Часть дипломной работы на тему Кредитование малого и среднего бизнеса коммерческими банками

Заключение:

Малый и средний бизнес стал пользоваться популярностью во все сферах производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики Российской Федерации. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых и средних предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» — пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

В соответствии с задачами были изучены теоретические аспекты кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, проанализировано кредитование предприятий малого и реднего бизнеса на примере АО «Россельхозбанк», были выявлены основные проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, как с точки зрения банков, так и с точки зрения предпринимателей, также были озвучены пути решения этих проблем.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки зрения банков:

· непрозрачность малого бизнеса;

· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

— отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

— отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

— высокие риски невозврата кредитов.

С точки зрения предпринимателей:

— высокая стоимость кредитов;

— слишком жесткие условия получения кредитов;

— большие сроки рассмотрения заявок;

— недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

— невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:

— развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса;

— поддержка со стороны государства;

— постепенное улучшение условий кредитования

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере — это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Фрагмент текста работы:

Глава 2. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в АО «Россельхозбанк»

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Банк был создан в 2000 году в целях развития национального агропромышленного комплекса и сельского хозяйства в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 № 75-рп в целях развития национальной кредитнофинансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации [5]. АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» зарегистрировано по адресу: 119034, г. Москва, пер. Гагаринский, 3.

Уставный капитал АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» составляет 505 млрд руб.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. 13 июня 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

Россельхозбанк является одним из ключевых участников приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны.

Основным направлением деятельности «Россельхозбанка» является финансовая поддержка государственных программ по развитию российского агропромышленного комплекса и сельских территорий. В 2019 году банк выдал предприятиям АПК кредитов на 1,3 трлн рублей. На финансирование сезонных работ в 2019 году банк выделил 381 млрд рублей. В 2020 году кредитный портфель банка в АПК увеличился на 301 млрд рублей (на 22%) и составил 1,673 трлн рублей [6].

Банк содействует развитию экспорта сельскохозяйственной продукции через специализированную продуктовую линейку, включая расчётные операции, валютный контроль, торговое финансирование. На конец 2019 года 25% всей поставляемой на экспорт российской сельхозпродукции приходилось на клиентов «Россельхозбанка.

К 2020 году банк выдал агропромышленному комплексу кредитов на сумму свыше 9 трлн рублей За это время более 5200 инвестиционных проектов от Калининграда до Владивостока получили поддержку банка, что позволило создать свыше 400 тысяч рабочих мест в сфере сельского хозяйства.

Банк занимается развитием фермерства. Например, в 2020 году «Россельхозбанк» запустил экосистему «Своё.Фермерство»[51], которая предназначена для комплексной цифровизации небольших предприятий, занятых в сфере АПК, а также помогает с реализацией фермерской продукции при помощи маркетплейса «Своё Родное»[53][54]. В этом же году экосистема «Своё. Фермерство» вошла в число победителей престижного международного конкурса инноваций Gartner Eye on Innovation Award в номинации «Финансовые сервисы 2020». Она стала первым проектом из России, победившим в финале премии за все время ее существования.

В этом же году при поддержке Министерства сельского хозяйства РФ «Россельхозбанк» запустил федеральный образовательный проект по подготовке специалистов для работы в сельском хозяйстве. Программа стартовала в Ставропольском крае, Новосибирской области, Республике Башкортостан и Московской области на базе аграрных вузов.

В 2020 году «Россельхозбанк» первым из банков подписал соглашение с Министерством сельского хозяйства РФ по программе льготной сельской ипотеки, которая даёт возможность оформить кредит на приобретение недвижимости в сельской местности на льготных условиях. К сентябрю 2020 года банк выдал кредитов на сумму, превышающую 30 млрд рублей, более чем 15 тыс. клиентов. По информации банка, за 2020 год всего по программе банк выдал более 79 млрд рублей[5].

В октябре 2020-го РСХБ представил цифровую платформу «Своё жильё» для подбора недвижимости для покупки частными лицами, её обслуживания и расчёта ипотек.

Организационная структура АО Россельхозбанк нацелена на максимальное разделение рабочих процессов, когда каждый отдел отвечает за собственное направление. Все это подчинено руководству, контролирующему все процессы в учреждении, но генеральный план разделяется на части, делегируемые определенным отделам.

В их числе следующие: Руководящий отдел (управляющий и его заместители). Ресурсный. Операций, связанных с валютами и процессами неторгового направления. Планово-экономический. Вкладов и потребительских расчетов. Клиентских карт. Клиентов корпоративного масштаба и бюджетов. Кредитования (в свою очередь делится на сектора для юрлиц, малого бизнеса и информационно-аналитический центр). Кредитования физлиц. Операционный (включает в себя сектора расчетно-кассового обслуживания как юрлиц, так и частных потребителей, предоставления комплексных услуг). Бухгалтерского учета и отчетности (сектора внутрибанковского учета, обработки первичных отчетов, операционно-кассовых расчетов, вкладов физлиц и карт) /

Учитывая большое количество отделов, Россельхозбанку нужно привлекать столько же управленцев, которые обеспечивают стабильную работу без эксцессов. Прежде всего, главным органом, который осуществляет руководство РСХБ является собрание акционеров. Поскольку физических лиц к акциям не допускают, акционера всего два: Российская Федерация в лице Минфина РФ и Федерального агентства, занимающегося управлением госимуществом, вторым лицом является госкорпорация “Агентство по страхованию вкладов”.

Об эффективности деятельности АО «Россельхозбанк» и его лидирующей позиции на рынке могут свидетельствовать финансовые результаты деятельности. Проанализируем структуру активов баланса АО «Россельхозбанк» по данным таблицы 1.

Таблица 1- Структура активов АО «Россельхозбанк», тс.руб. за 2019-2021гг. [16]