Часть дипломной работы на тему Современное состояние и проблемы развития рынка ипотечного кредита в российской экономике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………………………………………6

1.1. Экономическая сущность ипотечного кредита, его особенности  и  роль
в развитии экономики……………………………………………………………… 6

1.2.
Сравнительная характеристика зарубежных моделей ипотечного кредитования……………………………………………………………………..12

1.3. Регулирование деятельности участников рынка ипотечного
кредитования в России…………………………………………………………………………..16

ГЛАВА
2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………..22

2.1. Оценка состояния ипотечного рынка в России……………………………22

2.2.Анализ российской
практики ипотечного кредитования на примере  ПАО«ВТБ»…………………………………………………………………………………29

ГЛАВА
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ………………………………………………………………………….37

3.1. Проблемы развития рынка ипотечного жилищного
кредитования…….. 37

3.2. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного
кредитования….. 37

3.3. Предложения по совершенствованию рынка ипотечного
кредитования……………………………………………………………………..40

Заключение…………………………………………………………………..48

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………50

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….58

Введение:

Актуальность темы исследования объясняется
тем, что в современных условиях развитие ипотечного кредитования основано и на
потребностях, прежде всего, населения в жилье (хотя ипотечные кредиты могут
получать и юридические лица на приобретение коммерческой недвижимости), и на
необходимости для государства развивать сферу строительства, увеличивать объемы
застройки, чтобы решать социальные задачи, прежде всего, связанные с
обеспечением жильем, реализацией жилищной политики. Поэтому коммерческие банки,
занимающиеся ипотечным кредитованием, как правило, сотрудничают и с
застройщиками, и с государством. Государство же, поддерживая развитие
ипотечного кредитования, поддерживает население и сферу строительства
одновременно. Важным аспектом является эффективность ипотечного кредитования
для коммерческого банка. Доходы от ипотечного кредитования – это процентные
доходы, которые получаются от заемщиков, компенсации от государства, а в ряде
случаев и от застройщиков, а также те доходы, которые могут быть получены при
рефинансировании ипотечных кредитов (продажа закладных и т.п.). Расходы по
ипотечному кредитованию – это плата за привлекаемые для его обеспечения
ресурсы, операционные расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредитов, а
также убытки, которые могут возникать в случае проблем с заемщиками, даже
несмотря на то, что кредит обеспечен залогом.

В целом же, во всем мире ипотечное
кредитование является достаточно развитым и надежным инструментом в банковской
деятельности. Не все банки выдают ипотечные кредиты за свой счет, поскольку
многие рефинансируют их у крупных ипотечных корпораций. Подобное имеется и в
России, например, ипотечное кредитование по программам Дом.РФ (бывшее АИЖК) и
Дельта-Кредит, но многие крупные банки реализуют собственные программы,
поскольку ипотечные кредиты менее рискованные, в отличие от потребительских и
даже многих иных залоговых.

Объект исследования – российская и
зарубежная практика организации рынка ипотечного кредитования.

Предмет исследования – состояние рынка
жилищного ипотечного кредитования России.

Цель работы –  анализ рынка ипотечного жилищного
кредитования и определение направлений его развития.

Для достижения цели необходимо решить
следующие задачи:

— раскрыть экономическую
сущность ипотечного кредитования  и
определить его роль в развитии экономики;

— провести
сравнительную характеристику моделей ипотечного кредитования и выявить
особенности российского рынка ипотечного кредитования; рассмореть  регулирование деятельности участников
ипотечного кредитования в России;

— дать оценку состояния ипотечного рынка в
России;

— провести анализ показателей ПАО «ВТБ» как
участника рынка ипотечноного кредитования;

— провести анализ организации жилищного
ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ»;

— выявить проблемы развития рынка ипотечного
жилищного кредитования;

— определить
перспективы и дать рекомендации по совершенствованию рынка ипотечного
кредитования.

 В методику исследования включены
общенаучные и специально-научные методы. При этом, общенаучные методы – это
анализ, синтез, сравнение, индукция, дедукция и моделирование.

Теоретическими
источниками исследования являются работы ученых-экономистов, публикации в
периодических изданиях, в частности, таких как: Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков,
А.Г. Ивасенко, Б.В. Каболоева, О.И. Лаврушин, Ю.М. Склярова, С.К. Соломин и
других.

Структура
работы имеет следующий вид: она состоит из введения,  трех взаимосвязанных глав, заключения, списка
использованных источников и приложений.

В
первой главе исследуются теоретические и правовые основы ипотечного
кредитования. Во
второй главе проведен анализ  состояния
ипотечного рынка в России, показателей ПАО «ВТБ» как участника рынка по
ипотечному кредитованию.

В
третьей главе выявлены основные проблемы, сформулированы стратегические
направления развития современного российского рынка ипотечного жилищного
кредита, а также разработаны предложения, направленные на совершенствование
государственного регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования.

Практическая
значимость исследования заключается в разработке стратегических направлений
развития современного российского рынка ипотечного жилищного кредита.

Заключение:

На основании
проведенного исследования можно сделать следующие выводы и рекомендации.

На
современном этапе развития экономических отношений ипотечное кредитование
является одним из самых эффективных инструментов привлечения финансовых средств
в сферу материального производства, активизации инвестиционно-финансовой
деятельности на рынке и, как следствие, экономического роста отраслей
экономики. Успешное формирование и развитие национальных систем ипотечного
кредитования практически во всех странах стало возможным благодаря активной
политике государства, направленной на прямую поддержку и развитие национальной
ипотечной системы.

Есть большое количество
классификаций ипотечных кредитов согласно объекту недвижимости, целей
кредитования, виду кредитора и заемщика, способу проведения рефинансирования,
способу амортизации долга, виду ставки процента, уровню обеспеченности и пр.

В России, в целом,
сформированы правовые основы ипотеки. Ими являются: Гражданский кодекс, закон
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» и др.

В
России происходит реализация двухуровневой модели ипотечного кредитования, где
функции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов долгосрочного
характера отделены от функций по привлечению ресурсов и управлению финансовыми
рисками.

Анализ
рынка ипотечного кредитования показал, что задолженность россиян по ипотеке в
целом за 2019 г. выросла на четверть до 6,7 трлн. руб. Увеличился также и
средний размер ипотечного кредита: он составил около 2 млн. руб. против 1,86
млн. руб. по итогам 2018 г., подсчитали в ДОМ. РФ.

Рынок
ипотеки рос, прежде всего, за счет новых заемщиков, а доля рефинансированных
кредитов составила около 11%. За их вычетом объем новой ипотеки — около 2,67
трлн. руб. (+40% к 2018 г.).

Основой задачей
государства в становлении системы ипотечного кредитования является формирование
организационно-нормативных основ для регулирования этого процесса, в результате
которого должно увеличиться предложение ипотечных кредитов с уменьшением финансовых
рисков участников и роста доступности жилья для населения. Одно из важнейших
условий нормального функционирования создаваемой системы – стабильность
законодательной системы.

Для России необходимым является ипотечное кредитование с комбинацией
разного рода методов и инструментов финансового характера, разных схем
накопления, которая предоставляет возможность осуществления субсидирования
кредитов. Определенного рода участие администраций регионов и муниципалитетов
делает данного рода схемы более дешевыми и доступными для населения и делает
выше уровень их надежности.

Наименее чувствительными к
рискам являются социально значимые региональные (муниципальные) программы по
строительству жилья с применением механизма ипотечного жилищного кредитования,
которыми не преследуются коммерческие цели.

Таким
образом, в ходе изучения современного состояния и совершенствования программ
ипотечного кредитования в Российской
Федерации нами были разработаны научно-практические
рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования, которые могут быть
внедрены в детальность кредитных учреждений.

Основные
положения работы создали теоретико-методологическую базу для создания стратегии
развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности
жилья на первичном и вторичном рынке.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1. Экономическая сущность ипотечного кредита, его особенности
и роль в развитии экономики Прежде всего, необходимо обозначить, что в
теории понимается под ипотечным кредитованием и ипотекой. Если рассматривать
известные теоретические источники, можно найти много разных мнений, имеющих
отличия друг от друга. Например, О.И. Лаврушин[1] рассматривает
ипотеку в качестве способа обеспечения обязательства недвижимым имуществом. При
таком обеспечении у залогодержателя есть право при неисполнении со стороны
залогодателя обязательств получить удовлетворение за счет той недвижимости,
которая была заложена. При этом, совокупность ипотечных отношений включает как
кредитование под залог недвижимости, так и продажу закладных на рынке ценных
бумаг. Е.Ф. Жуков и соавторы определяют ипотечные кредиты как долгосрочные
кредиты, которые выдаются под залог недвижимого имущества.

Железнов М.В.  под ипотечным кредитованием понимает ссуды под
залог недвижимости, которые могут выдаваться не только физическим лицам для
потребительских целей, но и застройщикам[2]. При
этом, четко указано что ипотека – это собственно использование специальных
ценных бумаг – закладных, которые могут быть проданы на рынке держателям
ипотечных бумаг, контролируемым государством. Отсюда и два вида ипотечных
кредитов – ипотечные потребительские и ипотечные коммерческие.

Г.Н.
Белоглазова, определяя сущность ипотеки и ипотечного кредитования утверждает,
что термин «ипотека» можно рассматривать в узком и широком смысле. При этом, в
узком смысле – это именно собственно сам залог недвижимого как способ
обеспечения ссуды, который сформировался в кредитно-денежных отношениях еще с
Древнегреческого периода (и изначально ипотека имела место именно в земельных
отношениях). В широком смысле – инструмент обеспечения ипотечных кредитов,
предметом которых являются именно объекты недвижимости. А ипотечный кредит
является кредитом, обеспеченным залогом недвижимого имущества.

Похожие
определения ипотечного кредитования и ипотеки как инструмента залога
недвижимости по кредитной сделки, возможность продажи закладной, – всё это
приводится и другими авторами, в частности, 
Б.В. Каболоева[3],
А.Н.Кайль[4],
С.К.Соломин.

В
периодических изданиях также тема ипотеки и ипотечного кредитования достаточно
широко освещается, имеется развитие определений ипотеки и ипотечного
кредитования. [1] Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и
др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2019. – С. 80 [2] Железнов, М.В.
Ипотечное кредитование и методы оценки рисков ипотечного кредитования/ М.В.
Железнов // Современные проблемы науки и образования. — 2019. — С. 39-41. [3] Каболоева, Б.В. Российская система ипотечного жилищного
кредитования и ее правовое регулирование 
/ Б.В. Каболоева. – М.: Приор, 2018. – С. 24. [4] Кайль, А.Н. Комментарий к Федеральному закону от 16 июля
1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / А.Н. Кайль, И.Ю. Оськина,
А.А. Лупу. – М.: Приор, 2017. – С. 22.