Эффективность мероприятия по совершенствованию рекламы автокредитования в АО «РН Банк» составит 73,1%.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и виды автокредитования

Автокредит – это современная и удобная опция для клиентов, предоставляющая возможность приобрести то или иное транспортное средство (легковой автомобиль, грузовой автомобиль, автобус и другие виды личного транспорта). Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком, то есть с тем, с кем заключается договор о кредите .
Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа .
Проще говоря, автокредит – это деньги, которые банк выдал заемщику на условиях платности, возвратности и срочности. На сегодняшний день автокредит – это самый популярный вид целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. С каждым годом темпы развития этой сферы банковской деятельности набирают обороты. На растущем рынке конкуренция заемщиков становиться все плотнее и сильнее, поэтому можно наблюдать столь разнообразные вариации схем автокредитования. Теперь уже не только новое авто можно приобрести в кредит, но и автомобиль с пробегом.
Нередко автосалоны (в целях максимизации прибыли) заключают договоры о сотрудничестве сразу с несколькими банками, что приводит к более широкой диверсификации их кредитовой и производственной линейки. Соответственно, клиенту проще подобрать для себя оптимальный вариант, особенно если в предложениях участвует особая разновидность банков – кэптивные.
Когда они только начали появляться на российском автокредитном рынке, то представляли собой преимущественно дочерние структуры связанных с иностранными автомобильными концернами институтов. Разрабатывая особые программы сотрудничества, направленные на стимулирование предложений своих фирменных автомобилей, такие аффилированные по сути структуры предлагают связанные кредиты по льготным (по отношению к рыночным) ставкам – то есть в случае приобретения клиентом «родного» для автоконцерна продукта, ставка по кредиту снижается (в среднем, на 10%), а если рассматривается приобретение морально устаревшей модели, то скидка может быть даже больше. На основе указанных принципов в нашей стране уже работают зарубежные Рено Кредит, GM Финанс, БМВ Банк, Фольксваген Банк РУС, Мерседес– Бенц Банк, Тойота Банк, составляя серьезную конкуренцию российским автопроизводителям.
Предлагаемые ими продукты автокредитования наряду с традиционными – классическим кредитом на покупку автомобиля (с начислением заранее оговоренных процентов и использованием транспортного средства в качестве обеспечения по кредиту) и экспресс-кредитом (ускоренного оформления, но по завышенным ставкам) включают также более продвинутые кредит с отсутствующим первоначальным взносом и факторинг. И для экспресс-кредита, и для факторинга характерен первоначальный взнос значительного размера – как минимум, 30% цены приобретаемого транспортного средства – как плата клиента за предоставляемую ему повышенную комфортность условий (по срокам) .

Автокредит обладает следующими характерными особенностями :
— Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве первоначального взноса. В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля.
— Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования.
— Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства – залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения.
— Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования – безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица – продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи .
Виды автокредита приведены на рисунке 1.1. Из рисунка 1.1 видно, что различают следующие виды автокредита :
1. Беспроцентный автокредит. Суть данного вида кредита состоит в том, что заемщик получает автомобиль в коммерческую рассрочку, т.е. покупатель теперь должен не автосалону, а конкретному банку, с которым заключен договор у автосалона. Чаще всего эта схема кредитования сама суровая, за просроченный платеж заемщик наказывается штрафами и пенями.