Часть дипломной работы на тему Операции банков с пластиковыми картами

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ 7

1.1 Понятие и виды банковских карт 7

1.2 Организация безналичных расчётов с использованием банковских карт 12

1.3 Нормативно-правовое регулирование операций с пластиковыми картами 16

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В ПАО «ВТБ» 20

2.1 Общая характеристика ПАО «ВТБ» 20

2.2. Описание продуктовой линейки ПАО «ВТБ» 31

2.3. Технология продажи банковского продукта на примере ПАО «ВТБ» 34

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ 42

3.1 Современные тенденции развития пластиковых карт в России 42

3.2. Организация осуществления операций с пластиковыми картами в ПАО «Банк ВТБ» 51

3.3 Проблемы и пути совершенствования операций с банковскими картами 54

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 66

Приложения 78

Введение:

Пластиковая банковская карта является инструментом для использования безналичных расчетов, а также является средством получения кредита. Одни из самых первых пластиковых карт современного вида возникли в США в начале 50-х. Далее система расчетов по карте была уже введена некоторыми банками. Система расчетов с помощью карты получили широкий спрос во многих странах мира, а сами же расчеты получили международный характер.

Главным инструментом для безналичных расчетов на сегодняшний день является банковская карта. В экономически развитых странах банковская карта является неотъемлемым реквизитом в сферах торговли и различных услуг. Стоит сказать о том, что в промышленно развитых странах оплата безналичным способом достигает 90% в сфере всех денежных операций. Экономисты говорят, что банковская карта является «услугой века», считается одним из главных элементов «технологического развития в банковском деле». В связи с этим изучение использования банковских карт является актуальной темой.

Операции с банковскими картами открыли новые возможности отрасли финансового обслуживания клиентов, чем смогли увеличить возможность для получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, которые взимаются за использование картой и совершения по ним различных банковских операций, прироста числа клиентов с помощью предоставления новых услуг, уменьшение расходов на обслуживание, привилегии для клиентов и т.д.

Внедрение банковских карт имеет огромное количество плюсов. Например, на сегодняшний день для совершения покупки либо же оплаты какой-то услуги клиенту достаточно при себе иметь лишь свою банковскую карту или даже просто смартфон с поддержкой NFC, это очень удобно особенно при совершении дорогостоящей покупки. Также стоит учитывать, что сегодня покупки по карте иногда бывают выгоднее для клиента чем покупка за наличный расчет. Так как банками сейчас придуманы масса выгодных условий для держателя карт — это различные бонусы, кэшбэки, скидки в магазинах партнёрах и многое другое. Получается, что пользование банковской картой это не только удобно, но и выгодно.

Также стоит отметить и о плюсах использования банковских карт для предпринимателей и различных сервисов. Это значительно уменьшает их расходы на инкассацию, транспортировку и т.д., стоит отметить ещё один не маловажный плюс — это то, что при оплате покупки по банковской карте экономится время продавца и покупателя (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром).

Безусловный интерес представляет банковская карта для организаций при начислении заработной платы своим сотрудникам.

Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение банковских карт как одного из направлений развития системы безналичных расчетов на примере ПАО «ВТБ» и разработка рекомендации для привлечения клиентов.

Для достижения данной цели в рамках работы поставлены следующие задачи:

— обобщить теоретические аспекты организации операций с банковскими картами в системе безналичных расчетов банка;

— провести анализ операций с банковскими картами на примере ПАО «ВТБ»

— разработать рекомендации по совершенствованию политики банка в сфере безналичных расчетов с использованием карточных продуктов.

Объектом исследования являются система безналичных расчетов, предметом исследования являются банковские карты.

Методы исследования – в данной выпускной квалификационной работе применялись, эмпирический метод, метод синтеза и анализа, сравнительный метод.

Теоретическая и практическая значимость исследования:

— Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в разработке рекомендаций и мероприятий по улучшению финансового состояния организации;

— Практическое значение заключается в том, что полученные, рекомендации и предложения позволят улучшить показатели финансовой деятельности ПАО «ВТБ».

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты действий банковских карт. В данной главе представлены определение, понятия, и виды банковских карт показаны основные операции по банковским картам. Также в этой главе показаны результаты исследования современного состояния рынка банковских карт в России.

Вторая глава представляет собой аналитическую часть данной выпускной квалификационной работы. В данном разделе размещена общая характеристика ПАО «ВТБ», рассмотрена Система безналичных расчетов с использованием банковских карт, проведен анализ операций ПАО «ВТБ» с банковскими картами, изучены и проанализированы итоговые показатели годовых отчетов за исследуемый период, также даны рекомендации по привлечению клиентов, и увеличению операций, совершенных с использованием банковских карт.

Заключение:

В выпускной квалификационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

­ обобщены теоретические аспекты организации операций с банковскими картами в системе безналичных расчетов банка;

­ проведен анализ операций с банковскими картами на примере ПАО «ВТБ»

­ разработаны рекомендации по совершенствованию политики банка в сфере безналичных расчетов с использованием карточных продуктов.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

В целом система безналичных расчетов положительно влияет на комфорт жизни населения. С помощью безналичных расчетов, мы экономим своё время, например, для похода в магазин, ведь по сути сейчас с помощью смартфона мы можем купить всё что нам, необходимо не выходя из дома, можем оплатить любую услугу, совершить какую-то дорогую покупку, оплатить коммунальные платежи и многое другое, также не нужно считать деньги без сдачи, чтобы расплатится на кассе магазина или в транспорте, это можно сделать за несколько секунд, просто приложив свою карту или смартфон к терминалу. На мой взгляд, современный человек уже не может представить свою жизнь без банковских карт и системы безналичных платежей.

С каждым днём все реже и реже используются наличные денежные средства, это уже считается попросту неудобно, а где-то даже и не выгодно, так как банки для привлечения клиентов и увеличения своей клиентской базы придумывают различные бонусы и программы лояльности. Соответственно совершая некоторые покупки с помощью карты, клиент экономит, какую то часть своих денег, что, конечно же, является плюсом банковской карты.

Отдельно хотелось бы сказать о кредитных картах, в современном мире такие карты пользуются большим спросом, ведь это очень удобно, при необходимости совершить какую то важную покупку, но не имея собственных денежных средств клиенту не нужно тратить время на оформление кредита, достаточно просто воспользоваться кредитной картой, на которой уже имеются денежные средства банка, также на большинстве кредитных карт имеется так называемый «льготный период» а это значит, что если клиент вернёт потраченные деньги за определённое время, то он ничего не будет должен банку, то есть по сути клиент просто берёт деньги в долг у банка на определённое время и возвращает их без уплаты какого либо процента. Как показывает статистика основными операциями по картам являются, покупки и оплата услуг, безналичные покупки в сети интернет, переводы денежных средств и снятие наличных, и малая часть пользователей использует банковскую карту для накопления денег.

Наше исследование современного рынка показало, что для большинства экономически развитых стран банковская карта является незаменимым атрибутом. С каждым годом количество совершаемых операций с помощью банковских карт лишь увеличивается.

Во второй главе проведен анализ деятельности ВТБ. Данный анализ показал, что выдача банковских карт в ПАО «ВТБ» как кредитных, так и дебетовых увеличивается с каждым годом, конечно из-за сложной эпидемиологической ситуации в стране, в целом банк понёс убытки. Но тут быстро был найден способ для того, чтобы не потерять своих клиентов, банк предоставил возможность оформлять карты через интернет и получать их можно прямо у себя дома, так как одобренная карта будет доставлена клиенту прямо на дом с помощью курьерской доставки.

В целом работа ПАО «ВТБ» идёт хорошо, банк получает хорошую прибыль, конечно по итогам 2021 года заметно снижение прибыли, это связано с уменьшением спроса на банковские продукты во время пандемии, банк занимал лидирующие позиции по POS- кредитованию, было выдано достаточно хорошее количество банковских карт и других продуктов банка.

Так как основной целью работы банка является большее количество привлеченных клиентов и получение прибыли, стоит уделять большее значение рекламе банка и его продуктов, улучшать программы лояльности для своих клиентов, улучшать условия пользования карт, для привлечения новых клиентов стоит задуматься о более выгодных условиях и начисления различных бонусов за пользование картой.

Для защиты операций клиентов с пластиковыми картами от мошеннических действий предлагается разместить на сайте информацию о способах защиты от мошенников.

По итогам анализа банковских пластиковых карт ПАО «ВТБ» даны рекомендации и предложения по развитию операций с банковскими картами:

— выпуск кобейджинговой карты «Мир- JCB»;

— выпуск цифровой карты Мир «I-Card»;

— выпуск кредитной карты для ИТ-бизнеса «Супер идея».

Реализация новых банковских продуктов – цифровой карты «I-Card» и цифровой кредитной карты «Супер идея» — в сумме будет приносить банку 124 730 000 рублей в месяц и 1 496 760 000 рублей в год.

Данные предложения принесут прибыль, а также ПАО «ВТБ» повысит конкурентоспособность среди российских банков за счет использования новых технологий и индивидуального подхода к каждому клиенту. Также, предлагая клиентам банковский продукт «Супер идея», ПАО «ВТБ» примет активное участие в цифровизации российской экономики и в развитии и поддержки малого и среднего бизнеса.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

1.1 Понятие и виды банковских карт

В условиях активного развития электронной безналичной экономики в России и мире максимально растет популярность безналичных расчетов, осуществление которых происходит преимущественно с помощью платежных систем, которые в определенной степени упрощают, ускоряют и защищают финансовые операции между контрагентами, покупателями и продавцами, плательщиками и получателями и т.д.

Платежная система удовлетворяет признанные государством общезначимые объективные потребности общества в своевременном переводе средств в полном размере, что является обязательным действием в организации денежного обращения.

Центральный банк как государственный регулятор, играет ведущую роль в балансировании рисков и выгод от применения инноваций в платежных системах. Надлежащее функционирование платежных систем обеспечивается адекватно-правовой базой, разработанной на основе научно обоснованных рекомендаций.

Статья 862 ГК РФ закрепляет безналичные расчеты в форме «расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями».

В статье 862 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены формы безналичных расчетов, т.е. способы перевода денежных средств через кредитные организации (рис. 1).

Рисунок1. Формы безналичных расчетов

Выбор формы расчетов в основном определяется характером хозяйственных связей между контрагентами и местонахождением сторон сделки.

Выделяя платежную систему как системно упорядоченное образование для осуществления перевода средств, разработана теория платежной системы, которая основывается на комбинированной совокупности трех основных взаимосвязанных подсистем внутри одной системы:

1) институциональной;

2) инструментально-инфраструктурной;

3) организационно-правовой.

Платежная система государства не является механическим сочетанием всех видов платежных систем, которые созданы или зарегистрированы и действуют на территории соответствующего государства согласно ее законодательству. Платежная система в целом относится к организационным элементам денежной системы, определяя ее организацию и динамику, а следовательно, влияет на формы денежного обращения и его скорость. При этом совершенство процесса обработки платежей напрямую влияет и на эффективность денежно-кредитной политики государства. Составляющие платежной системы не могут полностью использовать структурные элементы денежной системы. Поскольку для повышения эффективности осуществления платежных операций внедряются новейшие технологические продукты и инструменты, которые конкретизируют и раскрывают содержание соответствующих элементов денежной системы, что совершенствует и обновляет ее структуру.

Мировой рынок пластиковых карт в настоящий момент «разделяют» 2 самые крупные платежные системы – Visa и MasterCard. На платёжную систему Visa приходится в пределах 57%, на MasterCard приблизительно 26%, и еще на рынке присутствуют другие участники, в том числе American Express – около 13% и прочие 4% в соответствии с рисунком 2.

Рисунок 2. Структура доли международных платёжных систем, %

Платёжные системы, гарантируют вероятность проведения расчётов между разными банками. К примеру, MasterCard объединяет 22 тысячи компаний в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу финансовых компаний.

Одним из инструментов платёжной системы является банковская карта.

Пластиковая карта – это персональный платёжный инструмент, дающий держателю пластиковой карточки, большие приоритеты в безналичной оплате товаров и услуг, а так же получение денег непосредственно в банке или банкоматах. Принимающие банковскую карту организации торговли и сервисов в связи с филиалами банка эмитента, создают сеть реализации пластиковой карты.

На сегодняшний день можно сказать о том, что даже наши мобильные телефоны уже давно не являются просто средством связи. С их помощью мы можем оплатить все необходимые услуги, например, коммунальные платежи, покупки в интернете, перевести денежные средства друзьям и знакомым, можем, не выходя из дома приобретать билеты, бронировать гостиницы и т. д. С каждым днем всё больше и больше доступность смартфонов способствует совершенствованию безналичных расчетов с использованием банковских карт. Даже несмотря на то что технология NFC — функция бесконтактных платежей — существует уже довольно давно, телефоны, которые поддерживают данную функцию в доступной продаже появились не так давно. И, конечно же, первые телефоны с NFC были очень дорогие и не каждый мог себе позволить такую модель, на данный момент данная функция имеется и в не дорогих смартфонах, что позволяет приобрести смартфон с поддержкой NFC большему количеству потребителей.

Огромным «плюсом» платежных сервисов является то, что саму банковскую карту носить с собой уже не обязательно, ведь все её функции исполняет мобильный телефон, также с помощью телефона мы можем воспользоваться не одной, а сразу несколькими картами, что на самом деле очень удобно. Для бесконтактной оплаты клиенту необходимо всего лишь активировать функцию NFC на телефоне и приложить к терминалу в момент оплаты покупки, что не займет много времени и не составит никакого труда.

Так как в современном мире, телефоны есть практически у каждого человека и обычно они находятся у нас под рукой, при бесконтактной оплате не нужно тратить время, на то, чтобы найти в кошельке нужную карту.

Также хотелось бы сказать о способе оплаты, о том, что среди потребителей также являются очень популярны банковские карты с бесконтактным чипом. Несмотря на то, что для различных операций по данной карте, её нужно просто приложить к терминалу или банкомату, она в любом случае должна быть у вас физически. Как правило на таких картах, устанавливается максимальный лимит операций, которые возможно совершить, не вводя ПИН-код. Обычно, это сумма, не превышающая 1000 рублей.

Бесконтактные платежи очень удобны тем, что это сокращает время оплаты, особенно когда стоит большая очередь на кассе или, например, в транспорте при оплате за проезд, данная функция значительно сокращает время оплаты. Главным удобством таких карт, является минимальное время для осуществления микро платежа.

Карточные технологии по большей части являются основой современных безналичных способов оплаты. В связи с этим можно сказать, о том, что банковские карты будут ещё долгое время пользоваться спросом и будут востребованы потребителями. С помощью банковских карт и мобильного телефона на сегодняшний день, нам доступно огромное количество удобств, не выходя из дома, нам можно совершать любые покупки, будь то продукты, одежда, подарок, мы можем совершать платежи по коммунальным услугам, оплачивать, услуги и т.д. Банковские карты однозначно еще долго останутся востребованными. Данные возможности значительно, уменьшают количество времени на ту или иную покупку.