Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Депозитные операции коммерческих банков проблемы их развития в России на современном этапе

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 7

1 Теоретические аспекты проведения депозитных операций в кредитных организациях 7

1.1 Понятие, сущность и назначение депозитных операций 7

1.2 Нормативное регулирование банковских депозитных операций 14

1.3 Депозитная политика коммерческих банков 17

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 25

2 Анализ депозитных операций в выбранной кредитной организации в банке АО «Альфа-Банк» 25

2.1 Краткая характеристика банка 25

2.2 Характеристика депозитных продуктов банка 29

2.3 Роль депозитных операций в деятельности банка и направления их развития 36

3 Перспективы осуществления депозитных операций в кредитных организациях, проблемы и перспективы развития в России на современном этапе, и пути совершенствования 41

3.1 Анализ депозитного портфеля банка 41

3.2 Оценка конкурентоспособности депозитного портфеля 46

3.3 Проблемы депозитных операций коммерческих банков России и возможные пути их решения 49

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 58

ПРИЛОЖЕНИЕ А Схема, иллюстрирующая авторское представление о принципах депозитной политики коммерческого банка, выделенных в соответствии с ключевыми этапами депозитного процесса 61

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Депозитный договор АО «Альфа-Банк» 63

ПРИЛОЖЕНИЕ В Вклады АО «Альфа-Банк» 64

Введение:

Актуальность выбора данной темы обусловлена огромным значением депозитов в национальной экономике, то есть привлечение средств своих клиентов на условиях срочности, возвратности и платности. Так как именно они составляют наибольшую долю ресурсов коммерческих банков, которые через кредит используют предприятия, организации, население, временно нуждающихся в денежных ресурсах. Поэтому для каждого банка важно искать эффективные пути развития своей депозитной деятельности в условиях жесткой конкуренции на рынке денежных ресурсов.

Цель выпускной квалификационной работы – рассмотреть теоретические аспекты и практику депозитных операций в коммерческом банке АО «Альфа-Банк», определить их роль в деятельности банка и разработать рекомендации для улучшения качества депозитного портфеля.

Задачи работы:

а) раскрыть сущность, назначение и роль депозитных операций в деятельности коммерческого банка;

б) проанализировать депозитный портфель банка;

в) разработать направления развития депозитных операций в деятельности банка.

Объектом исследования является рынок депозитов Российской Федерации.

Предметом исследования является депозитный портфель АО «Альфа-Банк».

АО «Альфа-Банк» – один из крупнейших универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Позиции «Альфы» сильны практически во всех сегментах банковского рынка. Ключевыми источниками фондирования банка в равной степени выступают средства корпоративных клиентов и населения.

Предприятия «Альфа-Групп» работают в таких сферах экономики, как коммерческая и инвестиционная банковская деятельность, управление активами, страхование, розничная торговля, водоснабжение и водоотведение, производство и реализация минеральной воды, а также специальные инвестиционные ситуации. Основные владельцы – Михаил Фридман, Герман Хан и Алексей Кузьмичев.

На 1 ноября 2020 года объем нетто-активов банка составил 4,6 триллион рублей, объем собственных средств – 0,6 триллион рублей. За январь–октябрь 2020 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 186,3 миллиарда рублей.

Информационной основой написания выпускной квалификационной работы являются нормативно-законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность.

Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Основной документ, регламентирующий порядок открытия счетов в банке это Инструкция Банка России от 30.05. 2014 года №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов.

Современными проблемами в области депозитной политики считаются обеспечение сохранности вкладов, ограниченность в формировании ресурсной базы, конкуренция в банковской сфере, нестабильность во время кризиса и посткризисный период.

Выпускная квалификационная работа состоит из трех глав.

В первой главе даны теоретические аспекты проведения депозитных операций в кредитных организациях. Понятие, сущность и назначение. Нормативное регулирование депозитных операций. Депозитная политика коммерческих банков.

Во второй главе рассмотрена практическая часть, анализ депозитных операций кредитной организации (на примере АО «Альфа-Банк»). Дана краткая характеристика банка. Характеристика депозитных продуктов банка. А так же роль депозитных операций в деятельности банка и направления их развития.

В третьей главе приведены перспективы осуществления депозитных операций в кредитных организациях, проблемы и перспективы развития в России на современном этапе, и пути совершенствования. Анализ и оценка конкурентоспособности депозитного портфеля банка.

Результаты работы рекомендуется использовать при разработке депозитной политики АО «Альфа-Банк».

 

Заключение:

В ходе проведения анализа был рассмотрен депозитный портфель АО «Альфа-Банк». Также была проанализирована структура данного портфеля и его динамика. Аналогичным образом был рассмотрен депозитный портфель физических лиц.

В процессе написания выпускной квалификационной работы решены следующие задачи выпускной квалификационной работы:

1. Рассмотрены теоретические аспекты проведения депозитных операций в кредитных организациях.

Депозитные операции являются основной составляющей ресурсов коммерческого банка. Депозит — это сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, следовательно, подлежит возврату. Сберегательные операции, в свою очередь, составляют экономическую основу формирования сбережений населения.

Важным моментом для эффективной деятельности коммерческого банка является разработка оптимальной депозитной (или сберегательной) политики, которая учитывает интересы как клиентов, так и самого банка. В условиях конкурентной борьбы коммерческие банки должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. На сегодняшний день коммерческие банки стремятся как можно больше разнообразить свои предложения депозитов и сберегательных вкладов. Это связано со стремлением банков, в условиях конкурентного рынка удовлетворить спрос как можно большего количества клиентов и привлечь их сбережения и свободные денежные средства в ресурсную базу банка.

2. Проведен анализ депозитных операций в выбранной кредитной организации в банке АО «Альфа-Банк».

АО «Альфа-Банк», основанный более четверти века назад, представляет собой коммерческий универсальный банк. Это значимое в России кредитное учреждение, уверенно располагающееся на позициях самых крупных частных банков мира, предоставляет полный портфель финансовых услуг.

Непосредственный контроль Альфа-Банка выполняют АБ Холдинг (Россия) и, Alfa Capital Holdings, которой принадлежит менее 1% акций.

В 2020 году Альфа-Банк начал с реализации различных изменений в системе вкладов. Сейчас в списке услуг банка есть некоторое количество счетов и депозитов, открытие которых доступно лишь некоторым клиентам с дополнительным приобретенным пакетом. Однако и остальным сотрудники предлагают универсальные счета накопления с хорошими процентными условиями и бонусными программами. Это очень интересный продукт, который банк ввел относительно недавно. Он позволяет клиентам копить деньги, и в это же время пользоваться внесенными деньгами, когда угодно.

«Альфа-Счет» и «Победа+», на сегодняшний день, пользуются высокой популярность среди клиентов, в числе которых и пенсионеры. Свое положение они заслужили благодаря достаточно выгодным условиям по зачислению и процентам.

Вклады АО «Альфа-Банк» для физических лиц застрахованы государством, а значит вкладчик всегда может рассчитывать на компенсацию в размере до 1,4 миллиона рублей.

Проанализировав линейку депозитов АО «Альфа-Банк» , сделаем вывод о том что, чистая прибыль АО «Альфа-Банк» в 2020 году увеличилась на 1277614 тысяч рублей , или на 595,9%, при этом в 2019 году отмечался снижение на 1177036 тысяч рублей , или на 35,29%.

За 5 лет депозитный портфель коммерческого банка увеличился на 63081233 тысяч рублей , или в 52,2 раза.

В 2020 году по сравнению с 2019 годом депозитный портфель коммерческого банка уменьшился на 1243068 тысяч рублей , или на 1,56%, что является отрицательной тенденцией деятельности АО «Альфа-Банк» .

Основной категорией вкладчиков АО «Альфа-Банк» являются юридические лица-нерезиденты. Их доля стабильно превышает 70% за 2020 год, пассивных операций. Отмечается устойчивый рост вкладов бюджетов всех уровней, внебюджетных фондов и других государственных/муни¬ципальных финансовых институтов. Очевидно, что АО «Альфа-Банк» имеет стабильную клиентуру, формирующую его депозитный портфель, и устойчивые позиции на депозитном рынке.

Таким образом, можно сделать вывод о том что, за 2020 год видно, что обязательства АО «Альфа-Банк» по срокам имеет значительное понижение почти по всем срокам обязательств. Банк активно привлекает средства населения во всех формах, и эти ресурсы постепенно превращаются в основной источник активных операций.

3. Охарактеризованы перспективы осуществления депозитных операций в кредитных организациях, проблемы и перспективы развития в России на современном этапе, и пути совершенствования.

Рынок вкладов в России обладает рядом отрицательных черт. Согласно законам РФ, банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому требованию, но вклад должен быть источником долгосрочного финансирования. Из-за этого банки находятся в нестабильной ситуации, когда даже появление информации о нестабильной ситуации может повлечь за собой стремительный отток вкладов.

Более того рынок вкладов обладает значительными резервами для роста в будущем, и задача коммерческих банков и Центрального банка состоит в том, чтобы задействовать эти резервы в целях увеличения денежной массы в обращении и как следствие — укрепление банковской системы России в целом.

 

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1 Теоретические аспекты проведения депозитных операций в кредитных организациях

1.1 Понятие, сущность и назначение депозитных операций

Депозитные отношения образуются на депозитном рынке в результате действия депозитных учреждений и обращения депозитных инструментов. Основой депозитных инструментов является депозит.

По мнению Лаврушина О.И. «под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных» [2].

Депозитные операции — сделки на валютном рынке, связанные с покупкой или продажей банковских займов. Большая часть финансовых активов — вклады до востребования, которые выступают в роли товара при торговле между крупными банками.

Депозитные операции — сделки банковских учреждений, направленные на привлечение банковских займов от граждан и предпринимателей. Как правило, речь идет о привлечении вкладов на конкретные (ограниченные) сроки или же вкладов до востребования.

Депозиты — одна из наиболее популярных банковских услуг. Ее суть заключается в приеме банком денежных средств (наличности) или ценных бумаг на временное хранение. При этом у понятия «депозит» есть несколько значений. Многие считают, что вклады — это только деньги. К депозитам также относят активы в виде ценных бумаг, передаваемых в кредитно-финансовые учреждения (в том числе и банки) на хранение. Кроме этого, к депозитам часто относятся взносы в административных структурах, играющие роль обеспечения, платежи под оплату пошлин на таможне, сборов и налогов.