Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО Банк «ФК Открытие»)»

Содержание:

<p>ВВЕДЕНИЕ 4<br />ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ 7<br />ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7<br />1.1. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования 7<br />1.2. Современное состояние ипотечного кредитования в РФ 21<br />1.3. Меры государственной поддержки ипотечного жилищного 25<br />кредитования 25<br />ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО &laquo;БАНК ФК ОТКРЫТИЕ&raquo; 34<br />2.1. Информационно-аналитическая характеристика ПАО &laquo;Банк ФК Открытие&raquo; 34<br />2.2. Организация ипотечного кредитования в ПАО &laquo;Банк ФК Открытие&raquo; 42<br />2.3. Анализ кредитного портфеля банка и места в нем ипотечного кредитования 48<br />ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО &laquo;БАНК ФК ОТКРЫТИЕ&raquo; И РФ В ЦЕЛОМ 55<br />3.1. Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО &laquo;Банк ФК Открытие&raquo; 55<br />3.2. Проблемы ипотечного кредитования в РФ и их решение 61<br />ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72<br />СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78<br />ПРИЛОЖЕНИЯ 82</p>

Введение:

В нормальных условиях функционирования финансовых отношений банковские учреждения всегда заинтересованы в ипотечном кредитовании. С одной стороны, ипотечное кредитование стимулирует развитие эконо-мики и улучшает условия жизни населения, с другой стороны – является рисковым банковским продуктом, связанным с возможностью невозврата средств, что обусловливает актуальность исследования проблем ипотечно-го кредитования, поиск путей их решения и определения перспектив раз-вития.
Во время перехода к рыночной экономике в России обострилась жи-лищная проблема. Одним из наиболее важных изменений для решения данной проблемы, стала ориентация на развитие ипотечного кредитова-ния. В России с 1998 г. появилось современное понимание ипотеки. Тогда вышел первый государственный закон, который регулировал отношения, затем сферой ипотечного кредитования управляет Госстрой России. Во многих регионах действуют местные программы ипотечного кредитова-ния. На данный момент таким видом кредитования пользуются более 6% населения. Актуальное ипотечное кредитование расшевелило экономику всей страны, в частности – рынок строительства жилья, а также вторичный рынок недвижимости. Таким образом, тема организации ипотечного кре-дитования в настоящее время очень актуальна. Помимо того, что ипотека выполняет экономическую роль, она выполняет и важные социальные функции.
Для того чтобы помочь гражданам с приобретением в собственность квартир путем ипотечного займа, государство запустило федеральную це-левую программу под названием “Жилище”. Программа содержит следу-ющие подпрограммы: «Обеспечение жильем молодых семей», «Выполне-ние государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством»; «Стимулиро-вание программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации»; «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан»; «Мо-дернизация объектов коммунальной инфраструктуры».
В Российской Федерации ипотека продолжает оставаться недоступ-ной для большинства граждан. Это выражается тем, что отсутствуют дей-ствительно рабочие программы кредитования юридических и физических лиц, социально незащищенных слоев населения, а также граждан, занима-ющихся предпринимательской деятельностью. Ипотечные займы слишком дороги, именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на первичном рынке несколько ниже, чем прогнозировалось банками и кре-дитными организациями, но государство прилагает усилия для решения проблем ипотеки. Сказанное выше обусловливает необходимость изучения состояния и организации ипотечного кредитования.
Многие отечественные авторы исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования (далее – ИЖК) как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М. И. Каменецкого, С. Г. Гончарова, А. Н. Асаула, В. А. Горе-мыкина, Н. Б. Косареву, Л. В. Донцову, А. Б. Копейкина, Н. И. Куликова, В. К. Селюкова и др. 
Конкретные прикладные региональные и местные модели развития ипотечного жилищного кредитования разрабатывают такие авторы, как: В. Ю. Журов, М. И. Калинин, И. М. Никулин, В. В. Зыков, А. Н. Савру-ков, Р. Г. Хисамутдинов, Н. А. Щербаков, О. А. Туркова и др.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ орга-низации ипотечного кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие» и разра-ботка предложений по ее совершенствованию. 
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• рассмотреть понятие и сущность ипотечного кредитования;
• проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в РФ;
• изучить меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования;
• дать информационно-аналитическую характеристику ПАО «Банк ФК Открытие»;
• изучить организацию ипотечного кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие»;
• проанализировать кредитный портфель и динамику ипотечного кре-дитования в банке;
• выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ;
• предложить пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие».
Объектом исследования является деятельность ПАО «Банк ФК От-крытие».
Предметом исследования – организационно-экономические отноше-ния, складывающиеся в связи с организацией ипотечного кредитования в коммерческом банке. 
Теоретическую базу исследования составила учебно-методическая и научная  литература, периодические издания по теме исследования, офи-циальные аналитические обзоры, официальные статистические данные Фе-деральной службы государственной статистики и Центрального банка Рос-сийской Федерации.
При написании работы использовались методы экономического ана-лиза, методы систематизации и обобщения.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использо-ванной литературы и приложений.

Заключение:

В банковской деятельности достаточно востребованной являются операции кредитования, поэтому остро появляется необходимость в орга-низации бизнес-процесса кредитной деятельности коммерческого банка, в частности деятельности по предоставлению ипотечных кредитов.
Под ипотечным кредитованием принято понимать вид долгосрочно-го кредита, предоставляемого физическим и юридическим лицам под залог недвижимости. В качестве залога могут выступать такие виды недвижимо-сти как: земля, жилые здания, помещения и сооружения.
2018 год стал рекордным для рынка ипотеки. Рост жилищного кре-дитования достиг максимума с 2011 года. Банки выдали ипотечных креди-тов почти на 3 трлн рублей, что на 49% превышает уровень 2017 года (в 2011 году рост составил 89%). Рост выдачи ипотеки в 2018 году обеспе-чили низкие ставки кредитования и стабильные цены на жильё.
Средняя ставка по ипотечному кредиту составила 9,6% — это мини-мальный уровень с момента зарождения ипотечного рынка в России в 1998 году. Цены на жильё выросли на первичном рынке недвижимости на 4%, на вторичном — на 2%. При этом активность покупателей подогрева-ли прогнозы о быстром подорожании квартир: рынок будоражили ново-сти о законодательных новациях у застройщиков, в результате которых увеличится себестоимость строительных работ и как следствие вырастут цены на новостройки.
По оценкам Минфина и Минстроя, рост цен в 2019 году составит около 8%. Значительный вклад в прирост ипотечного рынка внёс запуск в 2018 году госпрограммы поддержки молодых семей, имеющих двух и бо-лее детей. Для таких семей ипотечные кредиты с 1 января 2018 года выда-ются по ставке 6% при условии, что займ используется на покупку жилья в новостройке или на рефинансирование ранее взятой ипотеки. Срок субси-дирования банковского процента составляет три года при рождении вто-рого ребёнка и пять лет –третьего. После этого семья должна выплачивать кредит по полной ставке. В будущем субсидирование льготной ставки планируется сохранить на весь срок кредитования.
В 2018 году правительство определилось с мерами поддержки ипо-течного рынка на период до 2024 года. В рамках реализации нацпроекта «Жильё и городская среда» предусмотрено четыре федеральных проекта, одним из которых является «Ипотека». Данным проектом предусмотрено, что к 2024 году объём рынка ипотечного кредитования должен составить 17 трлн рублей, а ежегодный объём выдачи кредитов — 6,2 трлн рублей. Ставка кредитования при этом должна опуститься ниже 8% (в 2019 году — 8,9%, 2021 — 8,5%, 2024 — 7,9%). Масштабным планам развития ипо-течного рынка может помешать ситуация на строительном рынке. В 2018 году объём жилищного строительства в России сократился на 5%, в 2019 году спад продолжился. Впереди у застройщиков переход на банков-ское финансирование, которое может привести к остановке деятельности почти трети участников рынка. Сокращение объёмов ввода жилья спрово-цирует его подорожание, что не лучшим образом отразится на ипотечном рынке.
Рост цен на жильё, а также увеличение ставок по ипотечным креди-там, произошедшее в IV квартале 2018 года, будут способствовать сниже-нию темпов роста ипотечного кредитования в 2019 году. Отчасти миними-зировать дестабилизирующие факторы позволит государственная под-держка. Прогнозируемое падение спроса приведёт к усилению конкурен-ции среди банков за ипотечных клиентов. В этих условиях всё большую роль будет играть уровень клиентского сервиса, оказываемого заёмщикам.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования

Ипотечное кредитование во многих экономически развитых странах считается не только основной формой улучшения жилищных условий, но также оказывает значительное воздействие и на экономическую ситуацию в стране в целом. На сегодняшний день ипотечное кредитование представля-ет собой сложную систему, которая состоит из взаимосвязанных и взаимо-зависимых подсистем. Ипотека, в странах с развитой рыночной экономи-кой, служит одним из главных инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, укрепления в надлежащей степени платежной дисциплины, привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу [27, с. 356-358].
В широком смысле под ипотечным кредитом понимают долгосроч-ную ссуду под залог недвижимости, например, земли под производствен-ными зданиями и сооружениями и т.д. В экономическом понимании ипоте-ка не является по своей сущности самостоятельной экономической катего-рией ввиду нижеследующего:
 служит материальным (стоимостным) обеспечением кредита как са-мостоятельного экономического отношения;
 опосредует движение ссуженной стоимости в процессе кредитования;
 является инструментом долгосрочного размещения капитала, позво-ляющим получать стабильный доход.
Ипотечное кредитование как основная форма финансирования наиболее актуальна в сфере жилищного строительства.
Благодаря механизму ипотечного кредитования ссудный капитал по-падает в сферы, испытывающие потребность в кредитных ресурсах. По-средством кредита накапливаются временно свободные денежные средства для их последующего направления на удовлетворение потребностей юри-дических и физических лиц в заемном капитале на строительство, рекон-струкцию или приобретение недвижимости. Ипотечное кредитование поз-воляет расширять границы индивидуального накопления через создание кредитных институтов, осуществляющих операции в данной сфере дея-тельности. Ипотечный кредит оказывает влияние на регулирование эконо-мики и служит одним из инструментов экономического развития страны. Ипотечное кредитование оказывает положительное воздействие на разви-тие реального сектора экономики и приводит к росту инвестиций в строительство и модернизацию производства.
Ипотеке отводится важная роль в финансировании инвестиций. На современном этапе жилищное строительство является ключевой отраслью для различных форм финансирования и кредитной деятельности. В широком смысле под инвестициями в жилищный сектор понимают все расходы на строительство новых домов, а также реконструкцию и поддержание в необходимом состоянии жилого фонда.
Под финансово-инвестиционным процессом в жилищном секторе подразумевают процесс накопления и последующего использования фи-нансовых ресурсов с целью обеспечения жилищного строительства и достижения положительных результатов социального и экономического характера. Наравне с финансовыми ресурсами в финансово-инвестиционный потенциал включаются участники финансово-инвестиционного процесса.
Взаимоотношения в финансово-инвестиционном процессе жилищно-го сектора можно рассматривать, с одной стороны, как ресурсы (собствен-ные или заемные), поступающие от компаний и граждан, а также банков-ские кредиты, а с другой стороны, как отношения между участниками фи-нансово-инвестиционного процесса, т.е. государством, гражданами, ипо-течными банками, строительными компаниями.
Основными источниками финансирования жилищного строительства в мировой практике являются собственные средства строительных компа-ний. В России особенностью строительной отрасли является высокая стои-мость возводимых объектов, что ограничивает строительные компании в использовании собственного капитала, рост которого происходит благо-даря получаемой чистой прибыли. Достоинствами использования соб-ственного капитала строительных компаний являются бесплатность ресур-сов, отсутствие ограничений в использовании средств. Однако их недоста-точно для осуществления полноценного возведения объекта и обычно хва-тает только на возведение фундамента.
В российской практике финансирование жилищного строительства на основе использования средств дольщиков занимает наибольший удель-ный вес в общем объеме внешних источников финансирования.
Эксперты отмечают, что проектное финансирование могло появиться без законодательных инициатив, если бы банковская система позволяла девелоперам привлекать больше средств под проекты. Кредитование деве-лоперов при долевом финансировании имеет следующую структуру: 20% в расходах составляет стоимость земельного участка, до 15% — проекти-рование и согласование документации, 25% — прокладка сетей и дорожной инфраструктуры и 40% — собственно строительно-монтажные работы. Банки кредитуют застройщиков под ликвидный залог (землю), которая в себестоимости строительства объекта занимает 20% [41].
Кредит увеличивает себестоимость строительства, когда на началь-ном этапе девелопер привлекает банковские средства, а дальнейшее финан-сирование происходит за счет средств дольщиков. При проектном финан-сировании и отказе от привлечения средств дольщиков кредитная нагрузка по процентам вырастет для девелопера и приведет к сокращению маржи-нальности девелоперских компаний и росту стоимости квадратного метра для конечного покупателя. Проектное финансирование может стать при-чиной ухода с рынка небольших строительных компаний. За переходом к проектному финансированию эксперты усматривают новый вектор раз-вития территорий и новый передел частной собственности, где проектное финансирование выступает эффективным способом быстрой и дешевой экспроприации земель [31, с. 86-97].
В настоящий момент можно выделить ряд законодательных и норма-тивно-правовых актов, регулирующих ипотечное жилищное кредитование в РФ, которые можно систематизировать по уровням власти (Приложение 1 и 2).