Часть дипломной работы на тему Актуальные проблемы развития законодательства в ОСАГО

Содержание:

2. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ ОСАГО.. 2

§ 1. Вопросы цифровизации сферы ОСАГО.. 2

§ 2. Требования к страховщикам и заключение
договора ОСАГО.. 17

§ 3. Исполнение договора ОСАГО.. 33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 49

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 52

Заключение:

Проведенное исследование позволило сделать
следующие выводы.

1. Предлагается — предусмотреть в законодательстве
определение технической ошибки (неумышленное указание неверных данных) и
умышленное введения в заблуждение страховщика с целью создания для себя более
благоприятных условия при заключении договор «ОСАГО».

Важной составляющей
системы ОСАГО должно стать формирование информационного механизма
взаимодействия страховых компаний, которая сможет своевременно обнаруживать
нечестное поведение страхователей, когда они переходят от одного страховщика к
другому, начиная страховаться заново, а в некоторых случаях, требуя повторные
выплаты по факту страхового случая. Формирование данной системы поможет
получать от МВД, которое будет являться главным провайдером данных, информацию
о собственниках автотранспорта, ДТП, страховых премий, выплат по обязательному
автострахованию, количеству подписанных и завершивших действие соглашений. РСА
должны будут предоставлять данные о подписанных, пролонгированных, не имеющих
силы и завершивших действие соглашений обязательного автострахования, данные о
личностях, которым разрешено управлять этим автотранспортом, случаях страхового
характера и пострадавших, а также об объеме нанесенного ущерба и выплаченных
компенсаций.

Мошенничество
— одна из самых острых проблем в сфере страхования. Участившиеся случаи
серьезно тормозят не только развитие рынка страхования, но и отрицательно
сказываются на экономике государства в целом. Поэтому в настоящее время на
устранение проблем страхового мошенничества направлена активная работа
страховых компаний, а также местных региональных администраций и
правоохранительных органов. Помимо прочего, необходимо наладить работу
института страховых детективов, что поможет пресечь легкое получение денег
страховыми мошенниками. А также немалую роль в предотвращении страховых
мошенничеств сыграет повышение страховой культуры населения.

2.
В настоящее время ОСАГО
вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка, но
более всего от несовершенства ОСАГО страдают потерпевшие в ДТП, сталкивающиеся
с самыми большими трудностями на пути получения возмещения в размере, необходимом
для ремонта своего поврежденного имущества. К основным причинам, тормозящим
развитие рынка ОСАГО, можно отнести: резкое подорожание стоимости полисов
ОСАГО, произошедшее в 2015 году; искусственно созданные страховыми компаниями
проблемы с наличием бланков полисов ОСАГО; отсутствие заинтересованности целого
ряда страховых компаний в переходе на электронный полис при оформлении договора
ОСАГО; навязывание дополнительных платных услуг страховщиком страхователю в
качестве обязательного условия при продаже полиса ОСАГО; вследствие
некачественного исполнения своих обязательств по заключенным договорам ОСАГО
(произведение выплат не в полном объеме, затянутые сроки урегулирования
страхового события) целым рядом страховых компаний, на рынке ОСАГО появился новый
игрок – «автоюридические фирмы», скупающие у пострадавшей стороны все права по
требованию страхового возмещения; резкое увеличение уровня мошенничества на
региональном рынке ОСАГО.

Необходимо отметить, что
страховой рынок на сегодняшний день является мощным инструментом,
способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают
потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка
являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и
общества в целом. При этом можно утверждать, что потенциал развития российского
рынка страхования довольно высок, однако «в краткосрочной перспективе его рост
ограничен ввиду неблагоприятной макроэкономической конъюнктуры и рисков в
отдельных секторах экономики».

Фрагмент текста работы:

2. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ ОСАГО

§ 1. Вопросы
цифровизации сферы ОСАГО

Как известно, в нашей стране система страхования
достаточно молода, поскольку она начала развиваться лишь в результате отмены
монополии государства в экономике, то есть в 90-е годы прошлого столетия[1].
Безусловно, как и любая сфера, находящаяся лишь на пути становления,
страхование в России имеет целый ряд проблем, препятствующих динамичному
развитию. Далее попытаемся выделить ключевые из них.

Страхование на современном этапе развития это
одна из самых быстро развивающихся отраслей. В период цифровизации экономики
одним из выгодных направлений развития страховой компании считается вложение
инвестиций в разработку и совершенствование IT-систем[2]. В
страховой деятельности применение Интернет-страхования развивается быстрыми
темпами и выходит на новый уровень отношений между страховщиком и
страхователем.

По данным статистики в настоящий период времени
75% страховщиков развивают Интернет — страхование, почти 60% страховщиков по
добровольным видам страхования запускают онлайн сервисы и разрабатывают
программное обеспечение к страховым магазинам.

Структуру интернет страхования за 2019 г.представим на рисунке
1.1.

Наибольшая доля в интернет страховании
принадлежит страхованию выезжающих за рубеж (42,7%) , далее идет страхование
автокаско (32,1%).

Наибольший рост среди видов интернет страхование
наблюдается по страхованию выезжающих за рубеж и при страховании имущества
физических лиц.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РФ 7
1.1 История развития законодательства в сфере ОСАГО 7
1.2 ОСАГО в системе страхования в России 16
1.3 Нормативно-правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 27
ГЛАВА 2.РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ НОМР ПРИМЕНЕНИЯ ОСАГО В РФ 38
2.1 Правовые проблемные вопросы страховщиков ОСАГО 38
2.2. Опыт совершенствования законодательных норм применения ОСАГО в РФ 38
2.3 Рекомендации по внесению изменений в законодательство РФ в целях устранения правовых проблем применения ОСАГО в РФ 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 43

Введение:

Страхование является древнейшей категорией отношений в обществе. Развитие страхования имело свое конечное назначение: удовлетворить различные потребности и нужды человека посредством системы страховой защиты от опасностей, происходящих случайным образом. Страхование реализует определенные отношения в экономической сфере, которые складываются у людей в таких процессах, как обращение, производство, обмен и потребление материальных благ.
Оно гарантирует всем хозяйствующим субъектам и членам в обществе возмещение ущерба. Страхованием ответственности называется отрасль страхования, в ней под объектом страхования подразумевается ответственность перед третьими (физическими или юридическими) лицами, которые могут пострадать вследствие кого-то действия страхователя или его бездействия. Данная отрасль страхования предполагает выступление наряду со страховщиком и страхователем любых, не определенных ранее, «третьих» лиц, которым по закону или решению суда выплачиваются компенсации за причиненный им ущерб в области материального состояния, здоровья или имущества.
В России пока направление страхования гражданской ответственности физических лиц имеет очень слабое распространение и развитие, и в основном представлено страхованием автогражданской ответственности. Закон РФ №40 ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ввел обязательное страхование с 01.07.2003 года. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оказался крупным и важным событием на национальном страховом рынке и по всей стране в целом.
Введение ОСАГО в России – логичное следствие и необходимый инструмент рыночных реформ, проводимых в нашей стране, направленных на построение цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами, которые приближены к общемировым стандартам. Во всем мире обязательное страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств относится к цивилизованным способам защиты интересов участников дорожного движения и одной из самых важных составляющих для вступления России в Европейское сообщество.
1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО). Из преамбулы закона об ОСАГО следует, что основной целью принятия закона являлась защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу [1]. С января 2019 года введены изменения, касающиеся обязательного автострахования гражданской ответственности. Доработок достаточно много, а некоторые из них положительны, поэтому есть много поводов для исследования данного вопроса.
Таким образом, является актуальным изучение вопросов страхования автогражданской ответственности и поиск путей совершенствования законодательного регулирования в данной области.
Степень разработанности проблемы. В современной экономической науке представлен ряд трудов, посвященных теории и практике обязательного страхования автогражданской ответственности. Общими теоретическими и методологическими вопросами организации данного вида страхования в своих работах занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Братусь С.Н., Гомелля В.Б., Дедиков C.B., Дюжиков Е.Ф., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Казаков С.А., Качалова Е.Ш., Коломин Е.В., Лемер Ж., Манес А., Орланюк-Малицкая Л.А., Паттерсон Е., Плешков А.П., Рассолова Т.М., Рябикин В.И., Саватье Р., Тархов В.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.А., Шевчук В.А., Шихов А.К. и др.
Поэтому целью настоящей работы является изучение правовых проблем применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, а также поиск путей совершенствования законодательства в данной сфере.
В соответствии с поставленной целью, в работе решались следующие задачи:
1) Исследование истории развития автострахования в России.
2) Определение сущности и понятия страхования гражданской ответственности в РФ.
3) Анализ нормативно-правовой основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
4) Оценка статистических показателей страхования ОСАГО в РФ.
5) Анализ правовых проблемных вопросов страхователей ОСАГО.
6) Анализ правовых проблемных вопросов страховщиков ОСАГО.
7) Исследование опыта совершенствования законодательных норм применения ОСАГО в РФ.
8) Разработка рекомендаций по внесению изменений в законодательство РФ в целях устранения правовых проблем применения ОСАГО в РФ.
Объектом исследования в работе стало страхование гражданской ответственности.
Предмет исследования – отношения, возникающие относительно процесса страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и сопутствующих данному процессу решений.
Эмпирическая база исследования. В работе был проанализированы материалы различных исследований в СМИ, использованы законодательные нормы РФ, а также изучены теоретические основы страхования ответственности в работах таких авторов, как Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М., Андреева Е.В., Глинка В.И., Мамедалиева, О. Д., Никулина Н.Н., Березина С.В., Эриашвили Н.Д., В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова, Шихов А.К. и других.
Методы исследования: исторический, Формально-догматический Сравнительно-правовой Конкретно-социологический
Методы сбора информации: изучение материалов в сети Интернет, статистических данных различных отчетов, предлагаемых в открытом доступе.
Практическая значимость заключается систематизации и анализе тенденций и путей развития законодательства, что может быть использовано в качестве обучающего материала для студентов ВУЗов и основы для проведения исследований для специалистов исследуемой отрасли.
Научная новизна исследования заключается в том, что в результате анализа нормативных правовых актов и научной литературы автор излагает проблемные аспекты практики реализации института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и отдельных его механизмов. При этом обосновывается социальная значимость и необходимость совершенствования общественных отношений, складывающихся на рынке страхования и в сфере обеспечения безопасности дорожного движения, предлагаются перспективы дальнейшего развития ОСАГО.
Структура ВКР. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и нормативно правовых актов. Каждая из глав в свою очередь состоит из параграфов: первая глава включает три параграфа; вторая глава — три параграфа. Такая структура обуславливается поставленными в ходе исследования целями и вытекает из имеющихся задач.

Заключение:

Проведенное авторское исследование работы значится как комплексное изучение правовой базы института ОСАГО, в том числе исследование проблем и перспектив совершенствования ОСАГО в РФ. Достижение основной цели и выполнение задач изучения допустило произвести ряд выводов абстрактной формы и сформировать практические предложения, а также рекомендации по модернизированию настоящего законодательства РФ в данной теме.
Произведенное исследование сущности и правовой базы ОСАГО утверждают о том, что социальные взаимоотношения в области ОСАГО предполагают собою сложные, групповые правоотношения, контролируемые нормами различной отраслевой принадлежности: административного, финансового и гражданского права. ОСАГО владеет следующим основными признаками, как: недоступность автономии воли сторон при установлении норм страхования, обязательный характер, ответственность за неисполнение обязательств владельца тс по страхованию собственной ответственности, прямая связь с управлением и владением тс, являющегося — источником повышенной опасности. Организационно-управленческое влияние страны на социальные взаимоотношения в области ОСАГО исполняется в большей степени Банком Российской Федерации (органом страхового наблюдения) и РСА (самоуправляемой организацией). Банк Российской Федерации в этой области реализовывает функции согласно нормативно- правовому регулированию, контрольные функции (основные из которых — надзор за работой профессионального объединения страховых компаний, самих страховщиков в области расчета страховых премий и реализации страховых выплат), координационные, а также информативные функции. Существенная значимость в управлении этой областью социальных взаимоотношений отведена законом профессиональным объединениям страховых компаний как субъектов саморегулирования.
Профессиональное объединение страховщиков (РСА) в том числе наделено контрольными функциями (в сфере технического осмотра тс). Последующее разделение полномочий среди гос. орг. и негосударственными организациями в этой области обязано выстраиваться согласно последовательного расширения прав профессионального объединения страховых компаний согласно исполнению контролирования за работой страховщиков. Кроме того, допустимо увеличение компетенции страховщиков посредством закрепления за ними полномочия в осуществлении технического осмотра тс и возможности создания личных сервисов по ремонту тс. В данном случае право по контролю за добросовестностью и законностью операций страховых организаций обязаны являться закрепленными за профессиональным объединением страховых компаний.
С одной стороны, взаимоотношения по ОСАГО формируются в период подготовки и обслуживания дорожного движения, а само страхование выступает превентивной мерой, обеспечивающей вероятность безопасного осуществления автотранспортной потребности; с другой стороны, подобные взаимоотношения создаются в следствии управленческого влияния государства в области дорожного движения (так как это обязательство определено федеральным законодательством), то есть реализуются в степени подготовки и принятия уполномоченными гос. орг. нормативных актов и определенной организации деятельности в области дорожного движения. Помимо этого, ОСАГО представляет существенную значимость в минимизации последствий ДТП, так как ориентирован на защиту материальных прав пострадавших.
Проведенное в работе исследование действующего российского законодательства об ОСАГО, а также учет иностранного опыта правового регулирования социальных взаимоотношений в этой области позволил отметить главные тенденции развития этого института. В качестве ключевых направлений модернизация правового регулирования отношений в области ОСАГО предложено следующее.
В последние десятилетия в мире наблюдается настоящий автомобильный бум. Так, в 2010 году число автомобилей в мире превысило отметку в 1 млрд. Но, по прогнозам многих аналитиков, это далеко не пик развития автомобильной промышленности: к 2040 году количество автомобилей достигнет 1,8 млрд. штук. Массовая автомобилизация затронула все страны мира, в том числе и Россию. Так, по состоянию на 1 января 2018 года российский автомобильный парк насчитывал около 50,6 млн. транспортных средств, что на 49% больше чем, в 2006 году.
Увеличение количества автомобилей на дорогах, в свою очередь, повышает и вероятность возникновения аварийных ситуаций. Исходя из этого, для гарантированного возмещения причиненного третьим лицам ущерба государство ввело программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — ОСАГО.
Суть ОСАГО заключается в том, что владелец транспортного средства страхует не свой автомобиль, а свою автогражданскую ответственность перед другими участниками дорожного движения. Иными словами, если машина попадает в ДТП, то страховая компания виновника выплатит потерпевшему денежное возмещение по полису ОСАГО, при этом сам виновник аварии никакой компенсации не получит.
Кроме того, подписанные в 2018 г. законы, предусматривающие постепенное увеличение требования к минимальному уставному капиталу для страховщиков с текущих 120 млн руб. до 300 млн руб., вкупе с текущей финансовой ситуацией в стране неизбежно приведут к сворачиванию деятельности многих страховщиков. Хорошо, если это будет происходить путем передачи портфеля другим страховщикам, как например это было при передаче портфеля по ОСАГО от ВТБ Страхования к ВСК. Российские же реалии говорят о том, что, как правило, происходит банкротство компании, а страхователи остаются без защиты.
Учитывая, что бюджетом организаций не предусмотрено повторное страхование, в данном случае организация остается один на один со своими проблемами. С одной стороны, поддержали малый бизнес, с другой – этот бизнес остался без страховой защиты.
В текущей момент заказчик, руководствуясь 44 Федеральным законом «О контрактной системе», оценивает объем оказываемых услуг по направлению «страхование» по страховой премии, однако фактически же он может получить услуг (страховых выплат) в сотни раз больше. Необходима корректировка закона с тем, чтобы определение объема страховых услуг, оказываемых страховщиками сегмента МСБ, проводилось с ограничением страховых сумм. Более жесткий, но вполне разумный вариант – исключить страховые услуги из перечня, который может быть отдан на откуп малому и среднему бизнесу. В то же время, регулируя рынок в части работы с малым и средним бизнесом, необходимо развивать региональные рынки. 

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РФ
1.1 История развития законодательства в сфере ОСАГО

Страхование относится к видам экономической деятельности, направленных на минимизацию или перераспределение рисков, связанных со страхованием имущественного интереса страхователя. Страхованию подлежит достаточно обширный перечень имущества, а также жизнь и здоровье граждан. Одной из разновидностей имущественного страхования является обязательства, вытекающие из договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. «Страхование транспортных средств, как один из видов страхования в России признано защищать имущественные интересы застрахованных лиц, связанных с затратами на восстановление ТС после дорожно-транспортного происшествия, поломки и т.д.»
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации началось 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002, «в котором нормативно закрепились правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транс портных средств, включая осуществляемое на территории РФ страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с национальным законодательством».
Однако сегодня развитие страховой деятельности в Российской Федерации сталкивается с существенными затруднениями, в числе которых повышение тарифа на полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, тогда как повышение стоимости полиса ОСАГО не может не вызывать отрицательной реакции водителей транспортных средств. Пользователи услуг страхования по разному относятся к переменам стоимости страхового полиса. Законопослушные водители, несмотря на возможное увеличение стоимости полиса ОСАГО, все же заключают договор, понимая, что в противном случае не только нарушат закон, но и могут понести большие убытки, связанные с возмещением ущерба, связанного с наступлением дорожно-транспортного происшествия. Другая часть водителей отказывается от услуг страховщика и передвигается без полиса ОСАГО. Так, в 2017 году количество штрафов за езду без полиса «автогражданки» выросло до 2,8 млн. штук, а в Российском союзе автостраховщиков сообщили, что около 3 млн. автовладельцев ездят без «автогражданки» или с фальшивыми полисами .
Растущая стоимость обязательной страховки вынуждает автовладельцев делать это, и на самом деле отказников еще больше, полагают эксперты. Причем с каждым годом становится все больше автомобилистов, которые не покупают полис. Так, в 2015 году было выписано около 189 тыс. штрафов за это нарушение, в 2016 году этот показатель составил 1,9 млн. штрафов, в 2017-м – 2,8 млн. (+40%). А вот количество заключенных договоров понемногу сокращается, несмотря на то, что растет автопарк. Так, по данным издания, в 2013 году заключили 42,7 млн. договоров ОСАГО, в 2014-м – 42,6 млн., в 2015-м – 39,9 млн., в 2016-м – 39,1 млн., в 2017-м – 39,2 млн. Наличие фальшивых полисов ОСАГО также присуще современному рынку ОСАГО.
По мнению заместителя исполнительного директора Российского союза автостраховщиков, Сергея Ефремова, «на руках находится до 1 миллиона фальшивых бланков» .
Как видно из указанных данных, тенденция к развитию ОСАГО достаточно призрачна. Кроме того, страховой рынок, развиваясь и пытаясь нивелировать убытки, пошел по пути удорожания страховых услуг.
ОСАГО – это самый массовый вид страхования в России после обязательного медицинского страхования. У большинства страховых компаний он составляет более 60 % от совокупного портфеля. Статистические данные свидетельствуют о больших недоработках в системе страхования на сегодняшний день. Полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) — одна из самых животрепещущих тем на сегодняшний день. В 2019 году каждая страховая организация обязана продавать страховой полис онлайн. Это значит, что собственники транспортного средства могут получить его прямо через интернет на электронный адрес или скачать с сайта страховщика, не выходя из дома .
Такая возможность стала очень актуальной. Сейчас ее используют многие водители. Сотрудники ДПС могут проверить электронное ОСАГО без предъявления его бумажного эквивалента. А, используя видеонаблюдение, довольно легко зафиксировать отсутствие страховки по номеру машины. Но перед покупкой электронного ОСАГО в 2019 году, следует выяснить, что собой представляет такая страховка, ее стоимость. Важно знакомится с инструкцией по оформлению полиса таким методом, отзывами покупателей и выяснить, кто сегодня продает электронное ОСАГО. Электронный полис ОСАГО — это страховка, которую можно приобрести через интернет на официальном сайте страховщика. Посещать ее не нужно.
При этом учитывается коэффициент бонус-малус за вождение без дорожно-транспортных происшествий, область проживания страхователя, а также стандартная информация об автомобиле, стаж водителя, возраст. Сначала вводится вся необходимая информация в режиме онлайн, проходит ее проверка с запросом к единой базе РСА. После этого рассчитывается цена электронной страховки и только потом осуществляется оплата. С 1.01.17 года сотрудники Госавтоинспекции не должны требовать полис в бумажном виде. Ни печати, ни подписи, ни бланки не обязательны. Водитель в праве заключить виртуальный договор со страховой организацией и оплатить данную услугу через интернет.