Часть дипломной работы на тему Кредитование юридических лиц и кредитная политика в коммерческом банке на примере ПАО КБ «Восточный»

Содержание:

2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 3
2.1 Краткая характеристика ПАО КБ «Восточный» 3
2.2 Анализ экономических показателей ПАО КБ «Восточный» 5
2.3 Анализ кредитования юридических лиц ПАО КБ «Восточный» 23
3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 28
3.1 Пути развития кредитования юридических лиц ПАО КБ «Восточный» 28
3.2 Оптимизация процесса кредитования юридических лиц ПАО КБ «Восточный» 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 40

Заключение:

ПАО КБ «Восточный» основан в 1991 году в Благовещенске, Амурская область и на сегодняшний день является одним из крупнейших универсальных банков федерального значения с одной из наиболее разветвленных региональных сетей. Банк «Восточный» обслуживает клиентов — физических и юридических лиц — в более чем 600 отделениях по всей стране. «Восточный» — один из ведущих банков на Дальнем Востоке: каждая третья семья на Дальнем Востоке является клиентом банка «Восточный».
Банк «Восточный» является опорным банком для развития всего Дальневосточного региона, предоставляя доступную ипотеку для его жителей, поддерживая предпринимателей удобными и востребованными банковскими продуктами, а также социальными проектами по поддержке инновационного бизнеса в регионе. Банк присутствует в каждом населенном пункте ДФО с населением свыше 10 тыс.
С 2018 года банк «Восточный» трансформируется из розничного монолайнера в универсальный банк, оказывающий широкий спектр банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Банк участвует в государственных программах развития бизнеса при поддержке ТПП РФ, Корпорации МСП, АСИ, Клуба лидеров; развивает собственные программы развития предпринимательства, такие как, бизнес-инкубатор в Еврейской автономной области. Банк «Восточный» является стратегическим партнером целого ряда регионов Дальнего Востока и Европейской части России, в которых на базе отделений банка граждане и предприниматели могут получить услуги государственных и муниципальных органов власти.
За анализируемый период динамика показателей кредитов, полученных по договорам РЕПО отрицательная – в 2017 году 132,9 млн.руб., а в 2019 году уже 92,3 млн.руб., снижаются также показатели средств других банков с 0,8 до 0,6 млн.руб. Кроме того, в 2018 и 2019 году не выпускались долговые ценные бумаги. Субординированный долг в 2019 году увеличивается в 2,7 раза по сравнению с 2017 годом. Всего обязательства сокращаются за три года на 8,1%.
В ПАО «КБ «Восточный» наблюдается положительная рентабельность в 2018 и 2019 годах, что является показателем эффективной работы банка и его ликвидности. Однако в 2017 г. рентабельность имеет отрицательный знак. Это наглядно показывает, что 2017 год был для банка очень сложным.
По итогам 2019 года банк получил прибыль всего лишь 0,8 млн. руб., а по итогам работы в 2017 году Банк фиксировал убыток 10,25 млн. руб. По итогам 2018 года финансовый результат Банка за отчетный период составил 5,54 млн. руб. Этот положительный финансовый результат особенно важен, так как по итогам предыдущих трех лет Банк фиксировал убытки. Главным образом, такой результат связан с увеличением процентной ставки по депозитам и ростом расходов по пассивам, при том, что проценты по кредитам оставались на сравнительно не высоком уровне. По данным публикуемой отчетности возможен расчет рентабельности с некоторыми недостатками, но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка в условиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль.
Таким образом, в целом за исследуемый период наблюдается нестабильная динамика основных финансовых показателей ПАО «КБ «Восточный». Активы кредитной организации увеличились в 2018 году и снизились в 2019 на 31,5%, главным образом за счет показателя чистой ссудной задолженности, что говорит об активной кредитной политике Банка. Величина собственного капитала Банка возросла в 2018 году на 8,52% по сравнению с 2017 годом, снизилась на 9,86% в 2019 году по сравнению с 2018 годом и на 2,18% по сравнению с 2017 годом. В целом в пассивах наблюдается снижение. По итогам 2018 года Банк показывает положительный финансовый результат, что говорит об успешном преодолении кризиса 2017 года. На основе анализа финансовых показателей, можно уверенно заявить о возможности и целесообразности дальнейшего развития ПАО «КБ «Восточный».
Предложены мероприятия по улучшению кредитной политики, как инструмент повышения эффективности деятельности АО «БАНК ДОМ РФ».
Основными причинами снижения качества кредитного портфеля ПАО «КБ «Восточный» являются следующие:
Во-первых, при оценке кредитоспособности используется ограниченный перечень информации о заемщике. Поскольку у многих клиентов отсутствуют кредитные истории, сложно оценить деловую репутацию, обязательность клиента и пунктуальность.
Во-вторых, оценка кредитоспособности заемщика основана в основном на анализе показателей бухгалтерской (финансовой) отчетности предприятия. Поэтому в последующем выявляется множество случаев мошенничества, в результате увеличивается просроченная ссудная задолженность из-за неплатежей по кредитам и процентам.
В-третьих, финансовая грамотность большинства руководителей малых и средних предприятий, а также физических лиц является очень низкой, она заключается в нежелании и неумении читать, понимать и сознательно подписывать коммерческие документы, в том числе кредитные договоры. По этой причине на долю таких заемщиков приходится существенная часть неработающих (просроченных) кредитов.
В третьей главе данной работы разработаны основные направления повышения качества кредитного портфеля ПАО «КБ «Восточный».
Первым направлением повышения качества кредитного портфеля ПАО «КБ «Восточный» является более широкое использование косвенной информации о заемщике. С этой целью банку рекомендуется внедрение скоринга в сети Интернет и социальных сетях. Информация из социальных сетей позволит расширить объем анализируемых данных при принятии решения о выдаче кредита и более эффективно управлять процессом кредитования. Чем больше информации о заемщике, тем ниже будут риски невозврата кредита и процент ошибки банка в оценке платежеспособности клиента. Анализировать платежеспособность потенциального заемщика можно на основании информации о том, кто формирует круг его деловых партнеров, как долго он присутствует на рынке, какую репутацию имеет согласно отзывам клиентов.
Вторым направлением повышения качества кредитного портфеля ПАО «КБ «Восточный» является повышение качества обслуживания клиентов и финансовой грамотности представителей малого и среднего бизнеса. Сотрудники банка, не зависимо от целей кредитования, должны оказывать бесплатную подробную консультацию по выбору оптимальной системы кредитования предприятия, при согласии клиента предварительно проверять кредитную историю, помогать рассчитать размер первоначального взноса и последующих платежей. Необходимо в полном объеме информировать потенциальных заемщиков об условиях и особенностях предлагаемых им кредитных продуктов, знакомить клиентов с новинками и технологиями банковских операций, заботиться о единстве трактовок отдельных терминов и понятий. Это позволит банку сократить объем неработающих кредитов.

Фрагмент текста работы:

 
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ»
2.1 Краткая характеристика ПАО КБ «Восточный»
ПАО «Восточный экспресс банк» — крупный региональный банк, специализирующийся на розничном кредитовании. Располагает широкой сетью продаж, преимущественно на Дальнем Востоке и в Восточной Сибири. Основной источник ресурсов — привлеченные средства населения. В начале 2017 года состоялась масштабная реорганизация, в результате которой к банку «Восточный» был присоединен Юниаструм Банк. В настоящее время «Восточный» контролируется инвестиционным фондом Baring Vostok и экс-владельцами Юниаструм Банка.
ПАО КБ «Восточный» основан в 1991 году в Благовещенске, Амурская область и на сегодняшний день является одним из крупнейших универсальных банков федерального значения с одной из наиболее разветвленных региональных сетей. Банк «Восточный» обслуживает клиентов — физических и юридических лиц — в более чем 600 отделениях по всей стране. «Восточный» — один из ведущих банков на Дальнем Востоке: каждая третья семья на Дальнем Востоке является клиентом банка «Восточный».
Банк «Восточный» является опорным банком для развития всего Дальневосточного региона, предоставляя доступную ипотеку для его жителей, поддерживая предпринимателей удобными и востребованными банковскими продуктами, а также социальными проектами по поддержке инновационного бизнеса в регионе. Банк присутствует в каждом населенном пункте ДФО с населением свыше 10 тыс.
ПАО КБ «Восточный» — это один из самых крупных специализированных розничных банков. У Банка хорошо развита сеть продаж, а также широк выбор услуг — таких, как предоставление кредитов и привлечение депозитов населению и корпоративным клиентам. Над Восточным Экспресс Банком взяли контроль инвестфонды (55%), а также Игорь Ким и его партнеры.