Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Кредитование населения и перспективы его развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ 6
1.1 Кредит населению: сущность, функции, роль 6
1.2 Понятие системы кредитования населения и принципы ее организации 8
1.3 Современные виды и объекты кредитования населения 10
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ 15
2.1 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 15
2.2 Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направление кредитования населения 24
2.3 Оценка кредитоспособности индивидуальных заёмщиков и её особенности 36
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ 46
3.1 Риски банковского кредитования населения и их мониторинг 46
3.2 Проблемы кредитования населения в России и перспективы развития 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 71
ПРИЛОЖЕНИЯ 75

Введение:

Актуальность темы. Развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов, являются приоритетными направлениями программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с увеличением потенциала кредитных отношений с точки зрения их значения в российской экономике, с развитием рынка финансовых и банковских услуг. Одним из предназначений кредита является предоставление возможности заемщику приобретения дорогостоящей вещи (в том числе квартиры или дома) с постепенной выплатой стоимости в течение определенного периода. В свою очередь, обеспечение недвижимостью (ипотечный кредит) повышает качество кредита, позволяет существенно снизить риск потерь в случае его невозврата. Таким образом, вместе с усугублением жилищной проблемы при переходе от командно-распределительной системы к рынку общество получает и способ ее решения — развитие долгосрочного кредитования под залог жилой недвижимости, то есть ипотечного жилищного кредитования.
Вместе с тем, практическое развитие банковского кредитования населения в России сопряжено со множеством проблем, не все из которых получили должное освещение и решение в работах российских ученых-экономистов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы функционирования потребительского кредитования, ощущается явный недостаток конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России.
Исходя из вышесказанного, актуальность темы исследования обусловлена:
– во-первых, значимостью развития банковского кредитования населения в решении важных социально-экономических проблем России;
– во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов функционирования системы банковского кредитования населения;
– в-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и дальнейшему развитию банковского кредитования населения в России, активизации проявления его социально-экономической роли.
Актуальность и недостаточная разработанность вопросов развития кредитования населения в России определили выбор темы, цель и задачи работы.
Цель исследования – разработка теоретических основ кредитования населения, анализ действующей практики потребительского и ипотечного жилищного кредитования в современной России, а также обоснование рекомендаций по их совершенствованию и развитию.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы следующие задачи работы:
— осветить теоретические основы кредитования населения и определить его место в системе форм кредита;
— рассмотреть современные виды и объекты кредитования населения;
— оценить действующую практику потребительского кредитования в России;
— проанализировать современное состояние ипотечного жилищного кредитования;
— выявить проблемы и направления развития кредитования населения в России.
Объектом исследования является потребительский и ипотечный жилищный кредит, предмет исследования — экономические отношения, возникающие в процессе становления и развития банковского кредитования населения в России.
Теоретическую базу работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.
Структура работы. ВКР состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, приложений.

Заключение:

Проведённое исследование рынка банковского кредитования населения, за последние годы позволяет сделать следующие выводы:
Проведен анализ потребительского кредитования. Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в современных условиях потребительское кредитование занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. На данный момент банки предлагают разнообразный перечень потребительских услуг с различными условиями по ним. Сделано это для того, чтобы каждый клиент смог подобрать для себя наиболее выгодное предложение, максимально удовлетворяющее его предъявляемым требованиям.
Потребительский кредит является довольно рискованным, так как заемщиком является физическое лицо. Поэтому банкам необходимо серьезно подходить к вопросу оценки платежеспособности клиентов перед тем, как выдавать кредит, а также максимально сокращать свои риски в данном сегменте кредитования.
Анализ статистических данных в работе свидетельствует о том, что темпы роста потребительского кредитования снижаются, и, скорее всего, будут снижаться и дальше.
Можно отметить, что с 2014 по 2017 год объем потребительского кредитования имеет положительную тенденцию. В 2014 году виден ежемесячный рост данного показателя, который за год увеличился в 1,2 раза. Однако за 2015 год объем потребительского кредита по месяцам снижается и в 2016 году его динамика стабилизируется после кризиса. Новый всплеск заметен в 2017 году, где наблюдается прирост 6 % по сравнению с 2014 г. Таким образом, сегмент рынка кредитования на потребительские нужды развивается. Данный рост можно объяснить денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, а именно снижением ключевой ставки, которая за 2017 г. снизилась с 10 % до 7,75%. Что существенно повлияло на удешевление кредитных ресурсов. В 2017 г. розничное кредитование впервые показало положительную динамику после продолжительного затишья. В отличие от предыдущих лет, когда рост наблюдался только в ипотечном сегменте (во многом благодаря программе господдержки), теперь оживление заметно и в других сегментах розничного рынка.
Общий объем розничных кредитов по итогам 2017 г. вырос почти на 11% до 12,5 трлн руб. По данным Frank Research Group (FRG), объем выданных ипотечных кредитов за этот период увеличился на 15% до 5,7 трлн руб., нецелевых кредитов – на 5,4% до 4,5 трлн руб., кредитных карт – на 8,5% до 1,3 трлн руб., автокредитов – на 14,3% до 780,9 млрд руб.
I квартал 2018 г. тоже выдался урожайным – по данным ЦБ, банки нарастили выдачу кредитов населению на 3,3% и регулятор ожидает сохранения позитивной динамики до конца года. В базовом сценарии ЦБ закладывает прирост кредитов населению в 2018 г. на 11–13%, говорится в мартовском докладе о денежно-кредитной политике. Рост розницы будет обеспечен в первую очередь снижением процентных ставок до уровней ниже 2014 г.
Ключевая ставка может опуститься до 6% до конца года, прогнозируют эксперты. Сам ЦБ не исключает снижения до 6–7% в зависимости от рыночной конъюнктуры. Если ставка продолжит снижаться, то она потянет за собой вниз и розничные ставки.
На сегодняшний день большинство банков кредитует население и конкурирует между собой по привлекательности и доступности кредитных программ, по востребованности их кредитных продуктов среди населения.
Рассматривая современные условия потребительского кредитования, которые сформировались на российском рыке, можно выделить следующие проблемы:
2. Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Хотя необходимо отметить, то, что сейчас наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 3,5 – 4%) и последовательным снижением ЦБ РФ ключевой ставки (до 7,75%).
Таким образом, рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем.
Данная ситуация обусловлена наличием ряда проблем. К таким проблемам можно отнести: высокую стоимость кредитов, ориентирование банков на необеспеченные и экспресс-кредиты, недоработанность систем оценки кредитоспособности у некоторых банков, недостаточно точная оценка кредитоспособности заемщиков, навязывание услуг страхования из ограниченного списка страховых компаний, недостаточное правовое регулирование, низкий уровень финансовой грамотности населения, наличие мошенничества как со стороны заемщиков, так и со стороны банков.
Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором.
Так, Банку России необходимо продолжить реализацию комплекса мер, направленных на ограничение масштабов потребительского кредитования; коммерческим банкам проводить более тщательный отбор клиентов, отслеживать долговую нагрузку населения, повысить требования к обеспеченности кредитов, проводить маркетинговые исследования с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд, проводить постоянный мониторинг кредитного портфеля; заемщикам рекомендуется более тщательно взвешивать решения о получении кредита, внимательно читать кредитный договор, тщательно изучать график платежей, учитывать не только процентную ставку, но и другие условия.
Таким образом, решение имеющихся проблем на рынке потребительского кредитования будет способствовать снижению просроченной задолженности, повышению ответственности заемщиков и кредиторов и, в конечном счете, тому, что потребительские кредиты в России перестанут являться угрозой финансовому положению как кредиторов, так и населения, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития производства товаров и услуг.
Ипотечное жилищное кредитование
Анализ современного состояния ипотечного жилищного кредитования свидетельствует, что ипотечное жилищное кредитование успешно прошло восстановление после мирового экономического кризиса. На начало 2014 года все показатели, характеризующие состояние ипотечного жилищного кредитования достигли, а по некоторым показателям и превысили докризисные значения.
Рынку ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации присущи следующие тенденции:
‒ Увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования. Начиная с 2012 года по 2017 год наблюдается ежегодное увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования на 30–40%.
‒ Уменьшение просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию. На фоне, ежегодного роста объемов ипотечного жилищного кредитования, снижение просроченной задолженности на 9% и 5% соответственно, является весьма значительным. Объем просроченной задолженности по ИЖК на конец 2017 года составил около 40 млрд. рублей (менее 3 % от всего объема выданных ипотечных жилищных кредитов).
‒ Увеличение доли рублевых кредитов в структуре рынка ипотечного жилищного кредитования. С 2012 года по 2017 год идет постепенное увеличение доли ипотечных жилищных кредитов в рублях. Начиная с 2011 года на долю ипотечных жилищных кредитов в валюте приходится менее 3%. На конец 2017 года доля рублевых ипотечных жилищных кредитов составила 98,88%.
‒ Увеличение доли ипотечного жилищного кредитования на рынке жилья. С 2012 по 2017 год происходит ежегодное увеличение темпа прироста доли ипотечных жилищных кредитов на рынке жилья в среднем на 20%. На конец 2017 года доля ипотечных жилищных кредитов составила около 25%, что на 4% больше аналогичного показателя за 2016 год.
‒ Усиление концентрации на рынке ипотечного жилищного кредитования. Если в 2008 году на долю 10 кредитных организаций – лидеров рынка ипотечного жилищного кредитования приходилось 66% от всего объема выданных ипотечных жилищных кредитов, то в 2017 году – 76%.
‒ Либерализация условий кредитования и снижения требований к заемщикам. На рынке ИЖК улучшились параметры кредитования и снизились требования к заемщикам.
‒ Рынок ипотечного жилищного кредитования, подчиняется не только закономерностям финансово-кредитной системы, но и закономерностям, действующим на рынке недвижимости. Исходя из этого, на рынке ИЖК перед кредитором стоит задача комплексного анализа всех возможных аспектов рисков, связанных с ипотечным жилищным кредитованием (риски сферы финансовых рынков, риски сферы жилой недвижимости, смежные риски).
В настоящее время для рынка ипотечного жилищного кредитования характерен целый комплекс проблем: макроэкономическая нестабильность, влияющая на уровень банковского процента и уровень доходов населения; отсутствие долгосрочных ресурсов у банков; невыгодные условия досрочного погашения кредитов; высокие расходы на оформление кредитов; нехватка средств на первоначальный взнос; неразработанность законодательства в сфере залоговых операций с землей; отсутствие нормативной базы для рынка эмиссионных ипотечных ценных; неразвитость инфраструктуры рынка АИЖК, противоречия во взаимоотношениях между участника рынка ИЖК и др.
Подводя итоги, следует отметить, что комплексный характер проблем развития кредитования населения требует системного подхода. Масштабность и высокая социально-экономическая значимость данных проблем для России вызывает необходимость незамедлительных действий с использованием мирового опыта и международного сотрудничества.
Несмотря на определенные трудности, рынок кредитования населения на сегодняшний день находится на стадии подъема, о чём свидетельствует ежегодное увеличение объемов выданных потребительских кредитов, увеличение количества разнообразных ипотечных продуктов, выход на рынок ипотечного жилищного кредитования новых участников, усиление конкуренции в банковской сфере.
В ближайшей перспективе кредитование населения продолжит свое развитие, поскольку потенциал в России огромен. Стоит отметить, что только целенаправленная совместная деятельность государственных органов, кредитных организаций, населения и других участников системы будет способствовать становлению широкомасштабной системы кредитования населения в России станет важной опорой подъема национальной экономики, основой экономической стабильности и благосостояния нации.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

1.1 Кредит населению: сущность, функции, роль

Одним из важнейших видов деятельности коммерческих банков являются кредитные операции, именно они составляют наиболее доходные статьи активов банка, хотя и наиболее рискованные. Стратегия и тактика в области получения и предоставления кредитов образуют кредитную политику банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и иных факторов.
Кредитование является наиболее приоритетным направлением деятельности коммерческих банков [12, с.44].
Особое место в системе кредитных отношений занимают кредиты, предоставляемые населению. Кредиторами могут выступать банки, ломбарды, кредитные союзы, розничные торговцы, строительные общества и т.д. Эти кредиты отличаются от других типом заемщика, которым является население.
Кредит населению может быть как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредиты в виде аренды, рассрочки платежа, проката; денежные кредиты — кредиты, выдаваемые и погашаемые денежными средствами [14, с.175].
Раскрыть сущность кредита населению можно с помощью рассмотрения его функций. К основным функциям кредита относятся:
1) стимулирующая (кредитование, стимулируя потребительский спрос, опосредованно оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя, оно так же способствует повышению товарооборота торговых предприятий, увеличению количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота) [13, с.135];
2) перераспределительная (благодаря кредиту свободные денежные средства и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления кредитов пускают их в оборот);
3) эмиссионная (в процессе кредитования создаются платежные средства, в оборот вместе с наличными деньгами вводятся и безналичные деньги, так же на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.);
4) трансформационная (происходит превращение вкладов в кредитные ресурсы) [15, с.84];
5) научная (кредитные вложения в образование и культуры способствуют ускорению научно-технического и социального прогресса).
Кредитование коммерческими банками физических лиц выполняет важную роль в жизни общества. Оно позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но так же имеет большое социальное значение, способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах, предметах длительного пользования. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование вещи, которые без получения кредита, могли бы быть куплены лишь в отдаленном будущем или были бы просто недоступны (недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника). В определенной степени кредит физическим лицам содействует выравниванию потребления групп населения с различными уровнями доходов [11, с.78].
В то же время потребительский кредит имеет большое значение для другой стороны сделки – кредитора. Он способствует получению кредитными организациями стабильно высокой прибыли, повышению объема продаж у торговых организаций и автосалонов, росту платежеспособности покупателей [19, с.47].
Велика роль и ипотечного жилищного кредита. Ипотечное кредитование способствует обеспечению непрерывности процесса производства в строительстве. Так же это вид кредита помогает решить одну из главных социальных проблем – повышение доступности жилья для широких слоев населения. Таким образом, кредиты населению играют важную роль в развитии банковской системы страны, повышают экономический и социальный уровень развития общества.