Часть дипломной работы на тему Банковская деятельность в сфере обеспечения возвратности кредитов

Содержание:

ГЛАВА 2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО «Сбербанк» 3

2.1. Организационно экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 3

2.2. Анализ способов обеспечения возвратности кредитов ПАО «Сбербанк» 12

2.3. Проблемы и перспективы обеспеченности возвратности кредита ПАО «Сбербанк» 18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34

Заключение:

1) ПАО «Сбербанк России» относится к многопрофильным банкам — сберегательный, инвестиционный, ипотечный, инновационный. Так как данный банк осуществляет все виды банковских услуг и имеет лицензии Центрального Банка на осуществление данных операций.

Основными органами управления ПАО «Сбербанк России» являются: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе. В соответствии с Уставом Банка общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет. Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним.

Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» до вычета резервов на 31 декабря 2021 года составил 3 651,4 млрд. руб., что на 4,2% выше показателя на конец 2020 года, составившего 3 503,9 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в совокупных активах Группы составила 63,5%, что меньше показателя на конец 2020 года на 3,1 п.п. При этом объем розничных кредитов на конец 2021 года составил 355,5 млрд руб., увеличившись с начала года на 8,0%, а его доля в структуре кредитного портфеля составила 9,7% (в сравнении с 9,4% на конец 2020 года). Доля NPL (необслуживаемой ссудной задолженности) в совокупном кредитном портфеле на конец 2021 года составила 3,5% в сравнении с 3,0% на конец 2020 года.

Коэффициент резервирования (отношение созданных резервов на возможные потери по ссудам к кредитному портфелю) на конец 2021 года составил 5,8%, что на 1,5 п.п. ниже соответствующего показателя на конец 2020 года, составившего 7,3%. Снижение резервов обусловлено отнесением к категории NPL и последующим частичным списанием в течение отчетного периода ряда проблемных активов. При этом созданные резервы на возможные потери по ссудам в 1,7 раза превышают размер необслуживаемой задолженности (на конец 2020 года этот коэффициент составлял 2,5).

2) Проведен анализ способов обеспечения возвратности кредитов ПАО «Сбербанк» на примере Дополнительного офиса №9038/0697 Сбербанка в Москве. В ПАО «Сбербанк России» и в каждом его дополнительном офисе существует система управления рисками невозврата кредитов. Она построена в соответствии со Стратегией управления рисками и капиталом банковской группы ПАО «Сбербанк России». Система обеспечения возврата кредитов в ПАО «Сбербанк России» включает стратегию управления, процедуры выявления, измерения (оценки), мониторинга и контроля риска кредитования. Основными методами обеспечения возврата при кредитовании в ДО №9038/0697 Сбербанка в Москве являются мониторинг, регламентация операций, лимитирование, выполнение нормативов ЦБ РФ по размерам собственного капитала. Основными направлениями обеспечения возврата по розничному кредитному портфелю ПАО «Сбербанк России» являются: внедрение модификаций кредитных продуктов с низким уровнем риска; проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды, разработка и внедрение процедуры выявления схемного мошеннического кредитования; разработка и внедрение качественных скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов и их доходность; разработка порядка взаимодействия с бюро кредитных историй; постоянный мониторинг; унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях и др. Выявлены особенности управления розничным кредитным риском в банке.

Успешная реализация процедуры обеспечения возврата позволяет Банку и исследуемому дополнительному офису контролировать качество кредитного портфеля, в т. ч. в условиях сложной финансовой ситуации.

В ходе исследования выявлено, что ДО №9038/0697 Сбербанка в Москве не использует скоринг в чистом виде, но, тем не менее, применяет скоринговые модели для определения рейтинга заемщика. Фактически ДО №9038/0697 Сбербанка в Москве находится на переходном этапе к формированию собственной скоринговой системы.

3) Предложены перспективные направления обеспечения возвратности кредита ПАО «Сбербанк» и дана оценка их эффективности.

Первая рекомендация сводится к тому, чтобы создать в Москве 15 точек выдачи экспресс-кредита в крупных магазинах, торгующих бытовой техникой. Для этого требуется арендовать помещения в 15-ти магазинах, нанять на работу 15 кредитных инспекторов, оснастить их рабочие места и обучить их работе по программе «Скоринг».

Вторая рекомендация связана с улучшением организационных аспектов кредитования физических лиц. Дополнительное разъяснение и общение с клиентами благоприятно скажется и на заемщиках, и на банке: заемщики будут чувствовать заботу о себе, и, хотя бы частично, сократится объем просроченной задолженности.

Третья рекомендация связана со страхованием жизни и здоровья заемщика при выдаче потребительских кредитов на крупные суммы. Сбербанк может предложить потребительские кредиты с пониженным процентом со страхованием жизни и здоровья или без него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту должна быть выше. Данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности.

Проведен расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет 1150 тыс. руб. в исследуемом банке. Эта сумма состоит из затрат на приобретение компьютеров, программного обеспечении и обучения специалистов. Эффективность от внедрения скоринга составит 1,8 млн. руб. по прогнозам на 2022 года, а в дальнейшем ожидается увеличение прибыли.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО «Сбербанк»

2.1. Организационно экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк России» относится к многопрофильным банкам — сберегательный, инвестиционный, ипотечный, инновационный. Так как данный банк осуществляет все виды банковских услуг и имеет лицензии Центрального Банка на осуществление данных операций.

Основными органами управления ПАО «Сбербанк России» являются: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Руководит текущей и хозяйственной деятельностью ПАО «Сбербанк России» Правление банка. Правление банка отвечает перед Общим собранием акционеров и Советом банка за результаты деятельности банка. В состав Правления входит Председатель правления, его заместители и другие члены правления.

При этом собрания Правления банка проводятся регулярно. Большинство голосов определяет решение. В случае равенства голосов Председатель правления имеет решающий голос. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя правления банка. При Правлении банка создается Кредитный комитет.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в совокупном банковском капитале находится на уровне 26%. По данным журнала The Banker, в 2019 г. Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

В 2019 году началось построение эффективного фронт-офиса, что позволило привлечь на обслуживание в банк новых клиентов. Количество открытых счетов юридическим лицам в 2020 году – 1350.

Главной задачей, поставленной перед корпоративным блоком, стало создание бизнес-модели, позволяющей быть конкурентоспособными на рынке банковских услуг. Для этого были сделаны акценты на следующие направления – создание продуктовой линейки с особенным упором на «коробочные продукты».

Приоритетом в этом направлении стали предложения участникам тендеров и электронных аукционов. Большое внимание было уделено автоматизации бизнес-процессов, сокращающих сроки принятия решений, что значительно повысило лояльность существующей клиентской базы и привлекло новых клиентов. Особое внимание было уделено созданию блоку аналитики, позволившему выявить слабые и сильные стороны бизнеса и переориентироваться на наиболее доходные направления деятельности без повышения рисков. Много внимания было уделено созданию единого стандарта работы корпоративных подразделений в различных регионах, началось проведение обучающих семинаров и тренингов, что существенно усилило уровень специалистов фронт-офиса и обслуживающих подразделений.

В 2021 году банк продолжил наращивать объёмы операций с физическими лицами. Рост объема продаж был связан с фокусировкой клиентской базы и сосредоточением активности банка на следующих продуктовых направлениях:

— продвижение депозитных продуктов для физических лиц;

— реализация для широких слоёв населения услуг денежных переводов, в т. ч. без открытия счёта;

— кредитование сотрудников корпоративных клиентов банка, выстраивание работы с корпоративным блоком в части организации кросс-продаж розничных продуктов;

— предложение клиентам карточных продуктов, в т. ч. через реализацию «зарплатных» проектов.

Также для увеличения клиентской базы физических лиц в банке были открыты следующие проекты:

— внедрение услуги дистанционного банковского обслуживания для физических лиц;

— модернизация автоматизированной банковской системы;

— расширение точек продаж банка, включая развитие банкоматной сети;

— переформатирование представительства банка в сети Интернет.

Неотъемлемой частью работы с физическими лицами является предложение транзакционных (комиссионных) услуг. В 2021 году в банке действовали 7 систем быстрых переводов: Вестерн Юнион, Анелик, Лидер, Юнистрим, Контакт, Мигом и Золотая корона. Количество произведенных переводов в 2021 году составило 140 050 операций, что на 25 062 перевода больше уровня 2020 года. Результаты работы по системам быстрых денежных переводов показывают, что это достаточно эффективная форма услуг для населения, дающая стабильный и достаточно высокий финансовый результат. Результаты работы ПАО «Сбербанк России» отмечены призами платёжной системы «Золотая корона».

Успехом у клиентов пользовались валютообменные операции, платежи в адрес юридических лиц, а также более активное использование карт торговых сетях и эквайринговые проекты.

Органами управления ПАО «Сбербанк России» являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка, единоличный исполнительный орган — Президент, Председатель Правления Банка.

Место нахождения ПАО «Сбербанк России»: Российская Федерация, город Москва. Адрес Банка: Российская Федерация, 117997, город Москва, улица Вавилова, дом 19.

Рассмотрим организационную структуру ПАО «Сбербанк России» и представим её на рисунке 1.

В соответствии с Уставом Банка общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет. Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним.