Часть дипломной работы на тему Направления развития дистанционного банковского обслуживания в России

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания 5
1.1. Предпосылки возникновения и эволюция дистанционного банковского обслуживания 5
1.2. Сущность и формы дистанционного банковского обслуживания 8
1.3. Правовые основы дистанционного банковского обслуживания 13
Глава 2. Анализ современной практики дистанционного банковского обслуживания (на примере АО «Тинькофф Банк») 21
2.1. Экономическая характеристика исследуемого банка 21
2.2. Особенности и технологии дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк» 24
2.3. Анализ динамики и оценка эффективности форм дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк» 39
Глава 3. Направления развития дистанционного банковского обслуживания клиентов в АО «Тинькофф Банк» 48
3.1. Современное состояние и тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания 48
3.2. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания клиентов в АО «Тинькофф Банк» 60
Заключение 67
Библиографический список 70
Приложения 75

Введение:

В последние годы изменилось качество банковского обслуживания за счет технологических инновационных изменений, улучшения качества обслуживания, роста спроса и числа клиентов банковского сектора экономики. Получив доступ к мировым финансовым рынкам, российские банки вышли на уровень международной конкурентоспособности, принимая лучший опыт глобальных игроков как в части формирования банковских продуктов и технологий, так и в части повышения имиджа и деловой репутации. Наиболее интенсивной для отечественных банков стала конкуренция с банками-нерезидентами в условиях стандартизации банковского надзора, введения экономических санкций в отношении компаний в РФ и изменения географии экономических интересов. Положительной стороной влияния глобализационного процесса на банковский сектор стало кратное возрастание возможностей по трансграничным операциям, on-line движению капитала, внедрению сложнейших банковских инструментов и технологий. Партнерство российских банков, осуществляемое как на постсоветском, так и на глобальном пространстве создало принципиально новый режим взаимодействия, заставляя улучшать технологии обслуживания клиентов в контексте трендов мирового развития банковского сектора, обеспечивая доступность банковских услуг для населения.
В условиях возрастающей конкуренции стратегической целью любого банка является повышение качества обслуживания клиентов и снижение затрат. Одним из актуальных направлений работы банка в современных условиях является совершенствование дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В связи с этим вопросы организации комплексного банковского обслуживания клиентуры на основе новейших тенденций развития телекоммуникационных технологий приобретают особое значение.
Анализу проблем становления и развития электронных банковских услуг посвящены работы Балабанова И.Т., Грачевой М.В., Жукова С.А., Иванова В.А., Мининой Т.Н., Муравьевой A.B. и др. В рамках изучения особенностей электронных банковских услуг содержательны работы Коробовой Г.Г., Рудаковой О.С., Тавасиева A.M.
Целью исследования является разработка рекомендаций по улучшению дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в РФ на основании выявленных динамики, проблем и перспектив развития ДБО.
Для достижения поставленной цели в выпускной работе были решены следующие задачи:
 Исследовать предпосылки возникновения и эволюция дистанционного банковского обслуживания.
 Охарактеризовать сущность и формы ДБО.
 Определить правовые основы ДБО.
 Дать экономическую характеристику исследуемого банка.
 Описать особенности и технологии дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
 Проанализировать динамику и оценить эффективность форм дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
 Проанализировать современное состояние и тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания.
 Рассмотреть перспективы развития дистанционного банковского обслуживания клиентов в АО «Тинькофф Банк».
Объектом исследования является АО «Тинькофф Банк» и его технологии дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе оказания дистанционных банковских услуг, состояние, проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ.
Теоретическая база исследования представлена законодательством РФ в сфере банковского регулирования, учебниками, научными статьями и интернет-источниками по вопросам развития дистанционного банковского обслуживания.
При написании работы использовались методы систематизации и обобщения, ретроспективный и перспективный методы анализа.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Текст работы:

Развитие бизнеса, расширение спроса населения на рынке услуг требуют от банковской системы организации оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов банка, создавая возможности обслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания. Такие возможности предоставляет дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО), сопряженное зачастую с высокими рисками, для минимизации которых банкам необходимо кропотливо повышать уровень защиты информации.
«Дистанционное банковское обслуживание» — банковская услуга, которая предоставляется клиенту банком удаленно, без необходимости его непосредственного посещения. Это комплекс услуг удаленного доступа клиентов к различным банковским операциям. При этом клиент без визита в банк (удаленно) передает банку необходимые распоряжения и получает нужную информацию.
Внедрение в банковскую практику системы дистанционного обслуживания предполагает соблюдение кредитными организациями следующих принципов:
 устойчивость дистанционного банкинга;
 безопасность;
 удобство эксплуатации;
 эффективность;
 оперативность функционирования.
АО «Тинькофф Банк» является единственным в РФ полностью дистанционным банком, который не имеет ни одного отделения и работает целиком через Интернет, мобильные приложения и личные кабинеты клиентов.
Базовые сервисы Банка традиционно включают розничные продукты кредитования, а также привлечение средств клиентов на текущие и срочные счета, конверсионные операции. Розничное потребительское кредитование помимо кредитных карт включает кредитование наличными на потребительские цели, POS-кредиты, а также кредитование под залог автотранспорта и недвижимости. В 2018 году эта линейка продуктов продолжила дополняться агентскими сервисами в отношении кредитных продуктов банков-партнёров, включая упрощенный доступ к ипотеке и другие.
Банк вкладывает ресурсы в развитие своем ИТ-инфраструктуры, в частности, запущен онлайн-помощник Олег, разработанный на базе искусственного интеллекта, который помогает клиентам банка проводить их финансовые операции.
Рентабельность активов Банка составила 4,8%, показав снижение год-к-году за счет понижения процентных ставок по кредитам и увеличения отчислений в резервы, показатель рентабельности капитала составил 31,9%.
Тем не менее, у банка наблюдается снижение прибыли и рентабельности, что говорит об ухудшении эффективности предлагаемых дистанционных услуг. Потому требуется разработать рекомендации по улучшению дистанционного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
В России стремительно развивается дистанционное банковское обслуживание, разрабатываются и внедряются новые технологии и предлагаются разнообразные продукты, услуги и пакеты услуг, оптимизированные под конкретного пользователя. Как показывает анализ дистанционного банковского обслуживания, электронные банковские услуги являются прибыльными и удобными, поэтому Банк склонен совершенствовать такие услуги и в будущем производить обслуживание только по ним. Электронный документооборот, безналичные платежи, безопасность транзакций, новейшие системы идентификации, дистанционные каналы обслуживания – это будущее мировой банковской системы.

Заключение:

В последние годы изменилось качество банковского обслуживания за счет технологических инновационных изменений, улучшения качества обслуживания, роста спроса и числа клиентов банковского сектора экономики. Получив доступ к мировым финансовым рынкам, российские банки вышли на уровень международной конкурентоспособности, принимая лучший опыт глобальных игроков как в части формирования банковских продуктов и технологий, так и в части повышения имиджа и деловой репутации. Наиболее интенсивной для отечественных банков стала конкуренция с банками-нерезидентами в условиях стандартизации банковского надзора, введения экономических санкций в отношении компаний в РФ и изменения географии экономических интересов. Положительной стороной влияния глобализационного процесса на банковский сектор стало кратное возрастание возможностей по трансграничным операциям, on-line движению капитала, внедрению сложнейших банковских инструментов и технологий. Партнерство российских банков, осуществляемое как на постсоветском, так и на глобальном пространстве создало принципиально новый режим взаимодействия, заставляя улучшать технологии обслуживания клиентов в контексте трендов мирового развития банковского сектора, обеспечивая доступность банковских услуг для населения.
В условиях возрастающей конкуренции стратегической целью любого банка является повышение качества обслуживания клиентов и снижение затрат. Одним из актуальных направлений работы банка в современных условиях является совершенствование дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В связи с этим вопросы организации комплексного банковского обслуживания клиентуры на основе новейших тенденций развития телекоммуникационных технологий приобретают особое значение.
Анализу проблем становления и развития электронных банковских услуг посвящены работы Балабанова И.Т., Грачевой М.В., Жукова С.А., Иванова В.А., Мининой Т.Н., Муравьевой A.B. и др. В рамках изучения особенностей электронных банковских услуг содержательны работы Коробовой Г.Г., Рудаковой О.С., Тавасиева A.M.
Целью исследования является разработка рекомендаций по улучшению дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в РФ на основании выявленных динамики, проблем и перспектив развития ДБО.
Для достижения поставленной цели в выпускной работе были решены следующие задачи:
 Исследовать предпосылки возникновения и эволюция дистанционного банковского обслуживания.
 Охарактеризовать сущность и формы ДБО.
 Определить правовые основы ДБО.
 Дать экономическую характеристику исследуемого банка.
 Описать особенности и технологии дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
 Проанализировать динамику и оценить эффективность форм дистанционного обслуживания в АО «Тинькофф Банк».
 Проанализировать современное состояние и тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания.
 Рассмотреть перспективы развития дистанционного банковского обслуживания клиентов в АО «Тинькофф Банк».
Объектом исследования является АО «Тинькофф Банк» и его технологии дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц.
Предметом исследования являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе оказания дистанционных банковских услуг, состояние, проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ.
Теоретическая база исследования представлена законодательством РФ в сфере банковского регулирования, учебниками, научными статьями и интернет-источниками по вопросам развития дистанционного банковского обслуживания.
При написании работы использовались методы систематизации и обобщения, ретроспективный и перспективный методы анализа.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Список литературы:

Необходимость и возможность принять решение в режиме реального времени – одно из основных требований современности. По этой причине успех в банковской сфере на современном этапе развития невозможен без применения информационно-коммуникационных технологий. Одним из основных факторов, влияющих на максимально долгое существование и экономический успех банка, является своевременное внедрение технико-технологических инноваций и развитие на их основе системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), так как способ взаимодействия банка с клиентом является ключевой характеристикой, определяющей конкурентоспособность банка в сфере предоставления полного спектра банковских услуг.
В литературе разные авторы дают практически схожие определения ДБО. Так, Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая определяют дистанционное банковское обслуживание как «предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций» .
А.М. Тавасиев определяет ДБО как «предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка» .
В.В. Трофимов дает следующее определение ДБО — «оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка — из дома (так называемый «home-banking»), офиса, автомобиля и т.д.» .
Таким образом, обобщив представленные выше определения, можно дать следующую дефиницию понятию «дистанционное банковское обслуживание» — банковская услуга, которая предоставляется клиенту банком удаленно, без необходимости его непосредственного посещения.
Подсистема дистанционного банковского обслуживания решает следующие основные задачи:
 организация интерактивного представительства банка в сети Интернет;
 получение клиентом выписки в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;
 проведение различных типов платежных документов клиентов – юридических лиц;
 проведение различных типов платежных документов клиентов – физических лиц;
 обмен сообщениями произвольного формата;
 организация Интернет-коммерции как самим банком, так и любым его клиентом;
 построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени .
Система банковского обслуживания за свою историю развития претерпевала существенные изменения от традиционного банковского обслуживания в период зарождения, подразумевающего физическое взаимодействие клиента с сотрудником банка, до дистанционного банковского обслуживания в настоящее время, использующего технологические средства для удаленных взаимодействий банка и клиента .