Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Платёжные карточные системы: анализ и пути их развития.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Научные основы категории карточные платёжные системы 5
1.1. Понятие карточной платёжной системы 5
1.2. Нормативно-правовое регулирование в сфере карточных платёжных систем 12
1.3. Зарубежный опыт в сфере карточных платёжных систем 19
Глава 2. Исследование рынка карточных платёжных систем 25
2.1. Анализ рынка карточных продуктов 25
2.2. Сравнительный анализ рынка международных и национальных платёжных систем 32
2.3. Достоинства и недостатки карточных платёжных систем 36
Глава 3. Пути развития карточных платёжных систем в мире и Российской Федерации 41
3.1. Анализ направлений совершенствования карточных платёжных систем 41
3.2. Мероприятия по развитию карточных платёжных систем 50
3.3. Совершенствование и влияние предложенных мероприятий на национальную платёжную систему Российской Федерации 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 59
ПРИЛОЖЕНИЯ 63

Введение:

Развитие экономической сферы любого государства невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизма-ми. Функции, выполняемые платежной системой столь значимы, что поз-воляют говорить о ней как об определяющем компоненте финансовой си-стемы. Обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов позволяет экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая по-стоянство хозяйственных циклов. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.
Платежная система – это система, состоящая из определённых ин-струментов банковских процедур и межбанковских систем денежных пере-водов, которые обеспечивают денежное обращение. Всю платежную си-стему можно представить в виде двух значимых составляющих: платежные системы центральных банков, обрабатывающие большие объемы платежей различных финансовых организаций, и платежные системы, деятельность которых направлена на обслуживание физических лиц по платежным ин-струментам.
Наиболее популярными в пользовании платежными инструментами являются платежные карты. В настоящее время массовое распространение платежных карт доказывает, что данный инструмент прост и удобен в об-ращении, делает платежные отношения мгновенными и более прозрачны-ми.
Сказанное выше определяет актуальность темы настоящего исследо-вания и позволяет сформулировать цель – провести анализ существующих платёжных карточных систем и выявить пути их развития.
Объектом исследования выступают платежные системы, а предметом – карточные платежные системы.
Достижение цели потребовало решения следующих задач:
— раскрыть понятие карточной платёжной системы;
— изучить нормативно-правовое регулирование в сфере карточных платёжных систем;
— рассмотреть зарубежный опыт в сфере карточных платёжных си-стем;
— провести анализ рынка карточных продуктов;
— представить результаты сравнительного анализа рынка междуна-родных и национальных платёжных систем;
— выявить достоинства и недостатки карточных платёжных систем;
— провести анализ направлений совершенствования карточных пла-тёжных систем;
— сформулировать мероприятия по развитию карточных платёжных систем;
— раскрыть возможности совершенствования и влияния предложен-ных мероприятий на национальную платёжную систему Российской Феде-рации.
Методологической и теоретической базой исследования являются: законодательные акты Российской федерации, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации, учебники и методические по-собия, составившие теоретическую базу работы.
Цель и задачи исследования определили структуру настоящей рабо-ты, которая представлена введением, тремя главами, заключением, спис-ком литературы и приложениями.

Заключение:

Основная задача любого государства — планомерное и полноценное развитие всех сфер деятельности. Главенствующую роль занимает разви-тие экономической и финансовой стабильности в стране.
Чтобы обезопасить своих граждан и государство в целом создана «Национальная система платежных карт», благодаря которой разработана новая собственная карта «Мир». Она настолько быстро завоевывает попу-лярность среди простых граждан, что скоро составит серьезную конку-ренцию зарубежным платежным системам. Уже в 90-е годы, российским правительством, была выявлена необходимость разработать и внедрить собственную платежную систему. Она должна была стать гарантом финан-совой независимости и безопасности государства. Однако реализовать эти масштабные планы получилось только в июле 2014 года.
Поводом для создания платежной карты «Мир» стали санкции, наложенные США и европейскими странами на Россию весной 2014 года. Из-за них 21 марта 2014 года две крупнейшие системы платежных карт Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам некоторых российских банков. В декабре 2014-го Visa и MasterCard пре-кратили обслуживание банковских карт в Крыму и Севастополе (их работа на полуострове возобновилась в апреле 2015 года).
Начиная с 2015 года все операции по картам систем Visa и MasterCard проходят через НСПК. Тогда же была разработана и карта «Мир», которая постепенно вводится в оборот. Выпуск карт «Мир» начался 15 декабря 2015 года российскими банками гигантами: Газпром-банком, МДМ банком, Московским Индустриальным банком, Связь-банком, РНКБ (в Крыму), банком «Россия» и СМП банком. Затем в июле 2017 года вступило в силу законодательное требование, согласно которо-му все сотрудники бюджетных организаций, пенсионеры и студенты, по-лучающие стипендию, будут получать свою заработную плату и социаль-ные выплаты на новую карту «Мир».
В настоящий момент карты системы «Мир» выпускают почти 150 банков. Обслуживают почти 400 кредитных учреждений. Кроме того 1 мая 2017 года был издан федеральный закон, позволяющий привлечь новых инвесторов и расширить тем самым число учредителей АО. Однако доля акций Центрального банка не может быть меньше 50% + 1 голосующей акции, для полного контроля над деятельностью системы.
Проведенный анализ позволил оценить возможности и перспективы развития российской национальной платежной системы «МИР». В ходе анализа было выяснено, что российская платежная система имеет некото-рые недостатки: нет самостоятельного выхода на международный рынок, отсутствует широкий выбор продуктов и наличие специальных программ для потребителей. Но при создании платежной системы не преследовалась цель выхода на международный рынок, планировалось осуществить это через кобейджинговые проекты.
Российские банки уже выпускают совместные карты платежной си-стемы «Мир» с международными платежными системами MasterCard, JCB и UnionPay. Однако необходимо развивать функциональные возможности национальной платежной системы.
Наличие развитой национальной системы платежных карт – это по-казатель, характеризующий не только уровень развития экономики стра-ны, но и способ удовлетворения желаний и требований потребителей через максимально удобное и выгодное обслуживание для них. Разработчикам платежной системы «МИР» необходимо обратить большее внимание на наличие продуктов и их сервисное обслуживание.
По этим критериям российская платежная система отстает от других платежных систем. На данном этапе существования платежной системы «МИР» необходимо развиваться именно в этом направлении, то есть рас-ширить сферу обслуживания потребителей через создание большего вы-бора типов продуктов и различных дополнительных функций к ним, исхо-дя из интересов этих потребителей. 

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Научные основы категории карточные платёжные си-стемы
1.1. Понятие карточной платёжной системы

Bo всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Рос-сийская Федерация. Объем безналичных платежей в России растет год от года. При этом всё бóльшая доля безналичных платежей приходится на платежные карты: в январе 2019 года доля оплаты по пластиковым картам в России впервые сравнялась по популярности с оплатой наличными и со-ставила 50%. Согласно данным ЦБ РФ, в 2017 году оплату по картам предпочитали 40% россиян, в 2018 году их количество увеличилось до 46%, а в январе 2019 года оба способа оплаты составили по 50% от обще-го числа покупок. При этом, по данным ЦБ, за прошедший год количество пластиковых карт снизилось с 271,7 млн в январе до 270,7 млн в октябре 2018 года [36].
Чаще всего безналичной оплатой пользуются в Москве, Тюмени, Уфе, Санкт-Петербурге, Перми, Казани и Красноярске. В свою очередь оплачивать наличными больше предпочитают в Толятти, Саратове, Ниж-нем Новгороде и Волгограде. Наибольший рост доли безналичных плате-жей произошел в сфере услуг и туризма – с 52% до 54%. Также россияне стали чаще оплачивать по картам алкоголь, лекарства, продукты питания и бензин.
Согласно ЦБ, с января по сентябрь 2018 года россияне совершили 19,5 млрд операций по пластиковым картам – это на 33% больше показа-телей 2017 года. Из них 88% приходится на оплату товаров и услуг и только 12% – на снятие наличных. В ноябре прошлого года, по информа-ции Сбербанка, количество транзакций по банковским картам в России впервые превысило 1 млрд в месяц [36].
Еще в июле прошлого года Центробанк предсказывал, что доля без-наличных платежей превысит расчеты за наличные деньги. Предполага-лось, что доля первых составит 55% к концу 2018 года. На рост популяр-ности безналичных операций может повлиять Система быстрых платежей (СБП) от ЦБ, запуск которой состоялся в конце январе. В первый месяц си-стема будет работать в тестовом режиме, с 28 февраля начнет использо-ваться в полном объеме всеми банками, присоединившимися к СБП. Сей-час таких банков 12, но в будущем планируется увеличивать их число [34].
Растущие объемы эмиссии свидетельствуют о том, что банковские карты являются востребованным продуктом. При этом число активно ис-пользуемых карт растет быстрее объемов эмиссии. А тот факт, что одно-временно с этим растет количество операций по картам и их суммарный объем, говорит о том, что карты востребованы именно как платежный ин-струмент. Всё это позволяет сделать вывод о том, что россияне смогли увидеть ряд преимуществ, которые дает использование платежных карт при расчетах.
Основные виды платежных систем [33]:
1. Карточные платежные системы. К ним относится MasterCard, VISA и др. Платежная система в данном случае состоит из двух участни-ков, являющихся юридическими лицами – банковской организации и про-цессинговой.
Наличие их является обязательным для проведения процедуры кли-ринга платежей, осуществляемых по банковским картам. Функции банка заключаются в открытии мерчант-счета, хранении поступающих средств. Кроме того, он ответственен за их «чистоту». Проверять все данные и га-рантировать транзакционность обязана процессинговая компания.
При подключении электронной платежной системы (ЭПС) к сайту банк может взаимодействовать с различными процессинговыми центрами, а они, в свою очередь, с любыми банковскими организациями. Для этого должны быть соблюдены следующие условия: наличие договора между участниками; техническая интеграция. Когда банковскую карту подклю-чают к ЭПС и возникает какой-либо вопрос, обратиться с ним лучше в процессинговый центр, а не в банк. Связано это с несколькими причинами. Ответственность перед карточными и межбанковскими регуляторами несут именно банки, в связи с чем достигнуть договоренности с ними очень не-просто. Кроме того, банковские организации имеют определенные шабло-ны для работы с конкретными видами предпринимательства. Как правило, интернет-магазины под их шаблоны не попадают, и банки неохотно со-трудничают с ними. Определить заранее, подходит ли бизнес под шабло-ны финансовой организации, не представляется возможным. К процессин-говым же компаниям не предъявляется жестких требований, риск потерять лицензию отсутствует, поэтому они более лояльны.
К тому же их сотрудники – IT-специалисты, которые могут решить возникающие вопросы и подсказать, как поступить в конкретной ситуации. С учетом сказанного выше, а также того, что участники карточных пла-тежных систем могут работать с несколькими контрагентами, сначала сле-дует договориться с процессингом, а потом отправить анкету в финансо-вые учреждения, с которыми он сотрудничает. Гораздо труднее самому искать банк, который согласится с вами работать, к тому же заранее неиз-вестно, какой (хороший или не очень) процессинг с ним интегрирован.
2.Системы электронных кошельков. Системы, работающие с элек-тронной валютой, проще банковских платежных систем. Для подключения к ним не нужен технический провайдер, поскольку они сами выполняют его функции.
Кроме того, данные организации являются для самих себя и «цен-тробанком», и надзорным органом, и законодателем денежных средств. Поэтому можно не опасаться проявлений бюрократии при подключении. В белорусском законодательстве есть Закон «О национальной платежной си-стеме», который определяет требования, предъявляемые к ЭПС. К ним от-носится платежная система киви (QIWI) и WebMoney. Подключение к ним – простое решение вопроса организации безналичной оплаты. К недостат-кам таких систем можно отнести их малую распространенность. Активно пользуются ими те потребители, которые технически продвинуты (как правило, это молодежь), что является препятствием для использования электронной валюты как основной для оплаты приобретаемых товаров или услуг.