Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Кредитование населения посредством кредитных карт: проблемы и перспективы

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПОСРЕДСТВОМ КРЕДИТНЫХ КАРТ 6
1.1. Сущность, функции и виды потребительского кредитования населения 6
1.2. История возникновения и развития кредитных карт 15
1.3. Принципы организации расчетов при помощи банковских карт 22
2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ КАРТ РОССИИ 34
2.1. Обзор рынка карточного кредитования в России 34
2.2. Сравнительный анализ карточных продуктов крупнейших банков 39
2.3. Становление и развитие национальной платежной системы 48
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 58
3.1. Проблемы, препятствующие развитию российского рынка кредитных карт 58
3.2. Предложения по повышению эффективности функционирования рынка кредитных карт в России 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 67
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 74
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 75
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 77
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 79

Введение:

В условиях активного развития мирохозяйственных связей наблюдается процесс интеграции отдельных экономик и распространения платежных систем, в первую очередь, в отношении безналичных форм расчетов, которые, получили в современном мире широкое распространение. Одним из основных инструментов безналичных расчетов выступает банковская пластиковая карта.
В большей части развитых стран пластиковая банковская карта представляет собой неотъемлемый атрибут сферы услуг. Осуществление операций посредством платежных карт отражает степень интеграции банковской системы и общества. Следует отметить, что доля безналичных платежей в развитых странах составляет практически 90 % всех денежных операций.
В современных условиях глобализации и информационного общества происходят значительные изменения во всех сферах. Самые существенные изменения при этом касаются банковской сферы. Эта тенденция объясняется высоким темпом развития информационных технологий в финансовой сфере. Вследствие резкого повышения темпов компьютеризации в кредитно-финансовой сфере и значимости финансовых услуг в электронной форме, постепенно набирает силу смещение наличного денеж¬ного оборота в сторону безналичного. Для этого требуется качественная трансформация национальной денежной системы в сторону безналичных расчетов с применением электронных устройств и коммуникационных средств, которые способны значительно упросить и ускорить платежный оборот, т.е. развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. Переход к электронным деньгам в основном связан с развитием национального платежного оборота на основе пластиковых карт.
Анализ результатов многочисленных исследований в данной сфере свидетельствует, что по-прежнему остаются актуальными вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, который основан на пластиковых картах.
Проблема российской экономики заключается в том, что положение на рынке пластиковых карт в России сильно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран — это норма. В России же слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не дает достичь нам такого же высокого уровня безналичных расчетов.
Тем не менее, на сегодняшний день, рынок пластиковых карт демонстрирует высокие темпы развития, которые, как ожидается, будут развиваться в соответствии с темпами экономического роста. Рост количества пластиковых карт достигнет 100 % в год, а обороты платежных карт возрастут на 50–60 %. Бизнес платежных карт будет развиваться в случае, если будет расширяться потребительский рынок.
Пластиковые банковские карты содействуют организации единой расчетной сети, позволяющей обслуживать массовые ежедневные платежи населения, и приводящей к существенному сокращению удельного веса наличных сделок и качественному изменению в структуре денежного оборота в России. Доля безналичных платежей в общем объеме платежей в настоящее время значительна, постоянно расширяется безналичный оборот по картам, что свидетельствует о стабильности и сбалансированного роста рынка платежных карт в целом.
В настоящее время, когда уровень конкуренции между банками достиг особого накала, изучение механизма банковских операций с пластиковыми банковскими картами становится особенно актуальным.
Актуальность темы исследования связана с перспективами развития и дальнейшего расширения удельного веса безналичных расчетов в общем объеме финансовых сделок. Банковские пластиковые карты дают возможность снизить объем налично-денежного обращения, сократить расходы, сопряженные с ведением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денег и в значительной степени ускорить безналичные расчеты.
Цель исследования – исследование современного состояния кредитования населения посредством кредитных карт и определение перспектив его дальнейшего развития.
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:
— рассмотреть сущность, функции и виды потребительского кредитования населения;
— изучить историю возникновения и развития кредитных карт;
— определить принципы организации расчетов при помощи банковских карт;
— провести обзор рынка карточного кредитования в России;
— провести сравнительный анализ карточных продуктов крупнейших банков;
— проанализировать этапы становления и развития национальной платежной системы;
— выявить проблемы, препятствующие развитию российского рынка кредитных карт
— разработать предложения по повышению эффективности функционирования рынка кредитных карт в России
Объект исследования – рынок кредитных карт России.
Предмет исследования – современное состояние и перспективы развития кредитования посредством кредитных карт.
Теоретико-методологической основой исследования выступают работы отечественных и зарубежных авторов, статьи в периодических источниках, авторефераты диссертационных работ, а также аналитика в сети Интернет.
Структура работы включает введение, три главы, заключение и список используемых источников.

Заключение:

В заключение можно сказать следующее.
Сегодня пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной пластмассы, устойчивой к механическим и термическим воздействиям. Основной функцией пластиковой карты является обеспечение идентификации ее держателя как субъекта платежной системы.
На сегодняшний день существует два вида банковских карт: расчетные (дебетовые) и кредитные. Дебетовые (в том числе и зарплатные) карты могут иметь такую опцию, как «разрешенный овердрафт» – когда держатель такой карты может потратить больше, чем сумму собственных средств, уйдя таким образом в «минус». Кредитная карта имеет изначальный кредитный лимит, которым можно пользоваться, не внося собственных средств.
Принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве.
На федеральном уровне отсутствуют законы, напрямую регулирующие выпуск, обращение и обслуживание банковских пластиковых карт, но этот вопрос косвенно регулируется двумя законодательными актами, а именно Федеральным законом «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ и Федеральным законом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» от 27.06.2011г. № 162-ФЗ.
Нормативное регулирование расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.
Основные правила операций с банковскими картами устанавливает Банк России своими нормативными актами с учетом положений части второй Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности».
В работе проводился анализ современного состояния рынка кредитных карт России, выявлялись основные проблемы и тенденции развития.
Аналитики отмечают, что пластиковые карты являются эффективным инструментом поддержки основного для банков вида деятельности — кредитования. Кредитная карта для розничного потребителя является своеобразным аналогом возобновляемой кредитной линии в корпоративном секторе. Она позволяет использовать кредитные средства в любой момент в рамках лимита без дополнительного разрешения со стороны банка. Доля пластика в общем объеме кредитов растет.
На фоне усиления конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах. Как правило, скидки составляют порядка 5–15% в зависимости от типа индустрии.
Таким образом, рынок банковских карт России на сегодняшний день демонстрирует высокие темпы роста. Развитие карточного бизнеса будет идти параллельно развитию потребительского рынка. Люди начинают пользоваться картами ежедневно, расплачиваясь ими за товары и услуги.
В качестве направлений совершенствования операций с кредитными картами в работе предложено внедрение таких совместных банковских продуктов, как кампусные, топливные и транспортные карты. Для высокосостоятельной аудитории предложен выпуск ювелирных банковских карт. Еще одной новинкой, которую можно представить на рынок, являются часы со встроенной банковской картой.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПОСРЕДСТВОМ КРЕДИТНЫХ КАРТ

1.1. Сущность, функции и виды потребительского кредитования населения
Розничный кредит (кредитование физических лиц) представляет собой одну из самых важных и распространенных форм кредита.
Кредитование физических лиц можно рассматривать как важный элемент целостной системы кредитных отношений. Основной целью кредитования физических лиц является обеспечение более полного удовлетворения потребительских нужд населения при помощи приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом необходимо отметить, что сущностной чертой кредитования физических лиц (или потребительского кредитования в широком смысле) являются отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). На этот момент, в частности, обращает внимание Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит — кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» .
Несомненно, данный момент имеет ключевое значение для трактовки сущности потребительского кредита. Однако встречаются более узкие представления о потребительском кредите, в которых он представляется отсрочкой платежа за приобретенные товары.
Рассматривая сущностные черты кредита для физических лиц, следует обратить внимание на его функциональную природу. Она определяется тем, что денежные ресурсы, полученные заемщиком, могут использоваться только в качестве средства платежа. Это напрямую увязано с главной целью кредита – непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств.
Перечисленные положения следует соотнести с направлениями кредитования, представленными формами ссуды капитала и ссуды денег. Цель ссуды капитала – обслуживание расширенного воспроизводство, обеспечение прироста стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, ориентированного на прирост стоимости основного и оборотного капитала в производственной сфере.