Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Проблема и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских платежных карт 7

1.1. Понятие платежных карт и их классификация, их место в системе безналичных расчетов 7

1.2. Законодательные основы функционирования банковских платежных карт 16

1.3. Риски, связанные с использованием банковских платежных карт 25

Глава 2. Банковские платежные карты на рынке банковских продуктов и услуг в России 33

2.1. Банковские платежные карты в системе безналичных расчетов в АО «Альфа-Банк» 33

2.2. Анализ рынка банковских платежных карт российскими банками 41

2.3. Проблемы функционирования рынка банковских платежных карт в России 48

Глава 3. Перспективы развития рынка банковских платежных карт в России 55

3.1. Перспективы развития рынка банковских платежных карт в России 55

3.2. Предложения по улучшению ситуации на рыке платежных банковских карт в АО «Альфа-Банк» 61

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 72

Введение:

Сегодня невозможно представить современную экономику без комплексной, эффективной и надёжной платёжной системы. Для экономической науки становится чрезвычайно важно сфокусироваться на создании корректных механизмов расчёта. В этой связи актуальным является вопрос изучения специфики постоянно проистекающего процесса трансформации всех платёжных систем вследствие расширения и усложнении рыночных экономик и их финансовых сред. Помимо этого, в Российской Федерации за последние десятилетия произошли существенные изменения в банковской системе. Новейшие технологии и появление новых услуг, в том числе, в сфере банковского сектора всех стран мира актуализируют вопрос эффективности и конкурентоспособности банковских услуг. Это обуславливается следующим:

– исследование специфики формирования рынка односложных банковских услуг, тенденций наполненности данного рынка является достаточно значимым вопросом;

– российские банки имеют достаточно серьезные перспективы потери конкурентоспособности на финансовых рынках, что обуславливает необходимость обоснования данных угроз;

– важно изучить принципы перехода учреждений, в том числе учреждений кредитно-финансового сектора, на новейшие формы работы с потребителями и т.д.

В качестве одного из инструментов перехода на безналичные расчёты и платежи выступают банковские карты. Пластиковая карта для организаций кредитного сектора является значимым инструментом, который позволяет привлекать дополнительные средства, повышает престиж и конкурентоспособность организации, является гарантией платежа, позволяет осуществлять обработку и учёт денежной массы, обеспечивает снижение издержек на данные процессы, минимизирует временные затраты и создает экономию человеческого труда. Все эти преимущества позволяют пластиковым картам занять лидирующее место на мировом рынке. Этим объясняется актуальность темы данной выпускной квалификационной работы.

Клиент выбирает ту или иную банковскую карту в зависимости от многочисленных факторов, которые могут быть обусловлены стоимостью обслуживания или же зависеть от сферы действия карты и т.д. Российские банки на современном этапе развития предлагают клиенту карты различных платежных систем, с различным функционалом и стоимостью годового обслуживания. Каждый банк старается привлечь клиента новыми предложениями, но когда развитие самого продукта доходит практически до совершенства, начинается поиск решений в усовершенствовании функций и потенциала в его использовании.

Сегодня на рынке банковских карт имеется достаточно много проблем, наличие которых обуславливает более медленное развитие рынка карт. Среди таких проблем можно выделить недостатки в законодательной сфере (пробелы в области прав потребителей услуг банковского сектора), недостаточную финансовую грамотность граждан, увеличение мошеннических действий с банковскими картами и безналичными операциями, неоднородность инфраструктурной обеспеченности регионов страны банкоматами, платёжными и электронными терминалами, высокую степень зависимости от иностранных платёжных систем. Следствием данных проблем является то, что большая часть операций, производимых с платёжными картами – это использование карт в банкоматах для снятия наличных. В связи с тем, что Российская Федерация понемногу берет курс на цифровую экономику, внедряя в жизни граждан финансовые технологии, спрос потребителей в ближайшем будущем уже может сместится на цифровые ресурсы, уйдя от пластиковых банковских карт. Сегодня карты уже широко применяются на мобильных устройствах, воспроизводятся в мобильных приложениях. Подобный ход стал новшеством не только для самих потребителей, но и для организации.

Итак, все указанные факторы определяют актуальность исследуемое темы, свидетельствуют о необходимости исследования перспектив и проблем развития рынка банковских карт в РФ в то время, когда происходит трансформация (инфраструктурная и технологическая) платёжных систем. Для того, чтобы понимать пути дальнейшего развития и внедрения банковских карт в сфере безналичных расчётов, корректировать инструменты и механизмы их действия необходимо понимать практическое и теоретическое значение данного вопроса.

Степень разработанности научной проблемы. Значительный вклад в развитие вопросов теории денег, денежного обращения, осуществления безналичных расчетов сделали такие отечественные ученые: С.В. Ануреев, В.А. Белов, М.П. Березина, А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, М.А. Портной, В.М. Усоскин, Б.А. Хейфец, А.А. Хандруев, В.А. Челноков и др.

Рассмотрению концептуальных основ, методологических и институциональных аспектов проблем и перспектив развития рынка банковских пластиковых карт в России посвятили свои работы отечественные ученые Н.В. Байдукова, Г.Н. Белоглазова, А.С. Воронин, В.В. Давыдов, Ш.П. Егиазарян, О. М. Коробейникова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, А. С. Обаева, М. В. Образцов, Н.А. Савинская, Е.Г. Хоменко и др.

Объект исследования выпускной квалификационной работы — АО «Альфа-Банк».

Предмет исследования выпускной квалификационной работы — механизмы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ проблем и перспектив развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач выпускной квалификационной работы:

— раскрыть понятие платежных карт и их классификацию, их место в системе безналичных расчетов;

— изучить законодательные основы функционирования банковских платежных карт;

— рассмотреть риски, связанные с использованием банковских платежных карт;

— проанализировать банковские платежные карты в системе безналичных расчетов России;

— провести анализ рынка банковских платежных карт российскими банками;

— выявить проблемы функционирования рынка банковских платежных карт в России;

— определить перспективы развития рынка банковских платежных карт в России;

— обобщить предложения по улучшению ситуации на рыке платежных банковских карт.

Методология и методы выпускной квалификационной работы. При исследовании рынка банковских пластиковых карт в России использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (системный, сравнительный) методов познания.

Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Нормативно-правовую базу выпускной квалификационной работы составили: Конституция Российской Федерации , а также другие нормативно-правовые акты.

Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников.

Заключение:

В рамках проведённого исследования были сделаны следующие выводы и предложения:

1. Платёжные карты в современных условиях – это банковский продукт, отличающийся высокой динамикой развития. Спрос на платёжные карты ежегодно увеличивается. Платёжные карты становятся популярными, в том числе, потому, что повсеместно происходит внедрение систем по приему безналичных платежей. Таким образом, банковские карты выступают уже в качестве инструмента комплексного обслуживания.

Платёжная карта – это персональный инструмент, благодаря которому пользователь может осуществить оплату за товары или услуги в безналичной форме, получить денежные средства со своего счёта, а также совершить денежный перевод. Благодаря платёжной карте процесс оплаты становится значительно проще, а наличные деньги можно быстро получить в банкоматах. Помимо этого, у населения появляется возможность не только совершать покупки через интернет, но и практически бесплатно совершать переводы средств.

Существуют несколько видов платёжных карт: дебетовые карты, кредитные карты, предоплаченные карты, а также расчётные карты с подключённым овердрафтом.

2. законодательное регулирование рассматриваемого вопроса осуществляется на основе межотраслевых принципов, включает в себя нормы финансового, гражданского и банковского права. Таким образом, институт банковских карт носит комплексный характер, сочетает в себе публично-правовые и частные-правовые нормы. Заметим, что многие аспекты, затрагивающие регулирование функционирования банковских платёжных карт, не содержит упоминания ни в финансовом, ни в гражданском законодательстве. Тем не менее, при осуществлении регулирования функционирования банковских платёжных карт финансовое и гражданское законодательство служат дополнением друг друга. На основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что на сегодняшний день появилась чёткая потребность принятия специального федерального закона, регулирующего функционирование и обращения банковских карт.

3. Для снижения рисков потерь нужно определить, куда необходимо инвестировать ресурсы, которые имеются у платёжных систем. К сожалению, специалисты по безопасности зачастую убеждены, что бюджет платёжных систем будет оставаться стабильным долгое время. Поэтому, когда происходит взлом, не всегда это приводит к тому, что в рамках ЭПС происходит переосмысление процессов и технологий.

4. Имеется ряд отрицательных сторон, которые были выявлены при проведении анализа операций банка при помощи карт:

– карты АО «Альфа-Банк» предоставляют менее интересные условия, если сравнивать их с условиями лидеров рынка;

– клиенты выражают недоверие по осуществлению безналичных расчётов, о чем свидетельствует сумма операций по снятию денежных средств через банкоматы;

– в карточном портфеле АО «Альфа-Банк» высока доля банковских карт, которые так и не были активированы;

– кредитная политика становится достаточно агрессивной.

Данные проблемы необходимо устранить, поскольку они могут снизить эффективность деятельности банка.

5. Как показывает проведённый нами анализ, на сегодняшний день вопрос применения платёжных карт является достаточно актуальным. Платёжные карты за последние десятилетия стали банковским продуктом повышенного спроса, поскольку обладают рядом преимуществ, среди которых можно выделить: оперативность, комфорт при использовании, отсутствие необходимости декларирования средств на картах при осуществлении заграничных поездок, безопасность, возможность получения скидок, дохода и бонусов, возможность получения краткосрочных займов.

6. Основные проблемы развития рынка банковских карт в РФ: невысокая степень доверия, которое оказывают граждане платёжным картам, низкая финансовая грамотность, недостаточная активность использования имеющихся у держателей карт, киберпреступность и т.д.

7. перечислим те направления, которые будут актуальны для развития рынка банковских карт в краткосрочной и среднесрочной перспективе:

– дополнительный охват региональных рынков, новых сегментов;

– совместные проекты с предприятиями сервиса и торговли;

– развитие продуктовых инноваций, например, многофункциональных карт;

– оптимизация технической инфраструктуры и её развитие;

– появление новых технологий обработки и передачи финансовой информации;

– законодательное регулирование в области платёжных карт;

– усиление просветительской деятельности среди населения;

– совершенствование технологий безопасности.

Благодаря тому, что рынок банковских карт будет развиваться, повысится и доля безналичных оборотов, а также возрастёт получаемый банковским сектором доход от расчётных операций в целом. Следует ожидать также и повышение уровня прозрачности расчётов, вырастет конкуренция в рассматриваемом сегменте.

Операторы отрасли в целях стабильного развития индустрии в целом должны ориентироваться на такие основные параметры как: повышение использования карт их держателями, а также развитие и оптимизация платёжной инфраструктуры.

8. Представленные данные демонстрируют, что в случае внедрения данной информационной технологии, усиливающей безопасность, клиентская база в 2023 — 2025 годах возрастёт, а у банка появятся новые потребители.

Благодаря таким нововведениям проявятся преимущества АО «Альфа-банк», откроются новые возможности и новые клиенты. Дальнейшее развитие событий зависит от общей макроэкономической ситуации в стране, действий государства и менеджмента АО «Альфа-банк» по развитию перспективного сегмента карточного кредитования.

Таким образом, банковские пластиковые карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских пластиковых карт, приобретает особую значимость в современных условиях.

Ежегодно рынок банковских карт Российской Федерации развивается и увеличивается. Об этом свидетельствует статистика, а также введенные инновации этого сектора, которых каждый год становится все больше. При этом лишь часть населения использует банковские пластиковые карты, а некоторые пользуются ими чрезмерно ограничено, лишь снимая наличные денежные средства.

Перспективы развития изучаемого рынка многочисленны, некоторые из них успешно ликвидируют определенные проблемы (развитие мобильного банкинга частично решает проблему недостаточной инфраструктуры). При этом основой развития рынка банковских карт остается модификацию дебетовых и кредитных карты в различных направлениях.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских платежных карт

1.1. Понятие платежных карт и их классификация, их место в системе безналичных расчетов

Следует отметить, что банковские карты по объемам всех совершаемых с финансовыми средствами операций во всём мире лидируют не только у физических лиц, но и у организаций всех форм собственности. Тем не менее, стремительное развитие системы дистанционных платежей, появление разнообразных способов оплаты, в том числе, бесконтактных, происходит в условиях жёсткой конкуренции, вследствие которой организации кредитно-банковской сферы вынуждены постоянно находиться в процессе улучшения безналичных расчётов, разработки и внедрения новейших инструментов. С одной стороны, может показаться, что развития технологий NFC, применение банковских карт, переход на систему быстрых платежей – это разные способы развития системы безналичных расчётов, которые не связаны друг с другом. Однако все данные инструменты имеют единую суть, которая заключается в осуществлении одной и той же функции. В этой связи мы можем говорить о том, что необходимо осуществлять регулирование всех тех инструментов, которые позволяют реализовывать безналичные расчёты .

Говоря о платёжных банковских картах, приведём пример США, где в законодательстве имеется термин «устройство доступа», который применяется тогда, когда речь заходит о механизме безналичных платежей и их регулировании. Именно под данным термином понимается множество различных аспектов, будь то банковская карта или отпечаток пальца, или уникальный код, или нечто иное – то есть все то, что позволит произвести идентификацию владельца денежных средств, что сможет подтвердить законность осуществления перевода или платежа.

Помимо этого, в законодательстве США имеется также такой термин, как «платёжный инструмент». Платёжный инструмент – это уникальное устройство, которое тем или иным способом привязывается к определённому владельцу, а также конкретный набор действий, который позволяет идентифицировать владельца для подтверждения выполнения поручения.