Аттестационная работа (ВАР/ВКР) на тему Кредитный договор

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Общие теоретические и правовые основы кредитования 6
1.1 Понятие кредитного договора, его сущность и функции 6
1.2 Правовое регулирование кредитных отношений 16
Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора 23
2.1 Содержание и заключение кредитного договора 23
2.2 Расторжение (изменение) кредитного договора 33
Глава 3. Проблемы правового регулирования кредитного договора 44
3.1 Особенности потребительского кредита 44
3.2 Особенности ипотечных отношений при заключении кредитного договора 51
3.3 Современно-правовые проблемы регулирование рынка кредитных отношений 60
Заключение 67
Список использованной литературы 72

Введение:

Актуальность темы выпускной квалификационной работы. Экономика нынешней Российской Федерации определенным образом зависит от банковского кредитования, так как именно оно дает возможность организациям использовать весомые заемные ресурсы, предназначенные для повышения всех показателей, связанных с производством и оборотом продукции. Наряду с позитивными, сфера кредитования имеет и негативные качества, которые и не позволяют в полной мере раскрыть имеющийся у банковских кредитов потенциал. В первую очередь это связано с существующими рисками, которые сопровождают различные кредитные операции. Так, банки беспокоятся о невозврате кредита и других негативных последствиях, напрямую вытекающих из неуплаты. Кроме того, организации не могут обеспечить надежную систему гарантий, которая свела бы предполагаемые риски к минимуму. И не стоит забывать о том, что при существующей на современном этапе развития экономики конкуренции далеко не все организации могут быть уверены в том, что их дело будет стабильно приносить прибыль, способную погасить основную сумму кредита и проценты.
Существующая судебная практика, находясь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации (далее – АПК РФ ) единообразию, неспособна внести абсолютную точность в разрешение вопросов, связанных с кредитно-заемными отношениями. Актуальность сформулированной темы выпускной квалификационной работы, обусловлена необходимостью не только в определении новых подходов к исследованию категории договоров кредита, но и в систематизации накопленных юридической наукой знаний и правоприменительной практики.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются правовые отношения, складывающиеся по вопросам заключения, изменения и расторжения кредитного договора.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является законодательство, регулирующее кредитный договор, а также материалы судебной практики.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление особенностей, проблемных факторов кредитного договора.
Задачи выпускной квалификационной работы:
— раскрыть понятие кредитного договора, его сущность и функции;
— изучить правовое регулирование кредитных отношений;
— рассмотреть содержания и заключение кредитного договора;
— проанализировать расторжение (изменение) кредитного договора;
— выявить особенности потребительского кредита;
— охарактеризовать особенности ипотечных отношений при заключении кредитного договора;
— определить современно-правовые проблемы регулирование рынка кредитных отношений.
Методологическая база выпускной квалификационной работы сформировалась в результате изучения и использования большого теоретического и практического материала, нормативно-правовых актов, официальных документов, литературных источников и публикаций по проблемам кредитного договора. Это вызвало необходимость применения разнообразных методов исследования, в числе которых системный, конкретно-исторический, структурно-функциональный, поисковый, а также метод сравнительного правоведения.
Нормативную базу выпускной квалификационной работы составили Конституция РФ , ГК РФ , ГПК РФ , Федеральные законы и иные нормативно-правовые акты.
Эмпирическая основа выпускной квалификационной работы. Мною изучены учебная литература, монографии, материалы конференций, диссертации, научные статьи исследователей, которые в своих научных трудах касались вышеобозначенной проблематики.
Материалы выпускной квалификационной работы могут быть использованы при чтении лекционных курсов и в практике преподавания курса гражданского права в ВУЗах, при подготовке учебных и методических пособий для студентов и преподавателей. Материалы выпускной квалификационной работы могут оказать помощь школьникам и студентам при подготовке к научным конференциям и семинарским занятиям, в написании рефератов, курсовых и дипломных работ, а также статей.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы. Во введении выпускной квалификационной работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, методологическая, нормативная, эмпирическая основа, значимость и новизна выпускной квалификационной работы. В первой главе выпускной квалификационной работы изучены общие теоретические и правовые основы кредитования. Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ содержание, исполнение и прекращение кредитного договора. В третьей главе выпускной квалификационной работы выявлены проблемы правового регулирования кредитного договора. В заключении обобщены результаты выпускной квалификационной работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.
Кредитный договор представляет собой ключевую составляющую кредитных правоотношений, чья роль в гражданском праве весьма значительна. Некоторые считают, будто кредиты — это кабала, которая не идет на пользу заемщикам, но это ведь не совсем так. Например, для начинающих предпринимателей, уверенных в своем деле, вступление в кредитные правоотношения может помочь в продвижении и развитии их малого бизнеса. Безусловно, у кредитования есть большой потенциал, который раскрывается полностью при грамотном управлении данной сферой. Существующие гарантии для кредиторов минимизируют их риск, а широкий спектр банковских услуг по части выбора процентной ставки и т.д. предоставляет право выбора наиболее выгодных условий для заемщиков. Следовательно, работа законодателей в направлении разработки новых гарантийных положений и деятельность правоприменителей по обеспечению реализации данных гарантий позволят расширить границы банковского кредитования и поддержать множество людей, которые все еще боятся вступать в кредитные правоотношения.
По моему мнению, кредитный договор – это договор, на основании которого кредитодатель предоставляет кредитополучателю денежные средства, а кредитополучатель в свою очередь возвращает полученные средства и оплачивает проценты за то, что использовались денежные средства.
Несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы предоставление кредитов физическим и юридическим лицам банками.
Хотелось бы отметить не юридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен включать права и обязанности сторон. Но некоторые банки дают себе возможность указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такая структура договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение вероятных заемщиков.
В силу значительно увеличенных темпов развития рынка кредитования появляется потребность во внесении поправок в уже существующие нормативные правовые акты и разработке новых законопроектов, которые позволяют максимум подробно описать условия кредитного договора.
Изменения условий договора это необходимость, независимо от принципа Pacta su№t serva№da, жизнь не предсказуема. И если заемщик не может исполнять обязанности по кредитному договору, в силу различных обстоятельств, он должен в первую очередь идти в банк, а не ждать пока долг по кредиту накопится, и уже банк будет осуществлять санкции по отношению к своему клиенту. При заключении кредитного договора клиент должен внимательно вчитывается в содержание, есть ли там положения об изменение условий кредитного договора, если они вас не удовлетворят то, стоит либо предложить кредитору их изменить, либо не сотрудничать с этим банком. В ином случае, важно помнить, что кредитная организация, при сокращении срока погашения кредита или увеличение процентной ставки, обязана уведомить заемщика за 30 дней о своих намерениях изменить условия кредитного договора. Чтобы добиться реструктуризации долга необходимо, чтобы заемщик предоставил документы, которые бы служили основаниями для изменения условий кредитного договора. Важным является проявление инициативы заемщиком по реструктуризации своего долга, обычно банк идет на встречу, изменение условий кредитного договора — это стандартная банковская процедура.

Фрагмент текста работы:

Термин «кредит» имеет латинское происхождение и в переводе обозначает «ссуду» или «долг». Он, по своей сути, обслуживает движение капитала, преимущественно поддерживает и помогает тем сферам деятельности, где денежных ресурсов недостаточно. Иными словами, он связан с превращением денежного капитала в ссудный, который, в свою очередь, представляет собой денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Таким образом, кредит является своеобразной формой движения денег .
Кредитные правоотношения — такие гражданское правоотношение, которое состоит в передаче кредитором должнику денег или вещей с условием возврата равнозначного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договор. Данный термин встречается в различных учебниках по гражданскому праву . Исходя из этого определения, кредитное правоотношение не всегда может быть связано с денежными средствами.
«Сущность кредитного договора, его место в системе гражданско-правовых договорных обязательств были коренным образом изменены лишь в ходе реформы государственного законодательства, которая началась с принятием основ государственного законодательства Союза ССР и республик в 1991 году. Глава 15 основ 1991 года включала две статьи, направленные на регулирование кредитного договора и кредитного договора (статьи 113 и 114). В соответствии с пунктом 1 статьи 1 113 Основы 1991 по кредитному договору (договору займа) займодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества» .
Кредитный договор — это особый, независимый тип договора.
Финансовый рынок, который, по сути, осуществляет «торговлю деньгами», требует согласованных решений и соглашений. Кредитное соглашение является договорным, платным и двусторонним в силу своей правовой природы. Анализ ГК РФ показывает, что кредитное соглашение является двусторонним, но условия для сторон всегда разные, как правило, «преимущество» на стороне кредитора. Единственным обязательством кредитора является обязательство по предоставлению кредита, который не является неограниченным, а заемщик всегда имеет определенные договорные обязательства.
Правильное понимание характера договора позволяет правильно применять правовые действия на практике . Юридическое определение договора служит основанием для его юридической квалификации и объяснения его правовой природы.
Если обратиться к ст. 819 ГК РФ , то по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Следовательно, кредитный договор связан исключительно с денежными средствами, более того, законодатель уточняет, что денежные средства — это именно кредит и ничто иное .
Таким образом, встречающиеся в учебной литературе определения тем же кредитным правоотношениям не всегда надо принимать за чистую монету. Не секрет, что и в законодательстве встречаются пробелы и недочеты, однако, представляется, что вещи, как таковые не могут представлять интерес для осуществления целей, которые стоят перед заемщиком в условиях современных реалий. Поэтому в этом плане упущения со стороны законодателей отсутствуют .
Как отмечает, А.Н. Гуев, кредитный договор — это, в первую очередь, двухсторонне обязывающее обязательство, где основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств заемщику, а основная обязанность заемщика — принять кредит, и впоследствии вернуть его с учетом процентов за пользование кредитом . Проценты не всегда являются фиксированной категорией, их размер определяется условиями каждого конкретного банка и, как следствие, договора. Важной ремаркой считается также то, что начисление процентов начинается не в момент заключения кредитного договора, а тогда, когда денежные средства непосредственно поступят на счет заемщика.