Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Структура договора страхования

Содержание:

Введение. 3

Глава
1. Понятие и общие положения о структуре договора страхования. 5

1.1.
Понятие и сущность страхования, договора страхования. 5

1.2.
Существенные условия договора страхования. 12

Глава
2. Структура договоров имущественного и личного страхования. 20

2.1.
Структура договора имущественного страхования. 20

2.2.
Структура договора личного страхования. 31

Заключение. 48

Глоссарий. 54

Список использованных
источников  56

Введение:

Актуальность темы. Страхование – это способ защиты от рисков
случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у
определенного субъекта может не оказаться.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми
темпами и если в дальнейшем в обществе не будет крупных переломных событий, то
через некоторое время страхование может стать одним из основных факторов защиты
интересов граждан и юридических лиц, которые обладают каким-либо имуществом.

Страхование — это защита от потерь имущества участников
гражданских правоотношений. Такие потери могут произойти из-за стихийных
бедствий, техногенных катастроф, несчастных случаев, в том числе на
производстве, на транспорте, в повседневной жизни, а также в результате причинения
вреда жизни и здоровью людей. Чтобы восстановить утраченные выгоды, общество
должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для
этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и
изолируются путем создания специальных фондов, называемых страховыми фондами.

Средства страховых фондов имеют особое назначение и
расходуются на выплаты в случае неблагоприятных событий. В юридическом аспекте
страхование может быть определено как система правовых отношений, направленных
на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет
страховых фондов. Набор правовых норм о страховании представляет собой раздел
гражданского права, включая нормы соответствующих отраслей права, в том числе
гражданского, административного и финансового.

На сегодняшний день в условиях динамично развивающихся
рыночных отношений в различных отраслях хозяйственной и личной деятельности
существует множество каких-либо рисков, что обуславливает актуальность вопроса
их страхования.

Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в
связи со страхованием различных рисков.

Предмет работы – нормы законодательства, регулирующие страховые
отношения, научная и учебная литература по вопросам, рассматриваемым в
настоящем исследовании, материалы судебной практики.

Цель работы – исследовать структуру договора страхования.

Для достижения указанной цели перед работой были поставлены
следующие задачи:

1. Определить понятие и сущность страхования, договора
страхования.

2. Изучить существенные условия договора страхования.

3. Исследовать структуру договора имущественного страхования.

4. Проанализировать структуру договора личного страхования.

Методологическая
основа исследования – общенаучные методы исследования, а также специальные, такие
как: метод комплексного юридического анализа, системный метод,
формально-юридический, сравнительно-правовой и др.

Теоретическая и практическая значимость исследования
заключается в возможности использования его основных положений и выводов как основы
для более частных научных изысканий по проблемам и вопросам, затронутым в
настоящей работе; в правоприменительной деятельности, а также для дальнейшего совершенствования
действующего законодательства.

Структурно настоящая работа состоит из введения, двух глав, объединяющих
четыре параграфа, заключения, глоссария и списка использованных источников.

Заключение:

Сущность страхования состоит в распределении убытков,
понесенных одним субъектом, между множеством лиц за счет внесения ими денежных
средств в страховой фонд специализированных организаций, занимающихся страховой
деятельностью. Страхователи заранее, независимо от наступления страхового
случая, вносят страховые взносы, за счет которых страховщик выплачивает денежные
средства лицу, с которым произошло событие, предусмотренное в качестве
страхового случая. Интерес страхователя состоит в получении от страховщика
денежных средств на устранение неблагоприятных имущественных последствий
наступления страхового случая в пределах страховой суммы. Интерес страховщика
заключается в получении прибыли в виде разницы между полученными от
страхователей и выплаченными им денежными суммами, которая образуется
вследствие того, что страховые случаи наступают далеко не по всем заключенным
договорам.

Т.е. страхование представляет собой отношения по защите
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.

Как вид предпринимательской деятельности страхование
характеризуется определенными чертами, совокупность которых можно подразделить
на две группы: общие, присущие любому виду предпринимательской деятельности;
специальные, характеризующие страховую деятельность как вид предпринимательской
деятельности.

К специальным признакам страховой деятельности следует
отнести следующие:

1. Является лицензируемой, при всем этом лицензия выдается
на отдельные виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела
в РФ). Лицензии выдает федеральный орган исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью, функции которого в настоящее время исполняет Банк
России. При выдаче лицензии на отдельные виды страхования федеральный орган исполнительной
власти по надзору за страховой деятельностью утверждает правила страхования
этого вида и страховые тарифы.

2. Подлежит специальному регулированию и контролю со стороны
федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Является исключительной. Это значит, что страховые организации
не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской
деятельностью, с одной стороны, и с иной стороны, никакие другие субъекты оборота,
не считая специализированных страховых организаций, имеющих подобающую
лицензию, не имеют права оказывать сервисы по страхованию.

4. Связана с формированием страховых фондов, средства
которых могут располагаться страховыми организациями в приносящие доходы
активы.

5. Ориентирована на переложение убытков от страховых случаев
на всех участников страхования. Потому для обеспечения неизменного пополнения
страховых фондов требуется значимая реализация страховых услуг.
Законодательство содержит понятия страхового агента и страхового брокера,
выступающих в качестве посредников при продаже страховых услуг и позволяющих
страховым организациям повсевременно пополнять страховые фонды за счет таковых
продаж.

6. Обычно связана с принятием страховыми организациями на
себя самых различных рисков. Для их равномерного распределения по страховой
системе употребляется институт перестрахования, т.е. переложения страховой
организацией части рисков на другую страховую компанию, в итоге чего же
опасности умеренно распределяются по всей экономической системе. При всем этом
идет речь не только лишь об экономической системе страны; перестрахование может
осуществляться и в иностранных страховых организациях.

В настоящее время совершенствование страхового
законодательств во многом способствует интенсивному развитию финансового рынка
Российской Федерации и повышению инвестиционной привлекательности экономики
страны. В настоящее время законодательная база по страховой деятельности
находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные
акты, совершенствуются и модернизируются существующие.

Выражение «застрахованное имущество» в ст. 960 ГК РФ
надлежит толковать расширительно. Под застрахованным имуществом понимаются не
только вещи. Соответственно и под лицом, в интересах которого был заключен
договор страхования, нужно понимать не только носителя вещного или иного права
на могущее пострадать наличное имущество, т.е. не только собственника,
арендатора, залогодержателя, субъекта права хозяйственного ведения или права
оперативного управления, в интересах которых было заключено страхование. Под
застрахованным имуществом следует понимать любой страховой интерес.

По нашему мнению, объектом имущественного страхования выступает
страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования
— «то, что застраховано» (т.е. собственно имущество, имущественная
ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской
деятельности).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы
следующие имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества.

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской
ответственности. По договору страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора
может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор
страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в
том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск. По
договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский
риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор имущественного страхования является рисковой сделкой
для всех его участников. Однако законодательство не содержит критериев,
позволяющих однозначно квалифицировать договор имущественного страхования как
указанную сделку, т.к. согласно ст. 929 ГК РФ рисковый характер договора страхования
признается только в отношении лица, в пользу которого заключен договор
страхования.

Развивая данное положение, необходимо сделать вывод о необходимости
введения в ГК РФ института рисковых (алеаторных) сделок, под которым следует
понимать сделки, стороны которых находятся в равной степени неведения (правовой
неопределенности) относительно вероятности наступления конкретного
неблагоприятного события и в равной степени не могут влиять на его наступление
или ненаступление. Риск имущественных последствий в таких сделках несут все его
стороны, что отличает эти сделки от предпринимательских договоров, для которых
наличие риска характерно только на стороне предпринимателей и обусловлено недобросовестностью
контрагента или воздействием непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств).

В качестве основания деления страхования на страхование
имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой
защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в
имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных
отношений (в личном страховании).

На наш взгляд, имеющийся перечень существенных условий
договора страхования нуждается в уточнении. В частности, условие о сроке
договора явно не соответствует подобному статусу. Согласно пункту 2 ст. 957 ГК
РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на
страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу,
если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Иначе говоря,
наиболее значимым для страховых отношений является срок страхования, который на
практике согласовывается в первую очередь, а срок действия договора страхования
носит в большей степени формальный характер. В этой связи в число существенных
условий договора страхования имеет смысл включить срок страхования вместо срока
действия этого договора.

Исходя из цели договора личного страхования – защиты
имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными
благами, как жизнь и здоровье, – нами предлагается следующее доктринальное
определение договора личного страхования: «Договор личного страхования
представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую
сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица
предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты
имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными
благами, как жизнь и здоровье».

Было бы неправильно исследовать правовое регулирование
личного страхования исключительно через призму договора личного страхования.
Правоотношения по личному страхованию не являются сугубо гражданско-правовыми,
среди них имеются административные, финансовые правоотношения. В некоторых,
особо оговариваемых, случаях правоотношения по личному страхованию являются
правоотношениями социального обеспечения. Следовательно, более правильно применять
к регулированию отношений по личному страхованию универсальный инструмент —
страховое право, которое для изложенных целей следует понимать как часть
предпринимательского права.

В заключении согласимся с высказанным в литературе мнением о
том, что начавшийся процесс институционализации финансового (страхового, как
вида) омбудсмена требует единой, слаженной инициативной поддержки всех участников
страховых отношений: государства (Минфина России, Банка России, законодательных
органов, судебных органов), страхователей и их объединений, организаций по
защите прав страхователей; научной общественности, практикующих юристов и
адвокатов, специализирующихся на страховых спорах. При этом очевидно, что
обязательным условием для реализации инициативы является взаимодействие прежде
всего государства и ведущих страховых компаний. Развитие медиации и учреждение
института финансового омбудсмена, на наш взгляд, обеспечат не только снижение
нагрузки на суды, но также заложат основы эффективной и цивилизованной системы
защиты прав и законных интересов всех участников страховой деятельности.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Понятие и общие положения о структуре
договора страхования 1.1. Понятие и сущность страхования, договора
страхования Правовой институт страхования существует в течение достаточно
длительного периода времени, поскольку с развитием права собственности возникли
риски повреждения и утраты имущества вследствие пожаров, противоправных
действий третьих лиц и стихийных бедствий. В результате появилось осознание того,
что количество заинтересованных в сохранении имущества и имущественных прав лиц
превышает количество лиц, чье имущество потенциально может пострадать в
результате негативных событий. Закономерным результатом стало создание запасов,
в первую очередь продовольственных, пополняемых за счет вносов заинтересованных
лиц, и распределяемых среди пострадавших лиц. Тем самым, можно говорить о том,
что изначально возникло имущественное страхование в натуральной форме, которое с
развитием товарно-денежных отношений в последствии трансформировалось в более
удобную экономическую форму, связанную с осуществлением страхования в денежной
форме.

С точки зрения экономики страхование представляет собой
процесс перераспределения денег и иных финансовых ресурсов за счет формирования
страховых фондов в целях использования последних для возмещения вреда вследствие
наступления рисков возникновения убытков и иных неблагоприятных имущественных последствий.
В статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»[1] (далее — Закон о страховании)
под страхованием понимается общественное отношение, возникающее по поводу защиты
имущественных прав и интересов граждан, организаций и иных субъектов права
вследствие наступления страховых случаев (неблагоприятных событий) за счет
фондов денежных средств, которые формируются за счет уплаты застрахованными
лицами и страхователями страховых премий (страховых взносов).

Из приведенного определения можно сделать вывод о том, что
возмещение причиненного имущественного вреда является основной, но не единственной
функцией страхования. Следует отметить, что система страхования направлена на
снижение риска деятельности для отдельного субъекта системы страхования, что благоприятно
складывается на его активности. Кроме того, страхование также выполняют функцию
накопления денежных фондов, которые потребуются в будущем. В первую очередь,
речь идет о таких видах страхования, как «дожитие до определенного возраста»,
пенсионное страхование. Также следует иметь в виду, что страховые фонды не
являются простой накопительной системой, ожидающей возникновение страховых рисков;
денежные средства страховых фондов могут инвестироваться в различные отрасли
экономики, а также в деятельность, связанную с обеспечением мер, направленных
на снижение страховых рисков, например, в деятельность по повышению безопасности
транспорта.

В общих чертах страховое правоотношение можно определить как
обязательство, на основании которого одна сторона обязательства, именуемая страхователем,
должна в установленные законом или договором сроки уплачивать страховые взносы
(страховую премию), а другая сторона, именуемая страховщиком, обязана в случае
наступления страхового события возместить причиненный страхователю или иному
выгодоприобретателю (застрахованному лицу) вред. Возмещение вреда возможно как в
денежном выражении, так и в натуральной форме (направление на ремонт, на
лечение и т.п.)[2].

Очевидно, что страховое правоотношение возникает в отношении
определенного блага, объекта страхования, т.е. имущественного или неимущественного
интереса страхователя (застрахованного лица), который подвержен риску. Тем
самым страхователь (застрахованное лицо) стремится сохранить определенное благо,
в том числе путем его восстановления в случае причинения вреда. При отсутствии
такого интереса страхователя (застрахованного лица) страховое правоотношение не
может возникнуть. Так, в п. 2 ст. 930 ГК РФ[3] в случае, если у
страхователя (застрахованного лица) отсутствует интерес в сохранении застрахованного
имущества, то такой договор страхования является недействительным. Например,
суд, удовлетворяя требование исполняющего обязанности внешнего управляющего
должника о признании недействительным договора аренды транспортного средства
без экипажа, применении последствий недействительности сделки, пояснил, что
транспортное средство как имущество может быть застраховано по договору
имущественного страхования только в пользу лица, которое имеет основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
То есть таким лицом может быть собственник транспортного средства, его
арендатор или иное лицо, обладающее законно оформленными правами на
транспортное средство. Поэтому по смыслу пункта 2 статьи 930 ГК РФ основанием
для заключения договора страхования всегда является документ, подтверждающий
право владения (техпаспорт, справка-счет, таможенная декларация)[4].

Также следует иметь в виду, что может быть застрахован не любой
интерес страхователя. В частности, не допускается страхование противоправного
интереса (п. 1 ст. 928 ГК РФ), убытков от потери в лотереи (п. 2 ст. 928 ГК РФ)
и др.

В зависимости от различных критериев страхование может быть
классифицировано по определенным видам. Так, в частности, в сфере
имущественного страхования можно выделить страхование имущества,
ответственности, а также риска предпринимательской деятельности. В сфере применения
личного страхования можно говорить о страховании жизни, здоровья,
трудоспособности. При этом следует иметь в виду, что при личном страховании в
качестве страхового риска может быть предусмотрено наступление не только негативного
события, но также естественного события, вероятность наступления которого довольно
высока (дожитие до определенного возраста, вступление в брак и т.п).

При страховании интерес страхователя (застрахованного лица)
не должен быть абстрактным, он должен быть явным образом определен и связан с
наступлением определенных правовых последствий управомоченного лица. В
частности, для имущественного страхования на случай гибели вещи, страхователь (застрахованного
лицо) должно иметь вещные (например, право собственности) или обязательственные
права (например, аренда, залог) в отношении имущества, интерес в сохранении которого
подлежит страхованию. При этом страхователь может и не иметь фактический интерес
в сохранении объекта страхования, но он может заключить договор страхования в
пользу лица, которое обладает таким интересом, например, родитель может застраховать
здоровье своего ребенка, грузоперевозчик может застраховать груз в пользу грузополучателя,
работодатель может застраховать своих работников на случай утраты ими трудоспособности
и т.п.[5].

В сфере личного страхования отдельным видом страхования
является страхование жизни. В данном случае в качестве объекта страхования необходимо
рассматривать определенные события, влияющие на жизнь застрахованного лица. В
их числе, уже упоминавшееся дожитие до определенного возраста, смерть. [1] Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» (ред. от 30.12.2020) // Ведомости СНД и ВС РФ.
1993. № 2. Ст. 56. [2] Клементьева Т.М. Практические вопросы заключения и
исполнения договора страхования // В сборнике: International scientific review
of the problems of law, sociology and political science. Collection of scientific articles IX International correspondence
scientific specialized conference. 2019. С. 40-48. [3] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410. [4] Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от
19.10.2018 по делу № А33-453/2015к53 // Документ опубликован не был. СПС
Гарант. [5] Степанова М.Н. Личное страхование, устанавливаемое через
обязывания и гарантии, как элемент страховой системы // Азимут научных исследований:
экономика и управление. 2020. Т. 9. № 2 (31). С. 323-327.