Часть дипломной работы на тему Проблемы аккумуляции сбережений населения во вклады банков в современных условиях

Заключение:

В магистерской диссертации проведено исследование проблем привлечения сберегательных вкладов населения и рекомендации по их решению, что и позволяет сделать следующие выводы.
При определении перспектив своего развития, банкам необходимо учитывать влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Одной из проблем, с которой сталкиваются коммерческие банки, является формирование ресурсной базы, которая оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Вклады и депозиты представляют большую долю привлеченных ресурсов банка, составляют тот ресурсный фундамент, благодаря которому банки развиваются. Ресурсы, депозитов банками от юридических и физических лиц, особенно в условиях экономической нестабильности питают экономику РФ, содействуют развитию производства, сельского хозяйства. Вложение денег на банковские депозиты позволит населению хранить свои сбережения в прибыльной форме, которая даст возможность уберечь их от инфляционного обесценивания. Для экономики любой страны максимально возможное привлечение банками сбережений — вопрос особенной актуальности. Существует тесная связь между сбережениями и экономическим ростом. Известно, что в РФ населения держит определенную массу наличности, никуда ее не вкладывая. Причина в том, что после цепи кризисных событий люди потеряли свои средства и потому не доверяют банковской системе. Для увеличения массы депозитов при выполнении депозитных операций банковского учреждения должны придерживаться требований в частности относительно ликвидности баланса, а это требует согласования депозитных ресурсов за сроками и объемами с банковскими активными операциями.
За последние годы объем депозитов физических и юридических лиц вырос, что говорит о повышении доверия фирм и населения до банковской системы, с одной стороны, и о позитивных изменениях в секторе экономики, из второго. В то же время, значительный объем денег, которые могли бы работать на экономику РФ, еще находится пока что вне банков. Чтобы не потерять доверие клиентов к банкам сегодня, как никогда, нужен высококвалифицированный менеджмент в банке, который должен реализовывать соответствующую депозитную политику. Из вышеизложенного исследования, можем утверждать, что на развитие рынка депозитных услуг и объем вкладов имеют весомое влияние поведение субъектов ведения хозяйства и физических лиц, их финансовая грамотность, а также депозитная политика банковского учреждения. Основными проблемами рынка депозитных услуг в современных условиях развития экономики следующие: формирование доверия у потенциального клиента; преобладание краткосрочных депозитных вкладов, которое ограничивает активную кредитно-инвестиционную деятельность банковских учреждений; разработка депозитной политики, которая является с одной стороны привлекательной для клиентов, а из другой — прибыльной для банков; существование стереотипов относительно ненадежности банковских учреждений; низкая финансовая грамотность населения.
Полученные в работе результаты позволяют внести предложения относительно повышения роли депозитов в формировании ресурсов банка в условиях экономической нестабильности. Это формирует почву для дальнейших научно-практических исследований относительно определения новых тенденций развития рынка депозитных услуг и, соответственно, новых потребностей для клиентов, разработки новейших депозитных продуктов и услуг, а также научного обоснования необходимости и экономической эффективности их ввода.
При равных процентных ставках и схожести продуктов, можно предложить банкам увеличение количества и качества предоставляемых услуг, внедрение программ лояльности для клиентов, подарки, бонусы и предложение наиболее комплексного обслуживания клиента, привязывая его к одному банку. Помимо того стоит развивать институт финансовых консультантов и создавать агентскую сеть.
С целью активизации процессов привлечения средств населения и юридических лиц к активному банковскому обороту коммерческих банков в работе предложено внедрять новые виды банковских депозитов: now счета, super now — счета, вклады, доход на которые насчитывается за сложными процентами, депозитные счета денежного рынка и разные (праздничные, отпускные, инвестиционные) депозиты; активнее привлекать средства граждан РФ в иностранной валюте, привлекая активнее при этом к обслуживанию и иностранным гражданам; ускорить реализацию государственной программы целостной автоматизированной системы безналичных расчетов.
В заключении можно отметить, что давая оценку общего характера развития банковского рынка России с учетом прогнозируемых уровней инфляции, курса иностранной валюты, объемов привлекаемых инвестиций, характер экономических санкций и темпы экономического роста отраслей, в ближайшей перспективе, по нашему мнению, могут быть использованы следующие мероприятия по совершенствованию депозитной политики:
— привлечение долгосрочных вкладов физических лиц с минимальной суммой от 10 000 рублей и с учетом плавающей ставки ЦБ РФ, но при условии предоставления пакета консультационных услуг по прогнозированию курсов валют или рыночных котировок на выбранные клиентом ценные бумаги;
— привлечение среднесрочных вкладов физических лициндивидуальных предпринимателей с оказанием пакета сопутствующих услуг по анализу рыночной ситуации, оценке эффективности бизнеса (или инвестиции) или делового риска хозяйственной операции клиента;
— привлечение строго фиксированных (с минимально установленной суммой) долгосрочных вкладов физических лиц с ранжированной ставкой годовых по всему временному отрезку вклада. Например, первые несколько месяцев уровень ставки ниже, чем в дальнейшем;
— привлечение долгосрочных вкладов с возможностью льготного лизинга или факторинга дебиторской задолженности для предприятий среднего бизнеса;
— привлечение долгосрочных вкладов с подключением к системе внутреннего вебинарного или тренингового обучения по банковскому менеджменту и психологии корпоративного бизнеса для студентов, и другие.
Интересным для многих слоев населения будет являться оказание депозитных услуг при соединение условий традиционного банковского вклада с предлагаем на выбор перечнем небанковских услуг – страховых, туристических или рекламных).
Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банков становятся средства пенсионных фондов в виде накопительной части обязательного пенсионного обеспечения граждан. Коммерческим банкам особое внимание следует уделить срокам депозитов, которые должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

Фрагмент текста работы:

Глава 3. Проблемы привлечения сберегательных вкладов населения и рекомендации по их решению

3.1 Проблемы привлечения банками сберегательных вкладов населения в современных условиях

Операции по привлечению средств, выполняемые коммерческими банками и направленные на формирование ресурсной базы, покрывают большую часть потребности в денежных ресурсах для осуществления банками активных операций, прежде всего кредитных.
Операции по формированию банковских ресурсов (пассивные операции) играют важную роль в развитии каждого коммерческого банка. Во-первых, стабильность банковских ресурсов, их объемы и структура являются важнейшими факторами ликвидности и надежности банка. Во-вторых, количество и качество ресурсной базы в решающей степени определяют объемы активных операций, обеспечивающих получение доходов и прибыли банка.
Основные проблемы, которые необходимо решить с целью повышения роли сбережений населения в росте национальной экономики, являются:
— возобновление доверия населения к банкам, которое позволит финансовым ресурсам граждан, которые попадают в банки, стать полноценными инвестициями, поскольку значительную часть кредитов направляется в краткосрочные проекты;
— упрощение структуры финансовых активов населения.
В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции [11].
Не смотря на то, что рынок депозитов стремительно развивается, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц.
Большинство ресурсов банков сегодня формируются благодаря привлечению средств, большую часть которых составляют депозиты. Именно депозитные взносы, играют важную роль в формировании ресурсной базы банка, и служат мерилом доверия и признания деятельности банка вкладчиками. Однако, для коммерческих банков существуют некоторые сложности при осуществлении депозитных операций.
При анализе банковского сектора были выявлены следующие основные проблемы, связанные с привлечением средств физических лиц (табл. 3.1). В разных банках структура ресурсов значительно отличается разными сроками их использования, начиная с момента образования, а так же разницей в размере их уставных капиталов, количестве обслуживаемых клиентов и многое другое. На структуру банковских ресурсов каждого отдельно взятого коммерческого банка оказывает непосредственное влияние уровень их специализации или универсализации, специфика деятельности банка, а так же ситуация на рынке кредитных ресурсов [5].
Одним из подходов для решения проблемы привлечения недорогих и размещения более ценных для коммерческих банков ресурсов является эффективная политика, которая может способствовать получению значительного дохода при разумном уровне риска.
В то же время, правление коммерческих банков и его акционеры наиболее заинтересованы получение высокого дохода, который может быть сформирован путем инвестирования банковских ресурсов в сомнительные долгосрочные проекты. Подобные действия оказывают негативное влияние на ликвидность коммерческого банка, которая крайне необходима для привлечения ресурсов населения на депозиты и удовлетворения спроса на кредитные ресурсы.
На сегодняшний день банковская деятельность определяется большим разнообразием предлагаемых депозитов. Существует возможность проведения качественного, сравнительного анализа состава привлеченных ресурсов относительно групп клиентов и сроков, что дает возможность определить из каких сфер экономики и на какой период привлекается наибольшая часть ресурсов в банк.
Депозитная политика коммерческих банков нацелена на распределение и удержание денежных ресурсов физических и юридических лиц.
Формирование ресурсной базы является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.
Успешное управление пассивами предполагает проведение грамотной политики в сфере привлечения депозитов населения.
Опираясь на все вышесказанное, можно выделить главные проблемы в области депозитной политики коммерческих банков и определить пути их решения.
1) Обеспечение сохранности депозитов.
Страхование депозитов; увеличение финансовой устойчивости и ликвидности деятельности коммерческого банка
2) Ограниченность в создании ресурсной базы.
Открытие новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли коммерческого банка на данном рынке
3) Конкуренция в банковской сфере.
Увеличение привлекательности депозитов, применение новых технологий; увеличение качества обслуживания; укрепление имиджа коммерческого банка; грамотная рекламная политика
4) Нестабильность в сфере банковских отношений во время кризиса и посткризисный период.
Связь депозитных, кредитных и прочих операций коммерческого банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов коммерческих банков с целью снижения риска; сегментирование портфеля депозитов
5) Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики.