Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Правовое регулирование страхования в сфере банковской деятельности

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 6
1.1. Понятие и значение института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации 6
1.2. Правовое регулирование института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации 10
2. МЕХАНИЗМ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ПРИМЕРЕ ВТБ 24 14
2.1. Особенности заключения договора страхования в сфере банковской деятельности на примере ВТБ 24 14
2.2. Объекты страхования в сфере банковской деятельности на примере ВТБ 24 22
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 29
3.1. Проблемы страхования в сфере банковской деятельности (судебная практика) 29
3.2. Перспективы страхования в сфере банковской деятельности 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 6
1.1. Понятие и значение института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации 6
1.2. Правовое регулирование института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации 10
2. МЕХАНИЗМ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ПРИМЕРЕ ВТБ 24 14
2.1. Особенности заключения договора страхования в сфере банковской деятельности на примере ВТБ 24 14
2.2. Объекты страхования в сфере банковской деятельности на примере ВТБ 24 22
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 29
3.1. Проблемы страхования в сфере банковской деятельности (судебная практика) 29
3.2. Перспективы страхования в сфере банковской деятельности 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62

Введение:

Актуальность данной темы обусловлена тем, что ситуации, когда банк настаивает на заключении договора страхования по кредиту, встречаются повсеместно. Какой бы кредитный продукт не оформлялся, всегда менеджер будет настойчиво предлагать подключение к программе страхования. Стандартно речь идет о страховании жизни и на случай потери работы.
Причин такого поведения менеджера достаточно много, Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки. Банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому реализует продукты партнера и получает за это от него вознаграждение.
По закону о потребительском кредитовании финансовые организации не имеют право навязывать клиентам дополнительные услуги, которыми являются, в том числе и страховки, однако, на практике все выглядит так, что заемщик сам добровольно соглашается на покупку полиса. По факту, если есть заявление на страхование, подписанное самим заемщиком, доказать, что услуга была навязана, практически невозможно.
Однако многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк. 
Поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку, если  банк не был своевременно уведомлен, то может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов.
Вышеуказанные обстоятельства порождают большое количество судебных споров, судебная практика обширна и многообразна, при этом она неоднозначна, что свидетельствует о наличии правовых пробелов и коллизий, а также об отсутствии единообразия, а, следовательно, требует дополнительной проработки на законодательном уровне. 
Целью выпускной квалификационной работы является комплексный анализ правового регулирования страхования в сфере банковской деятельности.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— рассмотреть понятие и значение института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации,
— исследовать правовое регулирование института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации,
— изучить особенности заключения договора страхования в сфере банковской деятельности на примере ВТБ 24,
— рассмотреть объекты страхования в сфере банковской деятельности на примере,
— выявить проблемы и перспективы страхования в сфере банковской деятельности.
Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере правового регулирования страхования в сфере банковской деятельности.
Предметом – нормативно-правовые акты, научная и учебная литература, акты судебных органов, статистика, отражающие различные аспекты правового регулирования страхования в сфере банковской деятельности.
Теоретической основой исследования стали научные труды в области права таких ученых, как Гинзбург А.И., Туляй А.Н., Устимова С.А.,           Фогельсон Ю.Б., Шахов В.В., Никитенков Л.К. и др.
Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральные законы, подзаконные акты.
Методологической основой исследования являются общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частнонаучные методы: исторический, системно-структурный, социологический, технико- юридический, лингвистический, сравнительного правоведения, нормативно-логический, аналитический, синтеза и др.
Эмпирической основой послужили: статистические данные, материалы судебной и правоприменительной практики.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в работе научные результаты и теоретические выводы об особенностях правового регулирования страхования в сфере банковской деятельности позволят расширить теоретические взгляды на природу и содержание данного явления, выявить новые подходы к его совершенствованию. 
Структура выпускной квалификационной работы определяется целью и задачами исследования, необходимостью логического расположения материала. 
Работа включает введение, три главы, состоящие из шести параграфов, заключение и список использованных источников.

Заключение:

Подводя итог, можно отметить, что в ходе исследования была достигнута указанная цель и решены поставленные задачи.
Наиболее многочисленными среди финансово-кредитных учреждений республики на современном этапе развития являются банки. Сегодня все они осуществляют свою деятельность в условиях, характеризующихся высокими рисками, вытекающими из неопределенности рыночной ситуации.
Сама величина банковского процента по его операциям частично определяется как плата за риск, сопряженный с их выполнением. В этих условиях особое значение приобретают вопросы страхования банковской деятельности.
Для российского рынка банковского страхования характерно развитие розничного направления деятельности. Финансовые учреждения стали стремиться к сотрудничеству с объединенными сетями страхователей.
Актуально стало внедрение демпинга с целью обеспечения результативного и взаимовыгодного партнерства. Рассматривая отдельные сегменты страхового рынка в период кризиса можно сделать вывод об отсутствии роста показателей.
По итогам некоторых периодов можно даже отметить снижение востребованности услуг, что связано с неуспешными продвижениями страховых проектов.
Общая аналитическая картина свидетельствует о росте востребованности гарантий будущего благополучия в сложный и нестабильный кризисный период. Банки стали стремиться минимизировать риски за счет сотрудничества со страхователями.
Экономическая нестабильность в стране привела к обнищанию народа, что является причиной увеличения востребованности кредитных продуктов. Банковские компании стали выдавать кредиты под свой риск, который они стремятся минимизировать страховкой.
В период 2016-2018 года с рынка ушли мелкие страховые компании, поскольку они не выдержали конкуренции крупных организаций, продвигающих свои услуги совместно с финансовыми учреждениями.
Последние устояли на рынке банковского страхования не только за счет собственного имиджа и репутации, но и по причине компетентного формирования пакета услуг из отдельных продуктов, а также грамотного подхода к клиентам.
Большое влияние в развитии сферы банковского страхования оказывает Центробанк. Его специалисты тщательно отслеживают соблюдение всех законодательных требований по отношению к страховому и банковскому бизнесу.
Это обеспечивает очищение рынка и придание ему конкурентности в отношении его участников, готовых выполнять регламентированные законом обязательства.
Для динамичного развития банковского страхования в России, финансовые структуры должны стремиться к устранению уже существующих актуальных проблем, мешающих совершенствованию сферы банковского страхования.
Они связаны с введением демпинговой политики, явившейся причиной ухода со страхового рынка ряда компаний, ввиду ненадлежащего выполнения ими обязательств. Она осложнила взаимоотношения между банками, страховыми компаниями и клиентами, а в то же время стала причиной более тщательного отбора партнеров.
В перспективе развития сферы банковского страхования внедрение инновационных технологий, которые обеспечат автоматизацию бизнес-процесса продаж банковских продуктов в сопровождении страховых услуг через финансовые организации.
Обе структуры будут стремиться к совершенствованию стратегий рыночного финансового супермаркета и формировать их за счет конкурентоспособных и клиентоориентированных продуктов.

Фрагмент текста работы:

1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1. Понятие и значение института страхования в сфере банковской деятельности в Российской Федерации

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями.
В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании .
Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования.
Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков .
Под общим понятием банковского страхования рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам.
К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).
Понятие банковского страхования достаточно обширно – в него входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.
Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.
Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами: возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков; способностью формирования объективной ценовой политики банков; снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля; снижением репутационных рисков самих банков .
Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.
Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования .
Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей.
Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а страховая компания единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка. Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены.
Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность.
Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие .