Содержание:

Введение. 3

1.
Теоретические и методические основы функционирования и развития рынка
страхования жизни.. 7

1.1 Содержание, функции и структура рынка
страхования жизни. 7

1.2 Система государственного регулирования рынка
страхования жизни. 14

1.3 Участники рынка страхования жизни. 19

2.
Анализ показателей современного состояния рынка страхования жизни в Российской
Федерации.. 25

2.1 Анализ показателей, характеризующих развитие
российского рынка страхования жизни. 25

2.2 Сравнительный анализ условий страховых
продуктов по страхованию жизни  32

2.3 Зарубежная практика развития рынка страхования
жизни. 37

3.
Проблемы рынка страхования жизни в Российской Федерации, рекомендации по их
решению, а также тенденции его развития   44

3.1 Проблемы развития рынка страхования жизни в
современных условиях. 44

3.2 Тенденции развития рынка страхования жизни в
Российской Федерации. 49

3.3 Рекомендации по решению проблем рынка
страхования жизни в Российской Федерации. 53

Заключение. 57

Список
использованных источников.. 60

приложения.. 67

Введение:

Конституция
Российской Федерации устанавливает обязанность государства создать условия для
реализации прав человека, в том числе и тех, которые относятся к жизни,
здоровью, способности к трудовой деятельности и право на пенсионное
обеспечение.  Однако обеспечить реализацию этих прав исключительно
средствами государства сегодня невозможно. Не способен реализовывать полное и
своевременное возмещение вреда, связанного с утратой здоровья или
работоспособности институт деликтной ответственности, положения которого могут
быть применены при определенных условиях (например, при наличии у причинившего
вред, средств для его возмещения). Охранять и обеспечивать реализацию прав и
интересов граждан в случае несения непредвиденных потерь можно с помощью
личного страхования, которое выступает в качестве дополнения к институту
социального страхования. 

В
настоящее время российский страховой рынок демонстрирует устойчивые темпы
роста, улучшаются его качественные характеристики, предусматривается в
ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в
региональном сегменте. Вследствие этого необходимы комплексные исследования не
только страховых операций, которые связаны с институтом страхования жизни, а в
большей степени – изучение тех направлений, которые позволяют страхованию
увеличивать долю продаж страховых полисов данного направления.

Актуальность выбранной темы. Актуальность
исследования представлена важностью и необходимостью развития рынка страхования
жизни как важного механизма социальной защиты населения и значительного
источника финансовых ресурсов для страховых компаний.

Степень научной разработанности проблемы. В российской науке теоретические
аспекты страхования жизни были предметом комплексного исследования. Отдельные
вопросы по указанной проблематике освещались в отечественной экономической
литературе и преимущественно с позиций организационно-правовых и экономических
основ страхового дела.

Цель исследования – определить
тенденции развития страховой отрасли в сегменте страхования жизни в РФ, выявить
проблемы рынка страхования
жизни в РФ и разработать рекомендации для дальнейшего их решения.

Объект исследования. Объектом выпускной
квалификационной работы – выступает рынок страхования жизни.

Предмет исследования. Предметом данной выпускной квалификационной работы является
– специфика функционирования и основные тенденции развития отрасли
страхования жизни в РФ.

Для
того, чтобы достигнуть сформулированных целей в данном исследовании были проработаны
и решены задачи:

1. объяснить теоретические
и методические основы функционирования и развития рынка страхования жизни;

2. провести анализ
показателей современного состояния рынка страхования жизни в Российской
Федерации;

3. выявить
проблемы рынка
страхования жизни в Российской Федерации, разработать рекомендации по их
решению, а также определить тенденции его развития.

Решение
поставленных задач выполнено с помощью методов: сравнения и обобщения – при
исследовании рынка страхования жизни; анализа и синтеза – при изучении роли и
значения страхования жизни; статистического исследования – при оценке
современного состояния рынка страхования жизни в РФ; экономического и
графического анализа – при анализе деятельности субъектов рынка страхования
жизни; логического обобщения результатов – при формулировании предложение и
выводов.

Круг рассматриваемых проблем и Положения,
выносимые на защиту:

—
страхование жизни является важным механизмом социальной защиты населения,
который, дополняя государственное социальное страхование, позволяет решить ряд
проблем в сфере здравоохранения и пенсионного страхования, не увеличивая, при
этом нагрузку на государственный бюджет. Однако, активизация развития этой
подотрасли страхования невозможна без взвешенной государственной политики на
страховом рынке, повышения качества страховых услуг, отработки механизма защиты
прав потребителей страховых продуктов. Не менее важным методом стимулирования
развития страхования жизни станет ревизия существующих и внедрение новых видов
страхования, и проведение стимулирующей политики со стороны государства.

— для
решения проблемы развития рынка страхования жизни в России необходимо
настойчиво рекомендовать правительству и парламенту Российской Федерации
принять следующие меры для вывода этой отрасли из затруднительного положения, в
котором она сейчас находится:

1)
разрешить страховым компаниям заключать договоры страхования в свободно
конвертируемой валюте, что обеспечило бы более надежное хранение средств
страхователей и позволило бы выплачивать гарантированный инвестиционный доход;

2)
усовершенствовать методику формирования резервов по страхованию жизни;

3)
ввести налоговые льготы для страховых компаний при инвестировании средств страхователей,
что позволило бы страховщикам предлагать более привлекательные программы
накопления капитала.

Таким
образом, нужно создать благоприятные условия для дальнейшей интеграции
Российской Федерации в мировую страховую инфраструктуру путем гармонии и адаптации
национального страхового законодательства к страховым традициям европейских
стран.

Структура исследования. Работа состоит из
введения, трёх разделов, в каждом разделе рассмотрено три параграфа, заключения,
списка использованной литературы.

Заключение:

По результатам
проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы.

Для решения задачи
раскрытия теоретических и методических основ функционирования и развития рынка
страхования жизни были исследованы литературные и нормативные источники
информации. Выявлено, что рынок страхования жизни является самым перспективным
направлением развития страхования в целом. Это объясняется долгосрочным
характером страхования жизни. Длительный срок действия страхового договора
позволяет страховщику более эффективно инвестировать соответствующие премии,
повышая уровень прибыльности. Еще одно преимущество страхования жизни
заключается в низкой вероятности убыточности страховых компаний, поскольку
страховые случаи смерти или дожития рассчитываются по специальным таблицам
смертности. Еще одно преимущество обусловлено значительно более высокими суммами
по сравнению с иными видами страхования. Суть продуктов по страхованию жизни
заключается в создании сбережений на будущее, поэтому страхователи вносят
крупные суммы, иногда на несколько лет, формируя значительные страховые фонды.

Анализ нормативных
источников показал, что правовой основой надзорной деятельности является ст. 30
«Надзор за деятельностью субъектов страхового дела» Закона РФ от 27.11.1992 №
4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Страховой надзор рынка
страхования жизни осуществляется Банком России и включает: лицензирование
деятельности страховых организаций и ведение единого государственного реестра
страховых организаций и их объединений; деятельность и отчетность страховых
организаций, а также обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности
страховщиков; о назначении временной администрации в соответствии с Федеральным
законом о несостоятельности.

Для решения задачи
проведения анализа показателей современного состояния рынка страхования жизни в
Российской Федерации были использованы данные ежегодного рейтинга Эксперт РА.

В рейтинге Эксперт РА
основными страховыми компаниями по страхованию жизни являются ООО «СК
СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ООО «Страховая компания «СиВ Лайф».
Автором данной работы была рассчитана степень концентрации рынка страхования
жизни в России с помощью индекса Херфиндаля-Хиршмана. Значение индекса
Херфиндаля-Хиршмана составило 1924, что находится в пределах до 10000,
следовательно, концентрация на рынке страхования жизни низкая.

На рынке наблюдается смещение
приоритета с продаж ИСЖ на НСЖ. С другой стороны, рынок продолжает находиться
под давлением сокращающегося спроса на страхование жизни в результате снижения
доходов населения и ухудшения экономической ситуации.

По
итогам 1-го полугодия 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого
года рынок страхования жизни сократился на 2,5 %, что было обусловлено падением
премий по страхованию жизни заемщиков и ИСЖ в II квартале. По итогам 9 месяцев
2020 года рынок вырос на 4,2 %, до 300 млрд. рублей. ИСЖ в III квартале
текущего года продолжило показывать небольшую отрицательную динамику,
страхование заемщиков – около нулевую.

Исследование зарубежного
опыта страхования жизни показало, что в разгар пандемии отечественные и
зарубежные компании по страхованию жизни разработали и запустили новые продукты
страхования COVID-19. Freedom Finance Life изучила данные из открытых
источников и определила некоторые страны, в которых действует этот вид
страхования. В список вошли США, Италия, Франция, Турция, Литва, Украина,
Россия, Китай и Кыргызстан. В каждой стране свои условия страхования.

Для решения проблем рынка
страхования жизни в Российской Федерации были проанализированы научные статьи и
материалы статистических данных. Выявлен круг проблем:

1.       Непонимание и, вследствие этого,
недоверие граждан к услугам страхования жизни. Опираясь на это, страховые
услуги не только теряют свою значимость, но и становятся невыгодными для
населения.

2. Ещё одной проблемой является
недостаток инвестиционных инструментов. Из-за того, что страховые ресурсы
поддаются регулировке государства, то при отклонении от установленных правил со
стороны страховых компаний это может стоить им лицензии на право занятия
страховой деятельностью.

3. Очень сложно страховому рынку
развиваться в условиях кризисных колебаний экономики, без должных антикризисных
мер и расширения мер
государственного регулирования, противодействующих мошенничеству.

Важным
положительным результатом работы стали, разработанные рекомендации по развитию
рынка страхования жизни в России: разработка новых продуктов; повышение уровня
проникновения продуктов на одного клиента (up-sell); оптимизация тарифов
страхования жизни; развитие новых каналов продаж; участие в сделках по слияниям
и поглощениям.

Таким
образом, задачи работы решены, цель достигнута.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические и методические основы функционирования и развития
рынка страхования жизни

1.1 Содержание,
функции и структура рынка страхования жизни

Страховые
компании вкладывают аккумулируемые ресурсы в развитие экономики и получают от
этого доходы, значительная часть которых выплачивается контрагентам и
страхователям. Одним из видов страховых продуктов страховых компаний является
личное страхование.

Личное
страхование — это механизм защиты от рисков, связанных с общественным
производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья и другими условиями
жизни, которые требуют значительных финансовых ресурсов, которых у конкретного
человека может не быть. Личное страхование предусматривает финансовую помощь
гражданам и их семьям, что позволяет полностью или частично компенсировать
потерю дохода из-за потери здоровья застрахованного или смерти члена семьи.
Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия существующих
видов страхования, внедряются новые виды, чтобы лучше удовлетворить потребности
населения в страховой защите. Личное страхование, в свою очередь, делится на 2
подсектора — страхование жизни и страхование от несчастных случаев [19].

Страхование
жизни обычно понимается как предоставление страховщиком в обмен на уплату
страховых взносов гарантии выплаты определенной суммы денег (страховой суммы)
застрахованному или назначенному третьему лицу в случае смерти застрахованного
лица или его выживания в течение определенного периода или при наступлении
других событий в жизни граждан.

В
Гражданском кодексе РФ (гл. 48, ст. 934) при определении договора личного
страхования дается более широкое толкование всей отрасли личного страхования и
страхования жизни, в частности, относительно страхуемых рисков: «По договору
личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина
(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)»[3].

Страхование
жизни — это подотрасль личного страхования, которая включает набор видов
страхования, в соответствии с которыми страховщик выплачивает страхователю или
его преемнику определенную сумму денег, когда застрахованный доживает до
определенного возраста, события или даты, или в случае его смерти [28].