Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Особенности системы кредитования физических лиц в коммерческом банке ПАО «ФК Открытие»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 5

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. 8

1.1. Сущность и
роль системы кредитования физических лиц в коммерческом банке  8

1.2. Тенденции
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке в России  16

2. ПРАКТИЧЕСКИЕ
ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ
ПАО «ФК ОТКРЫТИЕ». 23

2.1.
Организационно-экономическая характеристика ПАО «ФК Открытие». 23

2.2. Анализ
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке. 32

2.3. Процесс
кредитования физических лиц в коммерческом банке. 41

3. ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. 49

3.1. Проблемы
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке. 49

3.2. Пути
совершенствования системы кредитования физических лиц в коммерческом банке. 54

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 59

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 62

ПРИЛОЖЕНИЯ. 65

Введение:

Кредитование физических
лиц — как внешний источник финансирования потребностей населения, используется
давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь.
При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются
интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков.
Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и
проблемах его текущего развития достаточно актуальны. Несмотря на широкую
распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в
экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке
эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной
задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает
необходимость научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм
кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так
и экономистами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс
потребительского кредитования все большее число потребителей, сделать кредит
доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою
очередь, кредитование физических лиц является для коммерческих банков значимым
сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход.

Все это и определило
актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с
практической точки зрения.

Ряд экономистов изучает
разные аспекты потребительского кредитования в России в современных условиях.
В.А. Черненко в своих работах проводит комплексное исследование рынка по
потребительскому кредитованию, изучает проблемы, связанные с его становлением, рассматривает
перспективы развития. Узкому сегменту рынка по потребительскому кредитованию
посвящено много работ: банковский кредит (А.А. Казимагомедов, Е.Б. Ширинская),
ипотечный кредит (И.А. Разумова, Л.И. Рябченко, П.Н. Кострикин), деятельность
кредитных союзов (М.И. Гурьева), деятельность ломбардов (А.А. Киселев, Т.Н.
Лустина). В.А. Черненко, А.Ж. Енановым, А.Х. Махаматом потребительский кредит
был исследован в качестве средств как средство повышения у населения уровня
благосостояния. Данная проблема не является решенной ни теоретически, ни
практически и это определяет необходимость проведения дальнейшего исследования
рассматриваемого направления.

Объект исследования
выпускной квалификационной работы – общественные отношения, возникающие в
процессе развития системы кредитования физических лиц в коммерческом банке.

Предмет исследования выпускной квалификационной работы
– законодательство, регулирующее развитие системы кредитования физических лиц в
коммерческом банке.

Целью выпускной
квалификационной работы является анализ развития системы кредитования
физических лиц в коммерческом банке ПАО «ФК Открытие».

Для достижения
поставленной цели намечено выполнение следующих задач выпускной квалификационной работы:

— раскрыть сущность и
роль системы кредитования физических лиц в коммерческом банке;

— изучить тенденции
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке в России;

— рассмотреть
организационно-экономическую характеристику ПАО «ФК Открытие»;

— провести анализ системы
кредитования физических лиц в коммерческом банке;

— охарактеризовать
процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке;

— выявить проблемы
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке;

— определить пути
совершенствования системы кредитования физических лиц в коммерческом банке.

Теоретическую основу выпускной
квалификационной работы составляют научные положения,
содержащиеся в трудах ученых по проблемам развития системы кредитования
физических лиц в коммерческом банке.

Методология и методы выпускной
квалификационной работы. При исследовании системы
кредитования физических лиц в коммерческом банке использовалась совокупность
общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и
частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный)
методов познания.

Теоретическая
значимость темы выпускной
квалификационной работы
состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные
особенности развития системы кредитования физических лиц в
коммерческом банке.

Практическая
значимость темы выпускной
квалификационной работы заключается в том, что
основные теоретико-методологические положения, практические выводы и
рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и
выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические выводы и предложения
в рамках представленной темы.

1. Кредитование физических лиц
является приоритетным направлением работы большинства коммерческих банков
России и выступает как взаимосвязанный комплекс экономических, юридических,
организационных процедур, реализующийся как единый механизм взаимодействия коммерческого
банка и физического лица по поводу предоставления ссуженной стоимости во
временное пользование.

Кредитование физических лиц является достаточно эффективным
способом повышения степени удовлетворения потребностей населения, однако,
обратная сторона этого заключается в повышении долговой нагрузки физических
лиц.

Система кредитования
физических лиц представляет собой совокупность организационно-правовых
отношений по поводу передачи ссуженной стоимости от кредитора-заемщику
-физическому лицу.

2. Несмотря на введение
регуляторных ограничений и повышение процентных ставок во второй половине 2021
г., кредитование физических лиц оставалось одним из самых динамично
расширяющихся сегментов банковского рынка на протяжении всего прошлого года и
способствовало росту банковских доходов. В условиях усиления санкционного
давления правительство и Банк России будут вынуждены вновь, как и в случае
кризиса, вызванного эпидемиологическими факторами, стимулировать кредитную
деятельность банков в целях поддержки населения. При нормализации международной
обстановки и стабилизации экономического положения ЦБ РФ может вернуться к
мерам по охлаждению рынка кредитования физических лиц.

3. ПАО «ФК Открытие»
входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно
значимым. Развивает следующие направления бизнеса: корпоративный,
инвестиционный, розничный, малый и средний, а также Private banking.
Единственным акционером ПАО «ФК Открытие» является Банк России с долей
100%. Региональная сеть банка насчитывает 413 клиентских офисов в 199
городах 73 регионов страны. Надежность ПАО «ФК Открытие» подтверждена
рейтингами российских агентств АКРА (АА(RU)), Эксперт РА (ruAA), НКР
(AA+.ru).

Банк в течение всех 3
периодов испытывал убытки, но, если по состоянию на 2019 год в балансе был
зафиксирован убыток за отчетный период 224 млрд руб., то к 2020 году уже был
убыток за отчетный период 218 млрд руб., который еще снизился к 2021 году и
составил 201 млрд руб. Это свидетельствует о том, что несмотря на убыточную
деятельность, банк постепенно улучшает свое финансовое положение.

4. В целом
управление качеством кредитного портфеля физических лиц ПАО «ФК Открытие» можно
оценить как положительное, о чем свидетельствует рост выданных кредитов, а
также то, что большинство рисковых кредитных показателей показывают
положительную динамику к снижению. Это говорит об активной кредитной политике
ПАО «ФК Открытие».

Число заёмщиков банка имеет положительную динамику роста. ПАО «ФК
Открытие» зарекомендовал себя с положительной стороны на финансовом рынке
страны и становится все более популярным. Наблюдается увеличение количества и
суммы вкладов клиентов, а также растет объем выданных кредитных продуктов.

5. В ПАО «ФК Открытие» для клиентов имеется
возможность ознакомиться с условиями, подать заявку и оформить кредит онлайн
через сайт банка, узнать полную информацию по своему кредиту, воспользоваться
услугой «Кредитные каникулы», оформить необходимые справки (например, выписку
по счету, справку о задолженности) и многое другое, тем самым сэкономить время,
а так же при оформлении выдачи кредита в интернет-банке ставка ниже на -0,5%
или прийти лично в банк, где кредитный специалист поможет определить оптимальные
условия по кредиту: срок, ежемесячный платёж, сумму кредита.

6. Можно выделить ряд определенных проблем в
розничном кредитовании ПАО «ФК Открытие», в частности: высокий уровень
просроченной задолженности, недостаток продвижения кредитных продуктов,
недостаточное количество кредитных продуктов, проблемы с кредитным риском и
методом его определения, проблема узнаваемости бренда.

7. ПАО «ФК Открытие» имеет определенные проблемы в сфере розничного
кредитования, в частности недостатки в предложениях по кредитным картам,
высокий уровень кредитного риска.

В рамках
совершенствования определено, что основными рекомендациями являются:
оптимизация рисков, расширение линейки кредитных продуктов, поддержание
положительного имиджа банка и привлечение клиентов.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Сущность и роль
системы кредитования физических лиц в коммерческом банке Кредит является ссудой в
товарной или денежной форме выдаваемой на условии срочности, возвратности и
платности. При переводе латинского у «kreditum» есть два значения — «долг,
ссуда» и «верю, доверяю».

С точки зрения О.И.
Лаврушина, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную,
самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так
и ссуды капитала. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в
случае банковской ссуды, предоставляемые деньги в кредит используются на
конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства
являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели
личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег,
предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по
потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества [22].

По мнению профессора
Жукова Е.Ф. «Кредитование физических лиц — это кредиты, предоставляемые банком
населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения
жилищных условий и так далее». Безусловно, данное мнение имеет ключевое значение
для определения сущности кредитования физических лиц [15].

Кредитование физических
лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует
развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для
расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной
массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит
необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов организаций,
обслуживания процесса реализации производственных товаров.. На современном
этапе развития России актуальной задачей становится формирование
цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной
степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и,
как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных
импульсов экономического роста.

Изначально понятие
потребительского кредита существовало в противовес производственному. Так,
профессор О.И. Лаврушин отмечал, что «…отношения, при которых население
является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита…».

Главные особенности
кредитования физических лиц, заключаются в гражданско-правовом статусе
заемщиков – физические лица, и целях, на которые выдаются заемные средства –
удовлетворение различных потребностей физических лиц, возникающих в процессе
жизнедеятельности. Это подтверждают те определения кредитования физических лиц,
которые встречаются в современной литературе [19]:

− кредитование физических
лиц – это вид кредитных отношений между банками и населением для удовлетворения
потребительских нужд заемщиков;

− кредитование физических
лиц – это выдача любых видов ссуд населению, в том числе ссуд на приобретение
товаров длительного пользования, ипотечных ссуд, ссуд на неотложные нужды и т.
д. (рисунок 1.1).

Потребительским кредитом
является кредит, предоставляемый для физических лиц в целях приобретения
потребительских товаров, имеющих длительный срок пользования и услуг,
возвращаемый в рассрочку. Данный кредит позволяет потребление товаров и услуг
гражданами до момента наличия у них способности оплачивать данные товары и
услуги [21].