Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Гражданско-правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Содержание:

Введение. 3

Глава
1. Понятие и сущность страхования. 5

1.1.
Понятие страхования и страхового правоотношения. 5

1.2.
Сущность и значение страхования. 12

Глава
2. Гражданско-правовое регулирование отдельных видов страхования. 21

2.1.
Имущественное страхование: понятие и виды.. 21

2.2.
Особенности правового регулирования личного страхования. 32

Заключение. 48

Библиографический
список. 54

Введение:

Актуальность темы. Страхование – это способ защиты от рисков
случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у
определенного субъекта может не оказаться.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно
быстрыми темпами и если в дальнейшем в обществе не будет крупных переломных
событий, то через некоторое время страхование может стать одним из основных
факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают
каким-либо имуществом.

Страхование — это защита от потерь имущества участников
гражданских правоотношений. Такие потери могут произойти из-за стихийных
бедствий, техногенных катастроф, несчастных случаев, в том числе на
производстве, на транспорте, в повседневной жизни, а также в результате
причинения вреда жизни и здоровью людей. Чтобы восстановить утраченные выгоды,
общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специально
предназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупного
общественного продукта и изолируются путем создания специальных фондов,
называемых страховыми фондами.

Средства страховых фондов имеют особое назначение и
расходуются на выплаты в случае неблагоприятных событий. В юридическом аспекте
страхование может быть определено как система правовых отношений, направленных
на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц за счет
страховых фондов. Набор правовых норм о страховании представляет собой раздел
гражданского права, включая нормы соответствующих отраслей права, в том числе
гражданского, административного и финансового.

На сегодняшний день в условиях динамично развивающихся
рыночных отношений в различных отраслях хозяйственной и личной деятельности
существует множество каких-либо рисков, что обуславливает актуальность вопроса
их страхования.

Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в
связи со страхованием различных рисков.

Предмет работы – нормы законодательства, регулирующие
страховые отношения, научная и учебная литература по вопросам, рассматриваемым
в настоящем исследовании, материалы судебной практики.

Цель работы – изучить особенности гражданско-правового
регулирования страхования в Российской Федерации.

Для достижения указанной цели перед работой были поставлены
следующие задачи:

1. Определить понятие страхования и страхового
правоотношения.

2. Выявить сущность и значение страхования.

3. Исследовать понятие и виды имущественного страхования.

4. Проанализировать особенности правового регулирования
личного страхования.

Методологическая
основа исследования – общенаучные методы исследования, а также специальные,
такие как: метод комплексного юридического анализа, системный метод,
формально-юридический, сравнительно-правовой и др.

Теоретическая и практическая значимость исследования
заключается в возможности использования его основных положений и выводов как
основы для более частных научных изысканий по проблемам и вопросам, затронутым
в настоящей работе; в правоприменительной деятельности, а также для дальнейшего
совершенствования действующего законодательства.

Структурно настоящая работа состоит из введения, двух глав,
объединяющих четыре параграфа, заключения, библиографического списка и
приложений.

Заключение:

Сущность страхования состоит в распределении убытков,
понесенных одним субъектом, между множеством лиц за счет внесения ими денежных
средств в страховой фонд специализированных организаций, занимающихся страховой
деятельностью. Страхователи заранее, независимо от наступления страхового
случая, вносят страховые взносы, за счет которых страховщик выплачивает
денежные средства лицу, с которым произошло событие, предусмотренное в качестве
страхового случая. Интерес страхователя состоит в получении от страховщика
денежных средств на устранение неблагоприятных имущественных последствий
наступления страхового случая в пределах страховой суммы. Интерес страховщика
заключается в получении прибыли в виде разницы между полученными от
страхователей и выплаченными им денежными суммами, которая образуется
вследствие того, что страховые случаи наступают далеко не по всем заключенным
договорам.

Т.е. страхование представляет собой отношения по защите
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых
случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.

Как вид предпринимательской деятельности страхование
характеризуется определенными чертами, совокупность которых можно подразделить
на две группы: общие, присущие любому виду предпринимательской деятельности;
специальные, характеризующие страховую деятельность как вид предпринимательской
деятельности.

К специальным признакам страховой деятельности следует
отнести следующие:

1. Является лицензируемой, при всем этом лицензия выдается
на отдельные виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового
дела в РФ). Лицензии выдает федеральный орган исполнительной власти по надзору
за страховой деятельностью, функции которого в настоящее время исполняет Банк
России. При выдаче лицензии на отдельные виды страхования федеральный орган
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью утверждает правила
страхования этого вида и страховые тарифы.

2. Подлежит специальному регулированию и контролю со стороны
федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью.

3. Является исключительной. Это значит, что страховые
организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и
банковской деятельностью, с одной стороны, и с иной стороны, никакие другие
субъекты оборота, не считая специализированных страховых организаций, имеющих
подобающую лицензию, не имеют права оказывать сервисы по страхованию.

4. Связана с формированием страховых фондов, средства
которых могут располагаться страховыми организациями в приносящие доходы
активы.

5. Ориентирована на переложение убытков от страховых случаев
на всех участников страхования. Потому для обеспечения неизменного пополнения
страховых фондов требуется значимая реализация страховых услуг.
Законодательство содержит понятия страхового агента и страхового брокера,
выступающих в качестве посредников при продаже страховых услуг и позволяющих
страховым организациям повсевременно пополнять страховые фонды за счет таковых
продаж.

6. Обычно связана с принятием страховыми организациями на
себя самых различных рисков. Для их равномерного распределения по страховой
системе употребляется институт перестрахования, т.е. переложения страховой
организацией части рисков на другую страховую компанию, в итоге чего же
опасности умеренно распределяются по всей экономической системе. При всем этом
идет речь не только лишь об экономической системе страны; перестрахование может
осуществляться и в иностранных страховых организациях.

В настоящее время совершенствование страхового
законодательств во многом способствует интенсивному развитию финансового рынка
Российской Федерации и повышению инвестиционной привлекательности экономики
страны. В настоящее время законодательная база по страховой деятельности
находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые
законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие.

Выражение «застрахованное имущество» в ст. 960 ГК РФ
надлежит толковать расширительно. Под застрахованным имуществом понимаются не
только вещи. Соответственно и под лицом, в интересах которого был заключен
договор страхования, нужно понимать не только носителя вещного или иного права
на могущее пострадать наличное имущество, т.е. не только собственника,
арендатора, залогодержателя, субъекта права хозяйственного ведения или права
оперативного управления, в интересах которых было заключено страхование. Под застрахованным
имуществом следует понимать любой страховой интерес.

По нашему мнению, объектом имущественного страхования
выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного
страхования — «то, что застраховано» (т.е. собственно имущество, имущественная
ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской
деятельности).

По договору имущественного страхования могут быть
застрахованы следующие имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения
определенного имущества.

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в
случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск
гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по
обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

По договору страхования риска ответственности за нарушение
договора может быть застрахован только риск ответственности самого
страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию,
ничтожен.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в
том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск. По
договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор имущественного страхования является рисковой сделкой
для всех его участников. Однако законодательство не содержит критериев,
позволяющих однозначно квалифицировать договор имущественного страхования как
указанную сделку, т.к. согласно ст. 929 ГК РФ рисковый характер договора
страхования признается только в отношении лица, в пользу которого заключен
договор страхования.

Развивая данное положение, необходимо сделать вывод о
необходимости введения в ГК РФ института рисковых (алеаторных) сделок, под
которым следует понимать сделки, стороны которых находятся в равной степени
неведения (правовой неопределенности) относительно вероятности наступления
конкретного неблагоприятного события и в равной степени не могут влиять на его
наступление или ненаступление. Риск имущественных последствий в таких сделках
несут все его стороны, что отличает эти сделки от предпринимательских договоров,
для которых наличие риска характерно только на стороне предпринимателей и
обусловлено недобросовестностью контрагента или воздействием непреодолимой силы
(форс-мажорных обстоятельств).

В качестве основания деления страхования на страхование
имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой
защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в
имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных
отношений (в личном страховании).

Исходя из цели договора личного страхования – защиты
имущественного интереса страхователя, связанного с такими нематериальными
благами, как жизнь и здоровье, – нами предлагается следующее доктринальное
определение договора личного страхования: «Договор личного страхования
представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую
сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица
предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты
имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными
благами, как жизнь и здоровье».

Было бы неправильно исследовать правовое регулирование
личного страхования исключительно через призму договора личного страхования.
Правоотношения по личному страхованию не являются сугубо гражданско-правовыми,
среди них имеются административные, финансовые правоотношения. В некоторых,
особо оговариваемых, случаях правоотношения по личному страхованию являются
правоотношениями социального обеспечения. Следовательно, более правильно
применять к регулированию отношений по личному страхованию универсальный инструмент
— страховое право, которое для изложенных целей следует понимать как часть
предпринимательского права.

В заключении согласимся с высказанным в литературе мнением о
том, что начавшийся процесс институционализации финансового (страхового, как
вида) омбудсмена требует единой, слаженной инициативной поддержки всех
участников страховых отношений: государства (Минфина России, Банка России,
законодательных органов, судебных органов), страхователей и их объединений,
организаций по защите прав страхователей; научной общественности, практикующих
юристов и адвокатов, специализирующихся на страховых спорах. При этом очевидно,
что обязательным условием для реализации инициативы является взаимодействие
прежде всего государства и ведущих страховых компаний [24,
с. 153]. Развитие медиации и учреждение института финансового омбудсмена, на
наш взгляд, обеспечат не только снижение нагрузки на суды, но также заложат
основы эффективной и цивилизованной системы защиты прав и законных интересов
всех участников страховой деятельности.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Понятие и сущность страхования 1.1. Понятие страхования и страхового правоотношения Правовой институт страхования существует в течение
достаточно длительного периода времени, поскольку с развитием права
собственности возникли риски повреждения и утраты имущества вследствие пожаров,
противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. В результате
появилось осознание того, что количество заинтересованных в сохранении
имущества и имущественных прав лиц превышает количество лиц, чье имущество
потенциально может пострадать в результате негативных событий. Закономерным
результатом стало создание запасов, в первую очередь продовольственных,
пополняемых за счет вносов заинтересованных лиц, и распределяемых среди
пострадавших лиц. Тем самым, можно говорить о том, что изначально возникло
имущественное страхование в натуральной форме, которое с развитием
товарно-денежных отношений в последствии трансформировалось в более удобную
экономическую форму, связанную с осуществлением страхования в денежной форме.

С точки зрения экономики страхование представляет собой
процесс перераспределения денег и иных финансовых ресурсов за счет формирования
страховых фондов в целях использования последних для возмещения вреда
вследствие наступления рисков возникновения убытков и иных неблагоприятных
имущественных последствий. В статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» [5]
(далее — Закон о страховании) под страхованием понимается общественное
отношение, возникающее по поводу защиты имущественных прав и интересов граждан,
организаций и иных субъектов права вследствие наступления страховых случаев
(неблагоприятных событий) за счет фондов денежных средств, которые формируются
за счет уплаты застрахованными лицами и страхователями страховых премий
(страховых взносов).