Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Оценка перспектив развития российской платежной системы в условиях международных санкций.

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 6
1.1. Сущность, структура и ключевые принципы организации платежной системы 6
1.2. Классификация и уровни платёжной системы 10
1.3. Роль платёжной системы в экономике страны 15
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 19
2.1 Мировой опыт развития национальной платёжной системы 19
2.2. Последствия введения экономических санкций 21
2.3. Экономические последствия введения экономических санкций 27
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНЫХ САНКЦИЙ 40
3.1. Становление национальной платёжной системы в РФ 40
3.2. Влияние санкций на экономику России 45
3.3 Оценка перспектив, сложностей платёжной системы в условиях международных санкций 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 70

Введение:

Актуальность темы исследования. Развитие платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какой-либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошли серьезные реформ в национальной платежной системе нашей страны. Становление рыночных отношений в России привело к необходимости совершенствования механизма осуществления расчетов. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система в России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации и частными платежными системами. При реформировании платежных систем России используется международный опыт, имеющий более длительную историю функционирования платежных систем.
Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем. Особое место в этом отводится региональным платежным системам, которые должны быть устойчивы и иметь достаточную ликвидность. В этой связи процессам, происходящим в платежных системах регионов, уделяется все большее внимание.
Актуальность исследования связана с необходимостью изучения и анализа направлений развития региональных платежных систем и оценки их ликвидности.
Степень изученности проблемы. Исследование платежных систем осуществлялось ранее в основном с позиций теорий денежного обращения. Большой вклад в разработку проблем внесли классические труды Э. Дж. Долана, К. Маркса, Т. Мена, А. Смита, М. Фридмана, Л. Харриса, Д. Рикардо.
В разные годы проблемы платежных систем нашли отражение в современной экономической науке в трудах таких зарубежных авторов как Д. Гросс, О. Иссинг, М. Кинг, Л. Манделл, М. Вудфорд. Однако, их исследования проводились применительно к условиям развития платежных систем зарубежных стран.
Исследованием платежных систем занимались как советские, так и российские экономисты. Данная проблематика представлена в работах С.В. Ануреева, М.С. Атлас, А.М. Косого, Л.Н. Красавиной, В.Ю. Копытина, А.А. Тедеева, О.Г.Семенюта, О.И. Лаврушина, А.С. Обаевой, В.М. Усоскина, Г.А. Шварца и других авторов.
При всей глубине исследования российскими и зарубежными учеными вопросов организации безналичных расчетов платежная система как предмет изучения экономической науки появился относительно недавно. Поэтому многие важные вопросы развития платежной системы до сих пор остаются недостаточно разработанными, особенно в части функционирования региональных платежных систем.
Актуальность и недостаточная проработанность различных аспектов и развития региональных платежных систем обусловили выбор темы диплома, цель и задачи исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является развитие теории и методов формирования платежных систем на основе анализа основных принципов, факторов и тенденций функционирования платежной системы России.
Достижение поставленной цели определяет необходимость решения следующих задач:
1. Рассмотреть теоретические и организационно-правовые основы платёжной системы.
2. Провести анализ состояния платёжных систем.
3. Охарактеризовать проблемы и перспективы развития российской платежной системы в условиях международных санкций.
Объектом исследования является платежная система РФ.
Предметом исследования — совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платежной системы, а также принципы, лежащие в основе развития эффективной платежной системы.
Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, статистические данные Банка России, труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем, документы Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, материалы научных конференций, доклады, статьи по проблемам организации безналичных расчетов и платежных систем, официальная информация о состоянии и тенденциях развития экономики России и Приволжского федерального округа, региональных и местных финансовых органов, материалы информационных ресурсов сети Internet.

Заключение:

В связи с популяризацией интернета, финансовый мир потерпел кардинальные изменения в течение последних десятилетий. Электронные деньги, которые раньше считались сомнительным и ненадежным инструментом, сейчас функционируют на равных правах с бумажными банкнотами. Для упорядочения и возможности совершать покупки дистанционно появились электронные платежные системы – компьютерные программы, которые помогают обмениваться безналичными финансовыми средствами.
Электронная платежная система позволяет производить моментальные переводы средств в любую точку мира и переводить виртуальные финансовые средства в наличные и наоборот. Такие системы также могут быть привязаны к кредитной карте или дебетовой, либо работать независимо.
В мире существуют десятки электронных систем, и это не предел. Преимущества развития электронной валюты очевидны – это безопасно, удобно и быстро. С появлением бесконтактных платежей можно не волноваться о своих сбережениях – финансовые операции защищены специальными системами и инструментами шифрования данных – случаев мошенничества и фишинга становится всё меньше.
Совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать коммунальные платежи и пополнять мобильный счет с помощью интернета намного быстрее и проще, чем раньше. Появление специализированных терминалов позволяет без труда перевести реальные деньги на электронный кошелек. Кроме этого, комиссии за перевод денежных средств часто бывают дешевле банковских процентов – с помощью интернет-оплат можно экономить.
Самые популярные электронные платежные системы в России это Qiwi, WebMoney и Yandex Деньги. Кроме этого, функционируют десятки других систем. Для того, чтобы выбрать подходящий вариант, клиент должен выделить для себя основные функции, которые побуждают на пользование онлайн-кошельком. В общем, главные денежные функции всех систем одинаковы – с помощью электронного кошелька проще получить и отправить денежный перевод, оплатить покупки и услуги в интернете, и хранить валюту в электронном виде. Отличием между кошельками будут способы пополнения средств и их вывод.
Кроме этого, стоимость комиссии электронной системы может быть решающим фактором при выборе платежной системы. Необходимо обратить внимание на процентные ставки сервисов. К примеру, несколько платежных систем осуществляют переводы и пополнения счетов бесплатно, а некоторые берут несколько процентов от всей суммы. Если электронная платежная система необходима для работы, то несколько процентов после сотни переводов могут превратиться в солидную сумму – в этом случае сэкономить не получится.
Также большое внимание следует уделить выводу платежных средств. Увы, еще не везде можно заплатить банковской картой, иногда могут потребоваться банкноты, в этом случае комиссия за снятие средств может существенно уменьшить количество денег и настроение клиента.
WebMoney – одна из первых электронных систем в России. Первая транзакция осуществилась в 1998 году. Долгие годы стабильной работы – результат продуктивного труда коллектива, который актуально вводил новые функции, обновлял и модернизировал WebMoney для удобства пользователей. Сегодня компания занимает первое место в топе электронных систем России. Для того, чтобы начать пользоваться электронной платежной системой WebMoney, необходимо зарегистрироваться на сайте компании, указав свои личные данные, мобильный телефон и адрес электронной почты. После этого можно пользоваться электронным кошельком, но доступ ко всем функциям можно получить лишь после получения цифрового свидетельства – идентификации личности.
Пользоваться сервисом возможно с помощью компьютера и мобильного телефона. Через WebMoney быстро и безопасно совершать денежные переводы, совершать покупки. Кроме этого, можно заказать выпуск пластиковой карты и пользоваться ею для стационарных оплат через терминалы. Преимущество этой электронной платежной системы – разнообразие используемых валют, благодаря этому WebMoney пользуются популярностью не только в России, но и во многих странах CНГ.
Стоимость услуг электронной платежной системы не превышает 1% от суммы транзакции. Из минусов пользования системой WebMoney – нет прямого обмена между другими платежными системами. Пользователю необходимо привлекать к транзакции платежные карты и банковские счета.
Широкое распространение платежная система Qiwi получила благодаря платежным терминалам. Они появились в России в 2001 году и сразу заняли позицию монополиста. С помощью платежных терминалов стало намного проще оплатить счет телефона, переслать деньги на карту, приобрести железнодорожный билет и даже оплатить покупки в некоторых интернет-магазинах. Платежная интернет система с современными функциями появилась в 2007 году, после модернизации организации.
Чтобы зарегистрироваться в Qiwi, необходим мобильный телефон, а для доступа ко всем функциям – пройти идентификацию личности. Стоит заметить, что для иностранцев действуют особые правила регистрации, подробнее можно узнать на официальном сайте компании.
В системе принимаются четыре валюты: рубли, евро, доллары и тенге. Пользователи могут получать и отправлять платежи по всему миру с помощью сайта компании, либо мобильного приложения. Компания предлагает клиентам услуги перевода денег из одной системы в другую, с банковской карты на карту, на мобильный счет телефона. С помощью терминала можно внести и вывести денежные средства с электронного кошелька Qiwi. Также, компания выпускает банковские карты, привязанные к кошельку – таким образом покупки в стационарных магазинах можно оплачивать с помощью электронного кошелька. На сайте loando.ru заемщики могут получить быстрый займ на qiwi-кошелек и не тратить время на перевод с карты.
Стоимость пользования услугами платежной системы Qiwi варьируется в пределах 2% от используемой суммы. К примеру, цена за передачу средств составляет 1,5%, денежные переводы – 1,2 – 2%. Но некоторые услуги проходят бесплатно – например, пополнение электронного кошелька или оплата приложений и социальных сетей.
Пользователи выделяют недостатком высокую плату за обналичивание средств – 4%, кроме этого дневной лимит вывода средств ограничен 15 000 рублей, для передачи крупной суммы клиент должен потратить несколько дней.
Электронная платежная система Яндекс.Деньги была создана в 2002 году. Это одна из самых популярных систем в интернете в России.
Создать электронный кошелек не сложно – необходимо зарегистрироваться в системе Яндекс и привязать мобильный номер к кошельку. Для доступа ко всем возможностям кошелька – необходима идентификация через офис Яндекс, либо путем отправки нотариальной копии паспорта по почте.
Яндекс.Деньги работают только с национальной валютой – российским рублем. С помощью электронного кошелька можно совершать денежные переводы, оплачивать коммунальные услуги, совершать покупки в интернет-магазинах и пополнять мобильный счет. Пополнить средства на кошельке можно с помощью платежного терминала или карты.
Также есть возможность создать банковскую карту, привязанную к электронному кошельку, чтобы упростить процесс пользования электронной валютой и оплачивать ею покупки и услуги в реальности.
Преимущество платежной системы Яндекса в том, что комиссия внутри переводов бесплатна, как и пополнение мобильных счетов. Но перевод денег на другие кошельки обойдется уже в 3% от суммы и 15 рублей фиксированной платы.
Пользователи часто жалуются на повышенный уровень безопасности – за переводы на неизвестные карты кошелек может быть заблокирован для тщательного анализа. Конечно, это составляет неудобства, но с другой стороны, показывают компанию в лучшем свете: Яндекс внимательно относится к своим клиентам и не допускает распространения мошенничества.
Введение санкций привело к блокировке операций по пластиковым картам международных платёжных систем (МПС) Visa и Mastercard, выпущенных некоторыми российскими банками. В связи с этим руководством страны было принято решение об ускорении работ по вводу НПС в действие.
Национальная платёжная система – это организационно-техническая структура, обеспечивающая процессинг (обработку операций) по банковским картам внутри России, без выхода на зарубежные процессинговые центры. В июле 2014 года был образован оператор НПС – Национальная система платёжных карт (НСПК МИР), на которого были возложены задачи по внедрению и сопровождению НПС, а также по продвижению отечественной банковской карты МИР.
Ключевую роль в национальной платёжной системе играет оператор (НСПК), устанавливающий правила работы системы и контролирующий их исполнение участниками.
Субъектами НПС являются расчётные, операционные, клиринговые и платёжные отделы. Расчётные отделы реализуют платёжные распоряжения участников НПС, производят списание / зачисление денежных средств со счетов / на счета. Также на них возлагаются функции оператора управления рисками, обеспечения безопасности денежных переводов и штатной эксплуатации всей структуры. Операционные отделы осуществляют взаимодействие между банками для своевременной передачи информации. Клиринговые отделы отвечают за проведения безналичных межбанковских расчётов. Функции операторов денежных переводов выполняют уполномоченные банки, ЦБ РФ и ВЭБ.
Главная цель создания НПС – обеспечение независимости обработки операций по банковским картам от западных процессинговых центров. Полноценная работа НПС началась в 2015 году. Через неё начали совершаться все транзакции по картам МИР, к выпуску которых приступили некоторые российские банки.
Несмотря на то, что НПС является российской платёжной системой, она не является изолированной от внешнего мира. Так, через неё осуществляются внутрироссийские транзакции по картам международных систем Visa и Mastercard, которые создали процессинговые центры на территории России. НСПК МИР и Mastercard заключили соглашение о выпуске кобейджинговых карт МИР-Maestro, пригодных для использования как внутри России, так и за её пределами.
Государство проводит активную политику по поддержке и развитию платёжной системы РФ, однако некоторые эксперты обозначают такой подход «навязыванием» и ограничением свободы потребителей (пользователей). Так, предполагается, что на обслуживание через НПС будут переведены работники бюджетной сферы и пенсионеры, первые — до 1 июля 2018 года, вторые – до 1 июля 2020 года.
Можно с уверенностью утверждать, что НПС, как платёжная система, состоялась, выполняет свою основную задачу, хотя и не без проблем, и достаточно динамично развивается. По данным агентства Интерфакс, количество выпущенных карт МИР по состоянию на октябрь 2017 года превысило 23 млн, а среднее количество операций по ним в день – более 2 млн. Выпуск отечественных пластиковых карт осуществляется, как правило, бесплатно, а тарифы на их обслуживание сравнительно низкие. С их помощью можно осуществлять типовые операции — снятие наличных в банкоматах и безналичную оплату покупок.
Однако по сравнению с международными платёжными системами доля, занимаемая отечественной на рынке России, пока ещё относительно невелика, и тому есть веская причина. Основным минусом НПС является то, что пользователи получают меньший функционал, чем держатели карт МПС. Карты МИР нельзя использовать за пределами страны, более того, многие предприятия торговли и сервиса в России также не принимают их к оплате. По ним недоступны и «премиальные» возможности, которые дают золотые, платиновые и элитные карты Visa и Mastercard.
Несмотря на то, что широкое внедрение пластиковых банковских карт в нашей стране началось сравнительно недавно. Уже сейчас можно сделать вывод, что электронные платежные системы в России являются одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансово-кредитного рынка.
Однако, такое быстрое развитие привело к определенным перекосам и нежелательным моментам, которые, тем не менее, никак нельзя игнорировать.
Согласно сведениям, опубликованным различными экспертными сообществами, за последние 5 лет объем электронных платежей в России вырос более чем в 7 раз и достиг цифры около триллиона рублей. В то же время именно в этот период данный сектор услуг приобрел ярко выраженный монополистический характер.
По сути, всю сферу электронных платежей в нашей стране контролируют 5 крупнейших компаний, которые, с одной стороны, очень жестко конкурируют между собой, а с другой. – не допускают на это поле новых игроков.
Следует отметить, что такой небывалый рост популярности электронных платежных систем в России связан, прежде всего, с широким внедрением банковских пластиковых карт. В то же время, исследования ряда компаний показывают, что в основном эти карты, и, как следствие, терминалы, принадлежавшие крупнейшим электронным платежным системам, используются лишь как средство для снятия заработной платы. Лишь чуть более 5% операций связаны с куплей-продажей товаров при помощи тех же карточек.
Если проанализировать основные препятствия, стоящие перед российскими электронными платежными системами , то здесь, в первую очередь, следует отметить несовершенство законодательной базы, которая попросту не успевает за столь бурным развитием данного сектора рынка услуг.
Помимо этого, сохраняется определенное недоверие и инерция населения, которое пока еще так и не привыкло в полной мере использовать все положительные стороны денежного оборота через электронные терминалы. Ну и, наконец, наверное, главным препятствием для развития данного вида услуг является низкий уровень безопасности и постоянные случаи мошенничества с пластиковыми карточками.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Сущность, структура и ключевые принципы организации платежной системы

Платежная система — это специализированный сервис для перевода денег в электронной или физической форме. Если говорить более простым обывательским языком, то платежные системы это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты и/или электронных денег (безналичным путем).
Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.
Функции платежной системы заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд. Существует множество платежных систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные платежные системы для проведения платежей в сети.
Понятие национальной платежной системы сформулировано законодателями как объединение банков, юридических лиц, коммуникационных процессов, при непосредственном участии и использовании которых производятся денежные операции между экономическими субъектами в рамках отечественного законодательства.
В стране возможно действие множества платежных систем с разными эмитентами. Однако национальная ПС только одна. Все процессинговые операции проводятся через единый центр, введена регистрация всех операторов различных ПС.
Структура национальной платежной системы России состоит из банковских и небанковских организаций, наделенных правом производить денежные транзакции. Возглавляет структуру Центральный банк. Государство наделило его широкими полномочиями регулятора.
ЦБ выполняет:
1. контроль финансовой деятельности субъектов платежной системы;
2. проверку компаний, заявивших о желании стать оператором ПС, на соответствие утвержденным требованиям;
3. мониторинг за появлением рисков в работе национальной ПС, реализацию мер по их недопущению.
Структура национальной платежной системы России также включает:
• компании и объединения, занимающиеся финансовыми транзакциями;
• организации, обеспечивающие бесперебойное функционирование коммуникационных сервисов и взаимодействие субъектов ПС.
Субъекты национальной платежной системы перечислены в законе о НПС. Рассмотрим, из каких субъектов состоит национальная ПС. К ним законодательство относит операторов:
• по денежным транзакциям, по операциям с электронными деньгами (Центробанк, кредитные учреждения, получившие официальное право на проведение денежных переводов, госкорпорация «ВЭБ»);
• операторов ПС (банки, фирмы, не обладающие статусом кредитной структуры, ЦБ, ВЭБ РФ). Кредитные структуры могут исполнять одновременно функции вышеуказанных лиц, а также оператора по исполнению платежных операций. Оператор ПС выступает как организатор всей её работы. Он устанавливает правила, организует взаимодействие субъектов, ведет контроль их деятельности, следит за уровнем рисков и отвечает за бесперебойность совершения денежных транзакций. Операторы ПС согласно требованиям закона подлежат обязательной регистрации и занесению в реестр, который открыт для всеобщего обозрения.