Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования (на примере конкретного банка)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 4

1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.. 6

1.1 Сущность
потребительского кредитования и его роль в рыночной экономике  6

1.2
Классификация потребительских кредитов. 9

1.3
Законодательное регулирование рынка потребительского кредитования. 18

2 ОЦЕНКА
ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК». 24

2.1 Краткая
характеристика ПАО «Московский кредитный банк». 24

2.2 Анализ
кредитного портфеля ПАО «Московский кредитный банк». 26

2.3
Исследование экономической эффективности организации потребительского
кредитования в ПАО «Московский кредитный банк». 29

3 НАПРАВЛЕНИЯ
ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.. 41

3.1
Мероприятия по повышению эффективности потребительского кредитования в ПАО
«Московский кредитный банк». 41

3.2
Экономическая эффективность предложенных мероприятий. 48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 54

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 57

ПРИЛОЖЕНИЕ А.. 62

Введение:

Актуальность
исследования выражается в том, что в настоящее время банковский сектор играет
все большую роль в современном мире. Сложно представить себе то время, когда
банков было не так много и кредитование было настоящей редкостью. Со временем
количество банков сначала увеличивалось, затем резко сократилось, что привело к
ужесточению конкуренции за целевых клиентов среди кредитных организаций: как
физических, так и юридических лиц. Основным конкурентным преимуществом является
правильная организация процесса кредитования физических лиц. Если процесс будет
слабо организован, то просроченная задолженность может возрастать, что
сказывается на финансовом положении банка.

В
связи со сложившейся ситуацией на рынке из-за пандемии за 2020 год произошло
сокращение выданных кредитов физическим лицам в апреле-мае, при этом возросла
сумма просроченной задолженности банкам. Заемщики стали все больше обращаться в
банк с целью реструктуризации задолженности. Из-за последствий пандемии на
финансовом рынке на начало 2020 года сократилось и количество кредитных организаций,
но в основном это небольшие банки.

Вместе с тем, по итогам всего 2020 года долговая нагрузка по
всем видам кредитов за время кризиса выросла с 10,9% до 11,7%. А в целом
кредиты физлицам выросли за 2020 год на 13,5%. Это связано с пандемией и с
сокращением доходов россиян – за 2020 год реальные доходы россиян сократились
на 3,5%. Банк России еще до начала пандемии начал ограничивать выдачу ссуд
банками сильно закредитованным заемщикам, введя расчет показателя долговой
нагрузки (ПДН). Поэтому розничное кредитование в основном росло за счет
качественных заемщиков. Что касается реструктурированных кредитов, то в целом
она уже закончена, и значительная доля заемщиков уже вернулась к нормальному
графику платежей. Всего банки за 2020 год реструктурировали кредиты на 7,3
трлн. руб., что составляет 12% от кредитного портфеля. По объему 12% пришлось
на кредиты физическим лицам.

Целью
исследования является предложения мер по совершенствованию процесса и
эффективности кредитования физических лиц в современных
условиях на примере коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) изучить теоретические аспекты потребительского кредитования;

2) дать оценку организации потребительского кредитования в ПАО «Московский кредитный банк»;

3) разработать направления по совершенствованию потребительского
кредитования в ПАО «Московский кредитный
банк».

Объектом исследования является ПАО
«Московский кредитный банк».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц.

Методологической базой
является оценка процесса кредитования физических лиц, его организация и
перспективы развития, которые нашли своё отражение в работах: Алкадарской
М.Ш., Балашева Н.Б., Вильчука Е.И., Коваленко Т.И., Синяковой Е.В., Харлашиной
Т.А. и др.

Для написания теоретической части работы были
использованы различные источники литературы, нормативно-законодательная база по
исследуемому вопросу, научная литературы, учебные пособия, периодические
издания. Выпускная
квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит одно
приложение и список использованных источников.

Во введении
обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования.

В первой
главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования.

Во второй
главе определены дана оценка эффективности организации потребительского
кредитования в ПАО «Московский кредитный банк».

В третьей
главе разработаны направления по совершенствованию потребительского кредитования
в ПАО «Московский кредитный банк».

В заключении подведен итог результатов исследования

Заключение:

На основе проведенного исследования
можно сделать следующие основные выводы.

В настоящее время в
экономической литературе не сформулировано единого определения понятия
«потребительский кредит». Различия в трактовке данного понятия российскими
авторами заключаются в определении заемщика сделки, целей заимствования и
определения потребительских нужд. Сущность потребительского кредита заключается
в том, что этот кредит связан с удовлетворением потребительских нужд и выдается
исключительно физическим лицам.

ПАО «МКБ» является одним из крупных банков в России.
Банк представлен в 19 регионах и открыл 130 отделений. На протяжении последний
лет у банка возрастают основные финансовые показатели, банк с каждым годом
развивается, открывая все больше отделений.

Анализируемый
банк ПАО «МКБ»
работает как с корпоративными клиентами, так и с физическими лицами, предлагая
различные виды кредитных продуктов и прочие услуги, например, такие как
расчетно-кассовое обслуживание.

Анализ показал, что кредитный
портфель возрастает с каждым годом, за 2020 год рост составил 17,4%. В основном
увеличение кредитного портфеля произошло за счет кредитования кредитных
организаций и юридических лиц. За
2020 год увеличилось ипотечное кредитование физических лиц на 66.5%, при этом
снизились суммы выданных кредитов на потребительские цели (на 2,2%) и
автокредитование (на 67%). Можно сказать, что банк стал больше выдавать
ипотечных кредитов.

Самыми
востребованными кредитными направлениями являются: кредитование без поручителя;
ипотека; кредиты на ремонт; кредит на путешествие; кредит на образование.

В ходе
исследования было выявлено, что сумма просроченной задолженности возросла в
2020 году на 15,5%. Наибольший темпа роста просроченной задолженности
наблюдается по ипотечным кредитам (18,7%), однако в сумме наибольший рост
произошел по потребительскому кредитованию (на 3 720 млн. руб.). В структуре
просроченной задолженности наибольшую долю занимает задолженность по
потребительским кредитам (96,5%). Просроченная задолженность физических лиц по ипотечным
кредитам невысокая и составляет в структуре 3,5%.

Таким образом, исследование показало, что в ПАО «МКБ» небольшой ассортимент программ кредитования
физических лиц. В течение трех лет в банке растет кредитный портфель по
физическим лицам, вместе с тем растет и сумма просроченной задолженности.

Сильными
сторонами деятельности банка являются – невысокие ставки по кредитам физическим
лицам, техническая оснащенность, финансовая устойчивость и квалификационные
кадры. При этом, слабыми сторонами являются — узкий ассортимент кредитных
продуктов для физических лиц, рост просроченной задолженности (что в большей
мере связано с пандемией), высокие сроки рассмотрения заявок на выдачу кредита
в сравнении с конкурентами, отсутствие обратной связи на сайте банка.

Для
устранения выявленных проблем ПАО «МКБ»
предлагается:

– внедрить новые программы кредитования
для физических лиц, в том числе и предоставляемые в магазинах бытовой техники;

– не допускать роста просроченной
задолженности;

 –
сократить сроки рассмотрение заявок от потенциальных заемщиков;

– внедрить обратную связь на сайте банка.

В настоящее время активно развивается такое понятие и
инструмент инноваций в различных сферах деятельность как «геймификация». Понятие геймификации подразумевает под собой
использование различных игровых механик для привлечения, удержания или
мотивации клиентов. Сейчас этот маркетинговый тренд находится на пике
популярности. Банки стараются ориентироваться на молодую аудиторию, привлекая её
внимание играми.

ПАО «МКБ» предлагается расширить продуктовую
линейку за счет внедрения новой дебетовой карты «Kids». Карта «Kids» – это
банковская карта специально для школьников. По своим свойствам Карта «Kids» идентична взрослой кредитке,
отличие состоит только в том, что источником погашения карты является карта
родителя.

Так же предлагается ПАО «МКБ»
предлагается расшить виды потребительских кредитов. Наибольшей популярностью
пользуются потребительские кредиты, предоставляемые в магазинах бытовой
техники. Поэтому предлагается банку внедрить новый кредитный продукт под
названием «Удобный +», с первоначальным взносом от 10% и процентной ставкой от
16% до 24% в зависимости от срока кредитования.

Данные
мероприятия позволят получить дополнительную прибыль за год в сумме 871 тыс.
руб., так же увеличится и клиентская база банка.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1
Сущность потребительского кредитования и его роль в рыночной экономике Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой
одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму
средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредит
рассматривается с различных точек зрения: с экономической точки зрения,
юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства. Шумских
Д.В. понимает под сущностью кредита, как «экономической категории, определенные
экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу
предоставления ссуды в денежной форме» [44]. Кредит – это форма экономической
сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе
денег или иного имущества.

С
юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами
права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в
соответствии с кредитным договором. Кредит как звено финансовой системы
включает в себя государственный и муниципальный кредит.

Наиболее
часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры –
банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться,
как физические лица, так и предприниматели, организации.

Банковское
кредитование физических лиц является одним из наиболее динамичных направлений
развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью
банков в прибыльных кредитных продуктах. Вместе с тем, возросшие риски в
современных условиях определяют необходимость дальнейшего совершенствования
регулирования отдельных видов необеспеченных кредитов физическим лицам с целью
создания адекватных резервов под возможные потери [20].

Единого
определение потребительского кредитования отсутствует. Вильчук Е.И.  считает, что «потребительские кредиты – это
ссуды, предоставляемые только физическим лицам (потребителям) для приобретения
товаров (услуг или работ) для личных, домашних, семейных, и иных нужд, которые
не связанны с осуществлением предпринимательства» [34].

В
экономической литературе можно найти и еще одно определение потребительского
кредита, которое дает Балашев Н.Б.: «потребительский кредит – это процесс
отсрочки уплаты за потребительские товары, которые реализует торговая компания,
или же процесс выдачи физическому лицу банковской ссуды, необходимой для
приобретения необходимых товаров или услуг» [33].

При рассмотрении вопроса
о принципах потребительского кредитования будет использоваться его понимание, с
точки зрения отдельного вида кредитного договора.

В качестве основных
финансово-правовых принципов потребительского кредитования выделяют [15]:

1. Принцип возвратности.

Возвратность
предполагает, что денежные средства, предоставленные заемщику необходимо
возвратить кредитору. Кредит с экономической точки зрения предполагает под
собой временную передачу денежных средств. Кредитор предоставляет денежные
средства заемщику по кредиту при условии их возвращению владельцу через
определенный промежуток времени, что выявляет особенность кредитования в рамках
экономических отношений между различными субъектами.

2. Принцип срочности.

Срочность
подразумевает необходимость возврата денежных средств в рамках потребительского
кредитования. Посредством передачи денежных средств иному лицу кредитор
оказывает заемщику необходимую последнему экономическую поддержку. Однако в
силу специфики кредита, а именно необходимости возврата денежных средств,
кредитор осуществляет долгосрочное вложение без потери собственных средств. В
случае отсутствия необходимости возврата, потребительский кредит терял бы свое
значение и представлял бы собой договор дарения.

3.
Принцип дифференцированности.

Организации,
осуществляющие выдачу потребительского кредита, особое внимание уделяют
заемщику. Конечной целью данных организаций выступает получение экономической
прибыли. В случае, если заемщик не в состоянии выплатить кредит – кредитная
организация не получит ожидаемую прибыль. По этой причине на практике кредитные
организации тщательно проверяют экономическое благополучие заемщика, его кредитную
историю (при наличии), а также иные факторы, оказывающие влияние на возможность
своевременной и полной реализации своих обязанностей по договору
потребительского кредитования.

4.
Принцип обеспеченности.

Обеспеченность
предполагает наличие различного рода финансовых и гражданско-правовых
механизмов, посредством которых кредитная организация имеет возможность
полноценной реализации обязанностей со стороны заемщика. Такими механизмами
выступают: поручительство, гарантия, залог и некоторые другие способы, регламентированные
действующим законодательством и практикой предоставления потребительского
кредита.

5.
Принцип платности.

Потребительский
кредит выдается заемщику не на безвозмездной основе. В связи с чем у данной
стороны возникает обязанность по возврату ранее полученных от кредитной
организации денежных средств. Осуществляется возврат посредством механизма
установления процента за предоставленные денежные средства. То есть с заемщика
взымается дополнительная плата за пользование кредитом.

Алкадарская М.Ш. и
Коваленко