Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Перспективы и проблемы развития потребительского кредитования в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита 6
1.2. Виды банковского потребительского кредитования 11
1.3. Законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ 18
1.4. Выводы по первой главе……………………………………………………………….. 25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО РОССЕЛЬХОЗБАНК 27
2.1. Кредитная политика банка в области потребительского кредитования 27
2.2. Анализ портфеля потребительских кредитов банка 31
2.3. Динамика кредитования физических лиц за 2017-2019 гг. в АО РОССЕЛЬХОЗБАНК 34
2.4. Выводы по второй главе……………………………………………………………….. 38
ГЛАВА 3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 39
3.1. Основные проблемы потребительского кредитования в России 39
3.2. Новые направления развития потребительского кредитования в российских банках 45
3.3. Совершенствование потребительского кредитования АО РОССЕЛЬХОЗБАНК 48
3.4. Выводы по третьей главе………………………………………………………………. 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 58
ПРИЛОЖЕНИЯ 63

Введение:

Актуальность темы исследования. Заемные правоотношения имеют широкое распространение как в жизни гражданина-потребителя, так и в предпринимательской сфере. Договор займа и кредитный договор являются наиболее распространенными формами заемных обязательств. Актуальность изучения регулирования потребительского кредитования повысилась в условиях экономического кризиса, когда многие субъекты гражданских правоотношений оказались в невыгодном экономическом положении, в результате чего вынуждены заключать договоры займа и кредитования. Вместе с тем, несмотря на широкое распространение указанных гражданско-правовых договоров, на сегодняшний день механизм правового регулирования заемных отношений нельзя считать совершенным.
Кроме того, изучение вопросов регулирования договора займа и кредитного договора является актуальным в связи с вступающими в силу с 1 июня 2018 года изменениями в гражданском законодательстве о договорах займа и кредита.
Одной из наиболее острых проблем в рассматриваемой области является отграничение договора займа от кредитного договора. Несовершенство правового регулирования указанных гражданско-правовых договоров вводит в заблуждение многих авторов, позволяя утверждать, что кредитный договор является разновидностью договора займа.
Еще одной проблемой правового регулирования договора займа является отсутствие законодательно установленного порядка предоставления и возврата заемного имущества, в связи с чем в правоприменительной практике возникает множество проблем при заключении, изменении и расторжении договора займа.
Острой проблемой на сегодняшний день является также постоянный риск займодавцем и кредиторов, связанный с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа или кредита. Указанная проблема относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Поэтому для обеспечения привлечения необходимых объёмов кредитных ресурсов в экономику требуется создание таких правовых условий, которые бы обеспечивали банкам и иным кредитным организациям возврат размещённых ими денежных средств.
В настоящее время потребительское кредитование можно выделить как один из наиболее известных видов кредита в Российской Федерации. Такой кредит предполагает получение продукта или товара по кредитному договору (договору займа) с отсрочкой платежа. Заемщики активно пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность.
Так, лидером по темпам роста объемов кредитования в 2018 г. стал сегмент потребительских кредитов. Общее количество потребительских кредитов, выданных населению в сентябре 2018 г., снизилось на 2 %, при этом объемы кредитования увеличились на 48 %. В сентябре 2018 г. было выдано 2,18 млн потребительских кредитов на 387,88 млрд руб. против 2,21 млн кредитов на 261,78 млрд руб. годом ранее .
По данным Национального бюро кредитных историй, объем потребительских кредитов в России с начала 2017 г. вырос на 38,4%. Если в предыдущие несколько лет банки ужесточали свою кредитную политику и сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, выдавая кредиты только гражданам с хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой, то на фоне стабилизации национальной экономики и адаптации к текущей ситуации на рынке банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования .
Целью настоящей работы является исследование перспектив и проблем развития потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— раскрыть понятие и сущность потребительского кредита;
— рассмотреть виды банковского потребительского кредитования;
— исследовать законодательную и нормативную базу, регулирующую потребительское кредитование в РФ;
— охарактеризовать кредитную политика банка в области потребительского кредитования;
— осуществить анализ портфеля потребительских кредитов банка;
— рассмотреть динамику кредитования физических лиц за 2017-2019 гг. в АО РОССЕЛЬХОЗБАНК;
— выявить основные проблемы потребительского кредитования в России;
— определить новые направления развития потребительского кредитования в российских банках;
— рассмотреть совершенствование потребительского кредитования АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Объектом исследования является АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Предмет исследования – особенности потребительского кредитования в АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Методологическая база исследования включает идеи, теории, принципы юридической науки, общенаучные и частнонаучные методы научного познания. В процессе исследовательской работы использовались такие общенаучные методы, как: системный подход, формально-логический метод, метод анализа и синтеза, структурно-функциональный анализ. Применялись формально-юридический и сравнительно-правовой частнонаучные юридические методы.
Структура исследования включает в себя введение, три главы, разделенные на параграфы, заключение и библиографический список.

Текст работы:

кредитования населения в коммерческих банках и его возникновение. Предоставление кредита физическим лицам – это форма кредита с назначением предоставления населению денежных средств или товаров с длительным сроком пользования (мебель, бытовая техника, автомобиль) на условиях отсрочки платежа.
Кредитование в современных условиях осуществляется кредитными банковскими и небанковскими организациями. Кредитование определено как заимствование кредитором заемщику на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования, определенного кредитным договором и обоснованного инвестиционным проектом, объема денежных средств, направляемых на приобретение, реконструкцию, расширение или обновление основных средств заемщику.
Под механизмом банковского кредитования следует понимать комплекс действий по привлечению банком инвестиционных ресурсов и их размещение согласно нормам действующего законодательства, принципам и методам кредитования, выбранным направлениям кредитной политики, с одной стороны, и эффективное управление портфелем действующих кредитных соглашений с целью гарантированного получения заданного уровня прибыли и обеспечения своевременного возврата кредита, с другой стороны.
На основе проведенного анализа потребительского кредитования АО «Россельхозбанк» назовём основные проблемы потребительского кредитования:
1) наличие просроченной задолженности и не погашение потребительских кредитов;
2) рост величины просроченной задолженности по потребительским кредитам свидетельствует о недостаточной эффективности методов оценки, которые применяются, и управления кредитными рисками;
3) не достаточно высокая финансовая грамотность и осведомленность населения. К недобросовестной конкуренции и росту спекуляций на рынке потребительского кредитования, снижению доверия населения к банкам приводят факты некомпетентности заёмщиков, которые перестают обслуживать свои кредиты, неграмотные и неосведомленные заёмщики не в состоянии сделать информированный выбор.
Большинство рисков, сопровождающих потребительские кредиты, обусловленные субъективными обстоятельствами, которые сложно систематизировать. Эти кредиты наиболее рискованные и дорогие из-за значительной изменчивости финансового состояния отдельных физических лиц и домохозяйств, что обусловлено влиянием различных социально-экономических обстоятельств (потеря здоровья, места работы и т.п.). Кроме того, физическим лицам, по сравнению с предприятиями, значительно проще скрыть информацию о перспективах занятости, состоянии здоровья, размерах доходов, наличие имущества и долговых обязательств и тому подобное.
Описанные недостатки снижают качество оценки заемщиков и увеличивают время на ее осуществление, что снижает качество кредитной услуги в общем в АО «Россельхозбанк». Для банка некачественная оценка заемщика может реализоваться проблемной задолженностью, а для клиента – несоответствием условий кредитования его реальной кредитоспособности.
Наиболее распространенными мерами снижения кредитного риска отдельного соглашения при потребительском кредитовании является лимитирование кредитов на уровне заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, привлечения достаточного обеспечения, страхования кредитов, формирование резервов.
Серьезной проблемой является неполное и недостоверное представление информации о клиентах в базах данных, что происходит вследствие фрагментарного и бессистемного сбора. В то же время собранные данные деформированы из-за того, что в период нестабильности они существенно изменились и теперь не являются достоверными – много заемщиков становятся неплатежеспособными, хотя имели хорошую кредитную историю. Анализ таких данных опасен, поскольку на основе его результатов легко принять ошибочное решение.
В настоящий момент насущной необходимостью является принятие Федерального закона «О коллекторской деятельности», в котором необходимо определить правовой статус коллекторских агентств, перечислить их права и обязанности, а также правила взаимодействия с должником. При этом необходимо установить в законе, что коллекторы имеют право на осуществление только юридически значимых действий, исключив возможность внеправового общения коллектора и заемщика без письменного согласия последнего. Также необходимо лицензировать деятельность коллекторских агентств, поскольку они имеют отношение к банковской тайне. Представляется, что обязанность лицензирования коллекторских агентств должна быть возложена на Банк России.
Решение вопросов «закредитованности» населения видится в принятии следующих поправок к Закону о потребительском кредите:
1) Закрепление в законе обязанности заемщика при подаче заявления на получение денежных средств предоставлять кредитору (займодавцу) документ, подтверждающий

Заключение:

Актуальность темы исследования. Заемные правоотношения имеют широкое распространение как в жизни гражданина-потребителя, так и в предпринимательской сфере. Договор займа и кредитный договор являются наиболее распространенными формами заемных обязательств. Актуальность изучения регулирования потребительского кредитования повысилась в условиях экономического кризиса, когда многие субъекты гражданских правоотношений оказались в невыгодном экономическом положении, в результате чего вынуждены заключать договоры займа и кредитования. Вместе с тем, несмотря на широкое распространение указанных гражданско-правовых договоров, на сегодняшний день механизм правового регулирования заемных отношений нельзя считать совершенным.
Кроме того, изучение вопросов регулирования договора займа и кредитного договора является актуальным в связи с вступающими в силу с 1 июня 2018 года изменениями в гражданском законодательстве о договорах займа и кредита.
Одной из наиболее острых проблем в рассматриваемой области является отграничение договора займа от кредитного договора. Несовершенство правового регулирования указанных гражданско-правовых договоров вводит в заблуждение многих авторов, позволяя утверждать, что кредитный договор является разновидностью договора займа.
Еще одной проблемой правового регулирования договора займа является отсутствие законодательно установленного порядка предоставления и возврата заемного имущества, в связи с чем в правоприменительной практике возникает множество проблем при заключении, изменении и расторжении договора займа.
Острой проблемой на сегодняшний день является также постоянный риск займодавцем и кредиторов, связанный с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа или кредита. Указанная проблема относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Поэтому для обеспечения привлечения необходимых объёмов кредитных ресурсов в экономику требуется создание таких правовых условий, которые бы обеспечивали банкам и иным кредитным организациям возврат размещённых ими денежных средств.
В настоящее время потребительское кредитование можно выделить как один из наиболее известных видов кредита в Российской Федерации. Такой кредит предполагает получение продукта или товара по кредитному договору (договору займа) с отсрочкой платежа. Заемщики активно пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность.
Так, лидером по темпам роста объемов кредитования в 2018 г. стал сегмент потребительских кредитов. Общее количество потребительских кредитов, выданных населению в сентябре 2018 г., снизилось на 2 %, при этом объемы кредитования увеличились на 48 %. В сентябре 2018 г. было выдано 2,18 млн потребительских кредитов на 387,88 млрд руб. против 2,21 млн кредитов на 261,78 млрд руб. годом ранее .
По данным Национального бюро кредитных историй, объем потребительских кредитов в России с начала 2017 г. вырос на 38,4%. Если в предыдущие несколько лет банки ужесточали свою кредитную политику и сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, выдавая кредиты только гражданам с хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой, то на фоне стабилизации национальной экономики и адаптации к текущей ситуации на рынке банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования .
Целью настоящей работы является исследование перспектив и проблем развития потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— раскрыть понятие и сущность потребительского кредита;
— рассмотреть виды банковского потребительского кредитования;
— исследовать законодательную и нормативную базу, регулирующую потребительское кредитование в РФ;
— охарактеризовать кредитную политика банка в области потребительского кредитования;
— осуществить анализ портфеля потребительских кредитов банка;
— рассмотреть динамику кредитования физических лиц за 2017-2019 гг. в АО РОССЕЛЬХОЗБАНК;
— выявить основные проблемы потребительского кредитования в России;
— определить новые направления развития потребительского кредитования в российских банках;
— рассмотреть совершенствование потребительского кредитования АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Объектом исследования является АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Предмет исследования – особенности потребительского кредитования в АО РОССЕЛЬХОЗБАНК.
Методологическая база исследования включает идеи, теории, принципы юридической науки, общенаучные и частнонаучные методы научного познания. В процессе исследовательской работы использовались такие общенаучные методы, как: системный подход, формально-логический метод, метод анализа и синтеза, структурно-функциональный анализ. Применялись формально-юридический и сравнительно-правовой частнонаучные юридические методы.
Структура исследования включает в себя введение, три главы, разделенные на параграфы, заключение и библиографический список.

Список литературы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит во всех его формах является исключительно необходимым банковским продуктом, востребованным у населения. Совершенствование этой банковской услуги необходимо для как для потребителя, так и для банка. Исторически так сложилось, что заключение кредитных договоров с банками воспринимается населением как наиболее быстрый и эффективный способ повышения качества жизни. Это один из наиболее распространенных на практике «банковских договоров», наряду с договорами банковского вклада и банковского счета .
Большим спросом по-прежнему пользуются договоры потребительского кредита, когда приобретение денежных средств производится с целью покупки жилья, автомобиля, иных товаров для личного потребления и использования. Данные выводы подтверждаются и статистическими материалами, которые на своем официальном сайте приводит Банк России. Согласно этой информации, объем кредитных денежных средств, выданных физическим лицам, постоянно растет.
Если анализировать историю развития института потребительского кредитования в России, то необходимо отметить более серьезный исторический опыт зарубежных стран. Для правильного понимания такого важного социально-правового явления, как потребительское кредитование необходимо выделить его существенные признаки, которые могли бы лечь в основу ограничения этого явления от других. Прежде всего, необходимо выработать определенный категориальный аппарат, позволяющий не только уяснить саму сущность потребительского кредитования, но и избежать смешения понятий при правоприменении.
Определенную сложность представляет разграничение понятий «потребительский кредит», «потребительское кредитование», «договор потребительского кредитования» поскольку, ввиду схожести их звучания, может возникнуть ошибочное восприятие данных терминов как синонимичных.
До недавнего времени понятие «потребительский кредит» отсутствовало в отечественном законодательстве. Более того, не существовало специального закона, регулирующего правовые отношения в области предоставления кредитов физическим лицам на потребительские цели, несмотря на существенный объем проблем, выявленных практикой за последние годы в данной области. Такая законодательная неопределенность создает некоторые сложности в понимании потребительского кредитования. Представляется, что в данной сфере общественных отношений необходимо установить единое регулирование, унифицировать законодательные положения. Для этого необходимо определится с теми дефинициями, которые могли бы быть положены в основу законодательства о потребительском кредитовании.
Анализируя понятия «потребительский кредит», «потребительское кредитование» необходимо разложить их на составляющие. В буквальном понимании словосочетание «потребительский кредит» означает: кредит, предоставляемый потребителям. Таким образом, потребительский кредит представляет собой сочетание понятий «кредит» и «потребитель».
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Получение кредита дает возможность потребителю приобрести абсолютно любую понравившуюся вещь или услугу, то есть в полной мере удовлетворить свои экономические потребности. Потребительский кредит, на сегодняшний день, является самой востребованной из банковских услуг . Основная роль потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижении социальной напряженности в обществе .
Если рассматривать кредит в научно-экономическом смысле, то это такого рода сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращен в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата или по-другому проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен заранее определенный срок возврата) .
Но это определение потребительского кредитования не дает полной информации о процессе кредитования физических лиц посредством потребительского кредита, потому что этот процесс более объемный и охватывает большее количество финансовых процессов и институтов. Поэтому, если глобально рассматривать потребительский кредит, то стоит отметить, что под этим понятием понимаются кредиты и займы, предоставленные банками и иными кредитными организациями населению в целях приобретения определенных товаров и услуг, а также на их собственные личные нужды, которые в данный момент времени они не могут профинансировать самостоятельно.
Правоотношения между кредитором и заемщиком возникают не в силу некоего абстрактного правового состояния, а в силу заключенного между ними кредитного договора, в котором фиксируется денежная сумма, предоставляемая кредитором заемщику и обязанность заемщика возместить кредитору эту сумму по прошествии некоторого времени и уплатить проценты за пользование ею, т.е., отрывать кредит от его денежной составляющей не представляется возможным.
Потребительский кредит приобрел достаточно широкую популярность у населения и считается удобной формой его кредитования. Под его сущностью понимается приобретение товаров (услуг) с оплатой их стоимости частями и уплатой процентов по кредитному договору либо денежная ссуда на покупку нужного товара (услуги) . Потребительский кредит помогает удовлетворять потребности населения и формирует платежеспособный потребительский спрос. Для лиц, предоставляющих кредит, происходит ускорение реализации товаров (услуг) и банковских продуктов. На основе проведенного анализа о сущности категории потребительского кредита мы определились, что его понятие охватывает финансирование широкого спектра потребностей населения и направлен на удовлетворение любых из них, кроме осуществления предпринимательской деятельности.
Среднестатистическому россиянину необходим кредит по следующим причинам:
— на нужную покупку не хватает имеющихся наличных средств;
— товар или услуга требуются срочно, поэтому накопить на них не хватает времени;
— инфляционные процессы приведут к росту цены на нужный товар или услугу, превышающий сумму процента, подлежащую уплате по потребительскому кредиту.
Финансовое состояние каждого гражданина в конечном итоге определяет причину и размер требуемого потребительского кредита.
Социально — экономическое значение потребительского кредитования в жизни страны объясняется следующим:
— его использование позволяет приобретать товары длительного пользования, обеспечивая их реализацию у продавцов, что в виде налогов аккумулируется в доходной части бюджета страны;
— способствует решению жилищных проблем, получению желаемого образования и необходимого лечения;