Часть дипломной работы на тему Правовое регулирование договора микрозайма, предоставляемого микрофинансовыми организациями

Содержание:

Введение. 2

Глава 1. Развитие регулирования микрофинансовой
деятельности в Российской Федерации. 5

1.1. Микрофинансовая деятельность МФО.. 5

1.2. Основные способы правового регулирования
деятельности МФО.. 10

Глава 2. Понятие,
гражданско-правовая характеристика договора микрозайма + Современные тенденции
и особенности развития договора микрозайма (или Микрофинансирование как одна из
форм обеспечения краткосрочными финансовыми ресурсами) 25

2.1. Понятие, виды и правовые особенности договора
микрозайма. 25

2. 2. Микрозайм в системе заемных отношений. Существенные
отличия договора микрозайма. 32

Глава 3. Гражданско-правовая характеристика
потребительского договора микрозайма и Предпринимательских займов. 37

3.1. Гражданско-правовая характеристика потребительского
договора микрозайма  37

3.2. Микрозаймы для развития бизнеса. Особенности
микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. 40

Глава 4. Актуальные проблемы правового регулирования
договора микрозайма  47

4.1. Анализ способов и условий снижения размеров
процентной ставки по договору микрозайма. 47

4.2. Разрешение споров по договорам микрозаймов. 54

4.3. Новые виды микрозаймов в России и перспективы их
развития. 63

Заключение. 70

Список литературы.. 74

Введение:

Рынок финансовых услуг на сегодняшний день все еще
переживает этап становления в Российской Федерации, в частности, развития
отдельных его сегментов. Комплексный подход к развитию правового регулирования
и надзора финансового рынка необходим для усовершенствования всех сегментов
жизни человека. В современной экономической и юридической литературе существует
множество исследований, посвященных вопросам развития финансового рынка в
целом, вопросам регулирования и надзора на финансовом рынке, в частности, регулированию
банковской системы и банковскому надзору, регулированию рынка ценных бумаг,
страхованию. Однако работы, посвященные вопросам правового регулирования рынка
микрофинансирования, встречаются реже[1].

На рынке складываются противоречивые тенденции. Большая
степень закредитованности жителей и ужесточение критерий банковского
кредитования на сегодняшний день содействуют быстрому формированию в Российской
Федерации рынка микрофинансовых услуг, возрастает роль микрокредитования,
заключающееся в выдаче небольших кредитов населению. Вероятные заемщики не
стремятся обращаться в банки, на помощь подоспевают микрофинансовые
организации: они согласны предоставить ссуду почти каждому, в случае если
заемщика устроят их требования. С одной стороны, это повышает доступность
финансовых услуг, может стимулировать развитие малого предпринимательства и
стать дополнительным стимулом экономического развития страны, что приведет к
положительным изменениям в жизни малообеспеченных людей. С другой стороны,
отсутствие стабильного дохода, финансовой грамотности и низкая
платежеспособность населения может приводить к просрочкам исполнения
обязательств. В то же время, наблюдается быстрое продвижение МФО на кредитном
рынке Российской Федерации, что является опасностью для банковского сектора и
государства в целом. Потребность в такого рода услугах значительна, именно
поэтому законодатель стремится урегулировать сложившиеся отношения посредством
правовой нормы, отсутствие правовых норм, которые должны регламентировать не
урегулированные, но нуждающиеся в правовой регламентации вновь возникшие
общественные отношения. Законодательный пробел в российской юридической
литературе рассматривается как разновидность пробела в праве. Пробелом в праве
считается полное или частичное отсутствие нормативных установлений,
необходимость которых обусловлена развитием общественных отношений и
потребностями практического решения дел, основными принципами, политикой,
смыслом и содержанием действующего законодательства. Пробелы – это своеобразные
дефекты государственной воли, не отражающие или неполно отражающие волю народа;
это в конечном счете дефекты системы права, когда отсутствуют отдельные нормы и
целые их совокупности.[2]

Основной целью надзора за любым сектором финансового
рынка является соблюдение законности, соблюдение прав и законных интересов
основных пользователей соответствующего финансового сектора и защитой публичных
интересов.

Объект исследования – общественные отношения в сфере
микрофинасирования. Предмет исследования – нормы права, регулирующие
деятельность микрофинансовых организаций и микрофиносирование в РФ

Целью работы является подробное изучение
законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций,
понятия, гражданско-правовой характеристики, содержания договора микрозайма и
договора потребительского микрозайма в частности.

Отсюда вытекают следующие задачи:

· Рассмотреть понятие микрофинансовых
организаций, договора микрозайма

· Изучить правовое регулирование
микрофинансовой сферы

· Выделить признаки МФО

Выделить ограничения деятельности микрофинансовых
организаций: меры, направленные на защиту прав заемщиков, а также меры,
способствующие обеспечению законности деятельности микрофинансовой организации:

· Выделить стадии заключения договора
микрозайма

· Изучить элементы и существенные условия
договора микрозайма

· Выделить отличительные черты договора
микрозайма

· Изучить практику судов по разрешению
споров по исчислению процентов по договорами микрозаймов

· Выделить проблему императивных и
диспозитивных норм в договоре микрозайма

Для раскрытия проблематики, заявленной в данной
работе, будут применяться общенаучные методы (анализ, синтез, индукция и
дедукция, аналогия, системно-структурный методы познания), а также специальные
методы — формально-юридический, сравнительно-правовой, социологический,
статистический, исторический.

Эмпирическую базу исследования будет составлять
российское законодательство, относящиеся к микрофинансовым организациям,
судебная практика применения законодательства о микрофинансовой деятельности, в
частности о договоре микрозайма, практика Высших судов, материалы Банка России,
посвященные контролю за их деятельностью.

Нормативную
базу исследования составили Конституция РФ, федеральное законодательство,
материалы судебной практики.

Нормативную
базу исследования составили Конституция РФ[3], федеральное
законодательство, материалы судебной практики. [1] Гузнов А.Г. Организации
финансового рынка и финансово-правовые механизмы урегулирования их
несостоятельности : монография / А.Г. Гузнов, Т.Э. Рождественская. М. : НОРМА,
ИНФРА-М, 2016 [2] Подробные обоснования в
национальных докладах к XIV-ому Конгрессу Конференции европейских
конституционных судов. ПРОБЛЕМЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ ПРОБЕЛОВ В КОНСТИТУЦИОННОЙ
ЮРИСПРУДЕНЦИИ Национальный доклад XIV Конгрессу Конференции европейских
конституционных судов. Вильнюс, июнь 2008 года :
https://www.confeuconstco.org/reports/rep-xiv/report_Russian_ru.pdf [3] Конституция Российской Федерации
(принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе
общероссийского голосования 01.07.2020) //Российская газета от 25 декабря 1993
г. № 237

Заключение:

В ходе проведенного исследования автором работы
деляются следующие выводы, выносимые на защиту.

Заемные правоотношения,
возникающие в результате осуществления микрофинансовой деятельности, имеют ряд
отличительных черт: представляют собой исключительно денежные обязательства,
предельный размер которых строго установлен российским законодательством,
микрозайм может быть предоставлен только в валюте Российской Федерации, а
специальный субъектный состав, который уже в сравнение с обычными заемными
правоотношениями, но шире кредитных правоотношений.

Проведенное
исследование позволяет сделать выводы, которые имеют научно-практическое
значение

1. Осуществление
микрофинансовой деятельности оформляется различными договорами займа,
требования к содержанию и порядку заключения которых закреплены в
соответствующих нормативных актах, особенности которых во многом схожи с
кредитным договором, предъявляющим требования к правовому положению займодавца,
надзор за деятельностью которого осуществляется Центральным Банком России. Для
решения данной проблемы необходимо на законодательном уровне разграничить
договора займа и кредитного договора. Микрозайм предлагаем определить, как заем, предоставляемый
займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не
превышающей, установленной законом.

2.
Основной проблемой микрофинасирования является незащищенность граждан-заемщиков
от неправомерных действий МФО. Считаем, что кроме судебной защиты, необходима
защита на законодательном уровне. Необходимо установить максимальную ставку
процентов по микрозаймам с физическими лицами. Это позволило бы исключить
«ростовщические проценты» из сделок и обезопасить стороны договора микрозайма.

3.
Микрофинансовые займы и субсидии становятся популярными в коммерческой
деятельности юридических лиц. Договора займа позволяют развивать бизнес,
особенно в период экономических кризисов. Однако, на практике предприятиям
сложно воспользоваться займами по многим причинам. Решение проблемы мы видим в
следующем:

− осуществление со стороны центрального банка контроля
над частными банками страны, с целью выявления завышения ставок по кредитам.
Для дальнейшего понижения их банками и предоставления по наименьшей процентной
ставке заёмщикам;

− аналогично по сравнению с опытом в зарубежных
странах, создание бизнес-посредников, которые будут заниматься непосредственно
продвижением различных проектов, помогать в предоставлении инвесторами заёмных
средств;

− возможность брать в аренду крупные предприятия, с
целью увеличения производства, получения дохода и возврата заёмных средств.

4. Сегодня на рынке микрозаймов
появляются новые их виды . Среди них – краудлендинг. В России данный вид
займа только набирает «обороты». На наш взгляд, законодателю необходимо
обратить внимание на новые виды микрозаймов, проработать нюансы и внести
соответствующие изменения в нормы права.

Кроме того, исследуя вопрос положения
микрофинансовой деятельности, следует выделить следующие проблемы, возникающие
в процессе осуществления микрофинансовыми организациями своей деятельности,
которые необходимо изучить в последующих исследованиях: недостаточное развитие
нормативно-правового регулирования сегмента микрофинансовой деятельности,
недостаточная финансовая грамотность заемщиков, затруднения при организации
взыскания простроченной задолженности и деятельность коллекторских агентств при
продаже долга по микрозаймам, возбуждение процедуры банкротства в отношении
физического лицо заемщика по договору микрозайма.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Развитие регулирования микрофинансовой
деятельности в Российской Федерации

1.1.
Микрофинансовая деятельность МФО

Разбирая вопрос о
микрофинансовой деятельности, стоит отметить, что первоначальной задачей
микрофинансирования являлось решение проблемы бедности в развивающихся странах.
Так, на сегодняшний день во многих государствах мира микрокредитование является
одним из способов поддержки нуждающихся слоев населения, а также выступает в
качестве действенного инструмента по предоставлению кредитов субъектам малого и
среднего предпринимательства, не имеющих возможности получить кредит в банке.

Мировой практикой
под микрофинансированием признается деятельность по оказанию микрофинансовыми
организациями (далее — МФО) гражданам с низкими доходами разного рода
финансовых услуг: кредитов; сбережений; операций в отношении денежных переводов
и страховок.

МФО Российской
Федерации осуществляют свою деятельность согласно Федеральному закону № 151 —
ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее —
Федеральный закон № 151 — ФЗ)[1],
регулирующий деятельность МФО с 2010 года.

Вышеуказанным
законом закреплены правовые основы и правовой статус деятельности микрофинансовых
организаций, определена процедура регулирования деятельности и надзора за
деятельностью микрофинансовых организаций, объем, порядок и условия для выдачи
микрозаймов, процедуру получения статуса, помимо прочего установлены правила
реализации деятельности микрофинансовых организаций, полномочия и прямые
обязанности Центрального Банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ).

Правовое регулирование
микрофинансовой сферы постоянно совершенствуется, законодателем постоянно
вносятся изменения. Утверждение данного закона предоставило возможность МФО
предоставлять займы не только собственным дольщикам и акционерам, но и любому
физическому либо юридическому лицу. Представить в качестве конкурентов банкам в
области финансирования малого бизнеса и кредитования физических лиц, которые
согласно этим либо другим причинам никак не имели возможность быть клиентами
серьезных финансовых институтов. [1] Федеральный закон от 02.07.2010
№151-ФЗ (ред.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред.6.12.2021)//
Собрание законодательства РФ. 2010. №27. Ст. 3435