Часть дипломной работы на тему Совершенствование управления активными операциями коммерческого банка.

В результате проведенного исследования направлений совершенствования активными операциями коммерческого банка можно сделать следующие выводы:
1) В процессе своей деятельности коммерческий банк осуществляет различные виды операций и сделок, направленные на удовлетворение спроса своих потребителей на предоставленные банковские продукты, осуществляя активные и пассивные операции. Роль активных операций для любого коммерческого банка очень велика. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели деятельности коммерческих банков.
2) В 2018 г. количество действующих в России кредитных организаций снизилось на 14% и на 1.01.2019 составило 484, из которых 440 – банки. В процессе перехода к пропорциональному регулированию 149 банков получили базовую лицензию. Существенное влияние на динамику показателей банковского сектора в 2018 г. оказывало изменение валютного курса (номинальный эффективный курс рубля к иностранным валютам загод снизился на8,2% посравнению с 0,5% за 2017 г.). Курс доллара США к рублю за 2018 г. возрос с 57,60 до 69,47 рубля за доллар США, или на 20,6%. Активы банковского сектора (94,1 трлнруб.на 1.01.2019) за 2018г.в абсолютном выражении выросли на 9,4 трлн руб., приэтом рублевые активы увеличились за годна 7,2 трлн руб., или на 11,0%.
3) Финансовая корпорация Открытие – это коммерческий банк, осуществляющий свою деятельность в форме публичного акционерного общества.ПАО Банк «ФК Открытие» осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1992 года.
4) Наиболее перспективным, по нашему мнению, направлением повышения эффективности управления активными операциями ПАО Банк «ФК Открытие» — это предоставление услуг малому и среднему предпринимательству (МСП). Положение в сфере банковского обслуживания МСП наглядно подтверждает наше глубокое убеждение в том, что, вслед за ведущими банками развитых стран, всё больше и больше банков в развивающихся странах осознают, какие до сих пор неиспользованные и прибыльные возможности открывает сегмент МСП. Они глубже осознают финансовые потребности МСП, учатся управлять рисками в отношении МСП и совмещать удешевление банковских операций небольшого масштаба с повышением качества обслуживания.
5) В результате проведенного финансового анализа ПАО Банк «ФК Открытие» было выявлено, что за анализируемый период одним из основных доходов ПАО Банк «ФК Открытие» является кредитование физических лиц, поэтому банку необходимо свободные денежные ресурсы направить на развитие кредитования, с целью привлечения новых клиентов. Предлагаем усовершенствовать программу кредитования.
6) Решить проблему доступности качественного образования – в первую очередь для самого студента – способен образовательный кредит, который будет выдавать ПАО Банк «ФК Открытие» своим клиентам. В целом он является разновидностью потребительского займа, но обладает рядом особенностей. Это целевой заем, предназначенный для оплаты услуг образовательного учреждения, и условия по нему несколько отличаются от других видов кредитных ресурсов. ПАО Банк «ФК Открытие» предоставит возможность студентам любого вуза получать образование, не думая о его финансовой стороне в течение всего времени обучения – выплаты по кредиту начинаются только после окончания вуза. Средства, соответственно стоимости обучения, перечисляются в начале каждого семестра на счет вуза.
7) Внедрение нового кредитного продукта обеспечит банку дополнительный доход и тем самым повысит показатели ликвидности. Указанные изменения выступают резервом повышения прибыли и конечно же рентабельности. Представленная методика, основана на расчете кредитоспособности заемщика, для определения суммы кредита на образование, которую банк сможет выдать клиенту по нескольким параметрам. Это приведет к снижению уровня невозврата кредита ориентировочно на 0,5-1%. По данным прогноза объем выданных кредитов вырастет на 7%, что позволит получить банком дополнительную прибыль в размере 113605584 тыс.руб., при этом рентабельность продукта вырастет на 4,46%.

Глава 3. Разработка путей повышения эффективности активных банковских операций для ПАО Банк «ФК Открытие»

3.1 Направления повышения эффективности управления активными операциями ПАО Банк «ФК Открытие»
Наиболее перспективным, по нашему мнению, направлением повышения эффективности управления активными операциями ПАО Банк «ФК Открытие» — это предоставление услуг малому и среднему предпринимательству (МСП).
МСП постоянно называют ограничения в доступе к финансированию основным барьером на пути своего роста. МСП, обслуживание которых банки и финансовые учреждения зачастую считают рискованным и дорогостоящим, испытывают значительную нехватку основных финансовых услуг. Тем не менее, в условиях ограниченного доступа к финансированию владельцы МСП прилагают все силы к осуществлению инвестиций, необходимых им для повышения производительности и конкурентоспособности их бизнеса, для выхода на новые рынки и найма новых работников.
Положение в сфере банковского обслуживания МСП наглядно подтверждает наше глубокое убеждение в том, что, вслед за ведущими банками развитых стран, всё больше и больше банков в развивающихся странах осознают, какие до сих пор неиспользованные и прибыльные возможности открывает сегмент МСП. Они глубже осознают финансовые потребности МСП, учатся управлять рисками в отношении МСП и совмещать удешевление банковских операций небольшого масштаба с повышением качества обслуживания.
Банковское обслуживание МСП находится на переходном этапе. Из рынка, который считался сложным в обслуживании, сегодня он превращается в стратегическую цель для банков всего мира. Масштаб «отсутствующего среднего звена» – так описывают дефицит финансовых услуг, предоставляемых МСП, – становится все меньше. Как представляется, быстрее всего масштабы банковского обслуживания МСП растут в развивающихся странах (странах с низким и средним уровнем дохода), где этот дефицит был наиболее существенным. Всё больше банков в развивающихся странах разрабатывают стратегии и создают подразделения по работе с МСП.
За пять последних лет в числе причин, по которым коммерческие банки занялись обслуживанием МСП, они называют обострение конкуренции на других рынках. Кроме того, правительства разных стран мира признают сегодня важность сектора МСП и принимают меры по расширению их доступа к финансовым услугам, иногда ослабляя для этого препятствия в сфере законодательства или нормативного регулирования, или же создавая инфраструктуру кредитования. Однако ключевым фактором роста банковского обслуживания МСП, возможно, является тот факт, что банки начинают осознавать особые потребности и предпочтения МСП и разрабатывают целенаправленные подходы к решению давних проблем высокого кредитного риска и высокой стоимости обслуживания.
Один из признаков того, что банки начинают использовать некоторые потенциальные возможности рынка, состоит в том, что они в своих финансовых отчетах подтверждают получение более высокого показателя доходности активов при операциях с МСП. Так, например, ведущие банки говорят о 3–6 процентах доходности активов при операциях с МСП в сравнении с 1–3 процентами при банковских операциях в целом. Также, вопреки распространенным представлениям, обслуживанием рынка МСП занимаются самые разные банки, а не только небольшие, работающие на основе долгосрочных связей с клиентами. Сегодня, несмотря на существенные проблемы, вызванные к жизни нынешним глобальным экономическим кризисом, а также неопределенностью будущего, многие банки, как представляется, сохраняют решимость и далее работать с сектором МСП, прежде всего, в развивающихся странах. Хотя в полной мере последствия кризиса пока не ясны, банки, стремящиеся работать с МСП, часто выражают твердую убежденность в важности сектора МСП для национальной экономики в целом.
Эксперты по банковскому обслуживанию МСП говорят о важности отхода от традиционной банковской практики при обслуживании сектора МСП. Для того, чтобы такой переход стал успешным, необходимо четко понимать, что собой представляет рынок МСП. Некоторые банки уже показывают здесь отличные результаты. Хотя среди них преобладают крупные банки, их опыт может быть применён банками любых размеров. Как правило, в банках, добившихся наибольших успехов в банковском обслуживании МСП, этот сектор находится в фокусе внимания руководящих работников самого высшего уровня. Если высшее руководство говорит о стратегической важности сектора МСП, банки тем самым могут оправдать выделение средств на то, чтобы лучше понять этот рынок. Например, банк «ICICI Bank» (подробнее речь о нем пойдет в следующем разделе) пришел к выводу, что в будущем МСП будет принадлежать основополагающая роль в экономике Индии и в бизнесе самого банка. Проявив стратегический подход, банк создал особый отдел, в задачу которого входит оказание банковских услуг МСП, а затем вложил большие средства в то, чтобы разобраться с положением дел в отраслях, где наиболее широко представлены МСП. Рассмотрев 165 отраслей, банк отобрал 12 важнейших для страны в целом. Затем «ICICI Bank» занялся разработкой подходов к оказанию услуг МСП, действующим в этих отраслях. Когда банк «Wells Fargo» (речь о нем также пойдет ниже) принял решение сосредоточить внимание на обслуживании малого бизнеса в США, он начал с тщательного изучения своего нынешнего портфеля.