Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Организация ипотечного кредитования: Проблемы и перспективы

Содержание:

Введение 3

1 Теоретические основы ипотечного кредитования 6

1.1 Сущность и роль ипотечного кредитования 6

1.2 Объекты и субъекты ипотечного кредитования 11

1.3 Классификация ипотечных кредитов 16

1.4 Нормативно-правовое обеспечение ипотечного кредитования 19

2. Ипотечное кредитование на примере АО «Кредит Европа Банк» 23

2.1 Общая характеристика АО «Кредит Европа Банк» 23

2.2 Программы ипотечного кредитования 27

2.3 Анализ ипотечного кредитования АО «Кредит Европа Банк» 29

2.4 Риски ипотечного кредитования 32

3 Проблемы и перспективы российского ипотечного кредитования 36

3.1 Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе 36

3.2 Необходимость и перспективы развития ипотечного кредитования в России 46

Заключение 52

Библиографический список 56

Приложения 60

Введение:

Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование представляет собой форму кредита, при которой неотъемлемым условием предоставления кредита выступает залог недвижимого имущества (ипотеку).

Преимуществом ипотечного кредитования выступает тот факт, что если заемщик не вернет кредит, то кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Ипотечное кредитование является сложным финансово-кредитным механизмом реализации отношений по поводу предоставления кредита, его обслуживания, привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Во всем мире ипотечное кредитование широко развито и активно используется населением. Однако в Российской Федерации рынок ипотечного кредитования только стал переходить в стадию своего расцвета. Жилищная проблема была и продолжает оставаться для России одной из важнейших. Мировая практика рассматривает в качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование. Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.

Важно отметить и тот факт, что отличительным признаком ипотечного кредитования является то, что заемщик может пользоваться объектом недвижимости ещё до погашения задолженности, при этом объект, под который получены денежные средства, находится в официально оформленном залоге, что обеспечивает гарантию возврата банку-кредитору.

Таким образом, в связи с вышесказанным тема представляется достаточно актуальной, как с точки зрения заемщиков, так с точки зрения и самих кредитных организаций, даже с учётом того, что цели этих двух категорий участников достаточно различны — первым необходимо решить вопросы, связанные с получением жизненно необходимой площади, а вторым — надлежащим образом вложить и использовать имеющиеся активы, при этом не вызвать претензии регулятора.

Целью работы является исследование организации ипотечного кредитования в России на примере коммерческого банка АО «Кредит Европа Банк», выявления недостатков и перспектив развития ипотечного кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

 Рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования.

 Провести финансово-экономическую оценку деятельности АО «Кредит Европа Банк».

 Проанализировать процесс ипотечного кредитования банка АО «Кредит Европа Банк».

 Выявить проблемы и перспективы развития российского ипотечного кредитования.

Объектом исследования является АО «Кредит Европа Банк», предметом – процесс ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».

При написании работы использовались труды российских ученых в области финансов, научные статьи по тематике развития ипотечного кредитования в России, данные банка АО «Кредит Европа Банк».

Методами исследования послужили обобщение, системный, финансовый анализ, индукция и дедукция, сравнение.

Структура работы: введение, три раздела, заключение, список использованных источников, приложения.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются объект и предмет исследования, ставится цель и задачи работы.

В первой главе работы приведены теоретические основы ипотечного кредитования. Рассмотрена сущность, функции, нормативные основы ипотечного кредитования, а также процесс ипотечного кредитования в коммерческих банках.

Во второй главе представлен анализ деятельности Банка АО «Кредит Европа Банк», дана оценка финансово-экономической деятельности, процесса ипотечного кредитования.

В третьей главе, на основании проведенного анализа, выявлены проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Банке АО «Кредит Европа Банк», а также в стране в целом.

В заключении подводятся итоги проделанной работы.

В библиографическом списке представлены использованные источники для написания работы.

В приложении представлены документы, необходимые для оформления заявки на ипотеку.

Заключение:

Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы: кредитно-денежные отношения и кредитно-товарные отношения.

Кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Коммерческие банки Российской Федерации должны сосредоточиться на совершенствовании внутрибанковских процессов и скоринговых процедур, которые заметно упростят оценку потенциального заемщика при предоставлении банком потребительского кредита. В последнее время банки сталкиваются в основном с трудно контролируемыми внешними рисками. Именно для таких рисков нужно создавать особые системы безопасности, стоимость которых очень высока.

Под ипотекой подразумевается обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотека позволяет мобилизовать основную часть накоплений граждан и средств вкладчиков. Ипотека позволяет перенаправить эти средства в самые необходимые области хозяйства, в первую очередь, в те, которые напрямую увязаны со строительством жилья.

Ипотечное кредитование позволяет задействовать большие денежные источники, которые у людей хранятся в виде наличной валюты и объёмы которых вполне сопоставимы с государственным бюджетом страны. Ипотека будет являться тем механизмом, который поможет восстановить доверие населения к коммерческим банкам. Она позволяет создать взаимозависимость между финансами людей, банками и организациями строительной индустрии, и будет направлять свои денежные ресурсы в действующий сектор экономики.

Ипотечный рынок в России продолжает активно развиваться и ставить новые рекорды. Согласно данным Банка России, по итогам июня 2020 года в РФ зафиксирована наименьшая средневзвешенная ставка по ипотеке за весь период наблюдений: 7,5% годовых (на начало года она находилась на уровне 9,01% годовых).

Одновременно по итогам первого полугодия аналитики отметили на рынке прирост количества выданных займов на 4,4%, а объем предоставленных кредитов увеличился на 13,9% по сравнению с уровнем первого полугодия 2019 года. Такая положительная динамика обусловлена сразу двумя факторами: с одной стороны, на фоне падения ключевой ставки крупнейшие игроки снижают ставки по ипотеке, с другой — государство стимулирует темпы развития первичного рынка недвижимости за счет запуска ипотеки с господдержкой.

За первые шесть месяцев 2020 года банки совокупно выдали 589,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,4 трлн рублей. В целом же по России было выдано 601,1 тыс. кредитов на сумму 1,44 трлн рублей. Лидирует в рейтинге по данным показателям Сбербанк России, на который приходится более половины всех выдач. Кроме него в пятерке лидеров по объему и количеству выданных кредитов — ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и банк «ФК «Открытие».

В данной работе была рассмотрена деятельность Банка АО «Кредит Европа Банк».

АО «Кредит Европа Банк» – российский Банк с иностранным капиталом, основанный в 1997 году, принадлежит к международной финансовой Группе FIBA, осуществляющей свою деятельность в 12 странах мира.

Группа FIBA была основана в 1987 году и сегодня осуществляет свою деятельность в Швейцарии, Голландии, Германии, России, Турции, Бельгии, Мальте, Румынии, Украине, ОАЭ и Китае.

Деятельность FIBA Группы представлена в финансовом (банки, лизинг, факторинг, страхование, управление активами) и нефинансовом секторах (авиация, розничная торговля, недвижимость, судоходное строительство и управление портом, школа иностранных языков).

Анализ финансовой деятельности и статистические данные кредитной организации Акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Также был проведен анализ организации ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».

Для реализации процесса ипотечного кредитования, как со стороны Банка АО «Кредит Европа Банк», так и со стороны должника, необходимо, чтобы их интересы совпадали, то есть, чтобы необходимость, целесообразность и возможность кредитования отвечали одновременно обоим интересам — с одной стороны, и сам процесс кредитования был достаточно детализированный и прозрачный с выделением конкретных задач, обязанностей и ответственности ряда должностных лиц, обеспечивающих реализацию конкретных этапов кредитования, — с другой. Таким образом, оптимальность распределения полномочий работников банка по осуществлению кредитных операций означает эффективную организацию труда, что непосредственно влияет на повышение эффективности организации анализа кредитной деятельности банка.

Внедрение инноваций в банковской сфере часто минимизирует риск для клиента путем его переноса на банк. Это касается различных видов риска, например, технического, операционного и других. Однако, не все инновации в сфере банковских продуктов сопровождаются снижением риска для банка.

Для улучшения организации ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк» можно предложить:

а) постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты.

Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям:

1) разработка новых технологий оценки кредитоспособности;

2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;

3) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация.

б) в рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков во всех отделениях АО «Кредит Европа Банк» должна быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Таким образом, для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо выполнять отмеченные условия. Но несмотря на все недостатки, во многом обусловленные нестабильной экономической ситуацией, можно говорить о том, ипотечный рынок развивается, что, в конечном счете, приведет к тому, что он будет со временем выполнять свою цель – помогать населению в решении жилищных проблем.

Фрагмент текста работы:

1.3 Классификация ипотечных кредитов

Система ипотечного кредитования может быть как коммерческой, так и социальной, основанной на государственных программах помощи многодетным, малоимущим, молодым семьям и другим категориям граждан.

Важными направлениями ипотечного кредитования, с которыми работают банки, являются следующие [13, c. 4]:

— Наиболее широкое распространение получила социальная ипотека, субъектами которой обозначены молодые семьи, которые нормативными и правовыми актами признаны нуждающимися в улучшении или расширении жилищных условий. Для этого семья должна постоянно проживать на территории России.

— Национальная военная ипотека является программой обеспечения жильем военнослужащих России. Участниками такой программы становятся офицеры, которые имеют актуальный первый контракт о прохождении военной службы, а также младшие и рядовые чины, заключившие второй контракт.

— Общероссийская программа ипотечного кредитования «Материнский капитал» является мощным рычагом поддержки сразу двух социальных составляющих, такая система поддерживает рождаемость и помогает улучшить благосостояние российских семей, воспитывающих двоих и более детей.

Рассмотри несколько программ ипотечного кредитования. К таким программам можно отнести [19, c. 15]:

а) ипотеку без первоначального взноса;

б) ипотеку для молодой семьи;

в) государственную ипотеку;

г) ипотеку без комиссии;

д) социальную ипотеку;

е) военную ипотеку.

Ипотека без первоначального взноса не совсем правильное название, поскольку для начала кредитования по этой программе, участники берут потребительский кредит, который направляют в уплату задолженности. Как вариант можно использовать в качестве средства платежа уже имеющуюся квартиру. При этой ипотечной программе важен совокупный доход семьи, должен быть достаточным для покупки жилья. Хотя по этой программе работают мало банков, но таких становится всё меньше, а первоначальный взнос увеличивается до размеров 15-20% от первоначального взноса.

Ипотека молодым семьям предназначена лицам, в официальном порядке признанными нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающими на территории того субъекта Федерации, который участвует в программе. Существует ряд гласных и негласных ограничений, относительно возраста. Если у молодой семьи нет детей, то субсидия предоставляется в размере не менее 35% от стоимости квартиры, а при наличии хотя бы одного ребёнка, то в размере не менее 40%.

Некоторые банки, которых не так много, например, Московский кредитный банк и агентство недвижимости «Лаурел», предоставляют такой вид кредитования. Главным достоинством этого вида кредита является отсутствие любых комиссий, в том числе за рассмотрение кредитной заявки, выдачу и сопровождения кредита. По данной программе действуют ставки — 9 в долларах США и 12 в рублях. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости квартиры, срок кредитования — 15 лет (при выдачи кредита в долларах США) и 10 лет, если кредит выдан в рублях. Размер выдаваемого кредита — от 30 до 250 тыс. долларов США, а в рублях от 1 млн. до 7,5 млн. рублей [12, c. 16].

Под социальной ипотекой следует понимать специально принятую программу, разработанную Правительством России для нуждающихся — социально не защищенных слоев населения страны.

Под программой кредитования «Военная ипотека» понимают систему обеспечения жильём военнослужащих, разработанную в соответствии на основании Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» [7]. Этот закон защищает права военнослужащих, которые заключили свои первые контракты не ранее 1 января 2000 года (для военнослужащих, проходивших службу ранее, остались прежние права — служебное жильё, социальный найм, жилищный сертификат).

Особенности ипотечных программ [14, c. 48]:

— Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья.

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной. Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на первом этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

— Покупка недвижимости в новостройке.

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены, что ведет за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым [27].

— Приобретение доли, комнаты.

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли).

— Покупка дома и земельного участка.

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше.