Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Депозитная политика банка СКБ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В БАНКЕ. 6

1.1.
Понятие депозитной политики и методы ее формирования. 6

1.2.
Принципы формирования депозитной политики в банке. 11

1.3.
Задачи, этапы и факторы формирования депозитной политики банка. 16

2.
АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СКБ-БАНК» И ПУТИ ЕЕ УЛУЧШЕНИЯ.. 22

2.1.
Общая характеристика банка. 22

2.2.
Анализ депозитной политики банка. 33

2.3.
Пути улучшения депозитной политики банка. 39

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 46

СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 49

ПРИЛОЖЕНИЯ.. 52

Приложение
А — Задачи формирования депозитной политики коммерческого банка  52

Приложение
Б — Этапы формирования депозитной политики коммерческого банка  53

Приложение
В — Диаграмма причинно-следственных связей совершенствования депозитной
политики ПАО «СКБ-Банк». 54

Приложение
Г — Сущность инвестиционного вклада. 55

Введение:

В современных
условиях вопрос обеспечения финансовой устойчивости играет ключевую роль в
деятельности любой кредитной организации. Многие факторы в собственных сферах
деятельности коммерческих банков (то есть внутренние факторы) и факторы
окружающей среды влияют на финансовую стабильность. Одним из важнейших
факторов, влияющих на финансовую устойчивость и объем финансовых ресурсов
кредитных организаций, является депозитная политика.

Коммерческий
банк является финансовым учреждением, основу деятельности которого составляет
ресурсная база, т.е. денежные средства, используемые для финансового
обеспечения проводимых операций. Специфика коммерческого банка определяет, что
большую часть ресурсной базы (70-80%) составляют привлеченные средства. Банк
может использовать разные источники для привлечения средств, но более простым
способом для него являются депозиты, поступающие от клиентов.

Привлечение
депозитов клиентов банка (физических и юридических лиц) является одним из
основных видов его деятельности. От успешности этой деятельности зависит не
только финансовая обеспеченность банка ресурсами, но и положение в банковской
системе, уровень доверия и признания со стороны клиентов, других участников
системы, регулирующих органов.

В сегодняшних
условиях ограниченности доступа национальных банков на внешние рынки финансовых
ресурсов, они стараются активно их привлекать на внутреннем рынке. Умение банка
привлекать депозиты, производить распределение собственных ценных бумаг
выступает главным критерием оценки банка со стороны разных субъектов
финансового рынка. Способность привлекать денежные средства во вклады считается
важной составной частью депозитной политики коммерческих банков, где большую
долю, то есть более 70% занимают непосредственно депозиты. Главная задача банка
— расширение клиентуры для увеличения объема депозитных операций. И правильно
сформированная депозитная политика позволит оптимально реализовать эту задачу.

Депозитные
операции составляют основную группу пассивных операций банков, c их помощью
создается значительная доля ресурсов кредитной организации. Формирование
депозитной базы, используя при этом различные инструменты и способы привлечения
средств, дает возможность поддерживать скрытые возможности банка на допустимом
уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентов.
Способность банка привлекать депозиты выступает главным показателем его
качественной характеристики в сравнении с другими участниками рынка, и
следовательно, эффективная депозитная политика банка — одна из наиболее важных
составляющих его успешной деятельности в современных условиях.

Следует
отметить, что в связи экономической нестабильностью, вызванной санкциями и
пандемией коронавируса, снижением ключевой ставки ЦБ РФ, клиенты забирают
депозиты из коммерческих банков. Например, в октябре 2020г. произошло
наибольшее с марта сокращение вкладов, и отток средств населения составил 111
млрд. рублей или 0,3%. Cледовательно, депозитные операции коммерческих банков
должны стать еще более обоснованными, т.е. проводиться на основании четко
спланированного комплекса действий. Базу для этого составляет разработка и
утверждение каждым коммерческим банком продуманной и взвешенной депозитной
политики.

Стабильный
портфель депозитов помогает банку создать более надежную репутацию и обеспечить
движение средств. Особенностью современных коммерческих банков, является
преобладание в ресурсной базе привеченных средств. Благодаря этому, от
результативности формирования привлекаемых средств напрямую зависят финансовые
показатели.

Целью
исследования является разработка рекомендаций по улучшению депозитной политики
банка.

Задачи:

— изучить понятие депозитной политики и методы ее
формирования;

— охарактеризовать принципы формирования
депозитной политики в банке;

— определить задачи, этапы и факторы формирования
депозитной политики банка;

— представить общую характеристику банка;

— проанализировать депозитную политику банка;

— предложить рекомендации по улучшению депозитной
политики банка.

Объектом
исследования является ПАО «СКБ-Банк».

Предметом
исследования является депозитная политика банка.

Теоретическая
база исследования представлена книгами, статьями, интернет-источниками по
вопросам формирования и реализации депозитной политики коммерческим банком.

При написании
исследования использовались методы систематизации и обобщения, ретроспективный
анализ.

Заключение:

Депозиты –
один из основных видов банковских операций. Депозиты традиционно являлись
достаточно востребованными продуктами банков, защищая временно свободные
средства юридических и физических лиц от инфляции и способствуя получению
определенного дохода. Однако в настоящее время ситуация коренным образом
изменилась. Финансовые санкции против банковской системы страны, охватившая мир
пандемия коронавируса усилили нестабильность экономики в стране. Все это
повлекло за собой постепенное, но достаточно резкое снижение ключевой ставки ЦБ
РФ и привело к снижению ставок по депозитам у всех банков. Например, в банках
первой пятерки по рейтингу (системно значимых банках) средняя ставка по
депозиту редко поднимается выше 4% годовых. В результате реальные и
потенциальные вкладчики теряют интерес к депозитам, закрывают уже действующие
депозитные продукты. Банки вынуждены совершенствовать депозитную политику.

Публичное
акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и
бизнесу» было создано в 1990 году и ведет свою коммерческую деятельность на
основании генеральной лицензии
на
осуществление банковских операций № 705, выданной Банком России. ПАО «СКБ-банк»
(далее – Банк).

Депозитная
политика ПАО «СКБ-Банк» по формированию ресурсной базы — важнейшая
составляющая всей банковской политики, направленная на организацию и проведение
эффективных депозитных операций банка, от которых зависит устойчивость
функционирования кредитной организации. Проведение депозитных операции
направлено на увеличение кредитных ресурсов и регулирования ликвидности.

Сумма
депозитов за 2020г. снизилась, что обусловлено снижением депозитов физических
лиц. При этом, привлеченные средства от юридических лиц увеличились.

Банк не
допускал случаев невыполнения обязательств по выплате основной суммы долга и
процентов или нарушения
других условий в отношении привлеченных средств клиентов в течение 2020 и 2019
годов. Тем не менее, снижение депозитов физических лиц можно объяснить
снижением доходов физических лиц и отсутствием возможности открывать депозиты.

Увеличение
депозитов юридических лиц произошло в основном по таким отраслям, как добыча
полезных ископаемых, обрабатывающие производства и прочие виды деятельности.

На основании
результатов проведенного анализа были выявлены следующие направления
совершенствования депозитной политики коммерческих банков.

Первое
направление развития депозитной политики ПАО «СКБ-Банк»
определено принципом диверсификации, который может быть заложен в ее основу на
современном этапе. Данный принцип заключается в том, что в структуре
депозитного портфеля, формирование которого обеспечивает политика банка, должны
присутствовать разные источники привлечения средств, в частности, различающиеся
по категориям вкладчиков. Мероприятиями по реализации этого направления
выступают:

— расширение состава депозитных продуктов для
физических лиц;

— введение депозитных продуктов, учитывающих
современные интересы вкладчиков в размещении средств в банковском секторе;

— постоянное исследование рынка банковских
депозитов для оценки поведения других участников в части привлечения вкладов
населения;

— развитие депозитных продуктов, сочетающих в себе
несколько услуг, например, выпуск дебетовых карт по более выгодным условиям при
открытии срочного вклада или наоборот, повышение ставки вклада при
одновременном оформлении карты;

— введение вкладов, принимаемых на особых
условиях, например, ипотечного вклада, который будет открываться физическим
лицам при оформлении ими ипотечного кредита в банке.

Второе направление
развития депозитной политики связано с обеспечением стабильности привлекаемых
ресурсов. Депозитная политика ПАО «СКБ-Банк» направлена на привлечение
срочных депозитов, которые являются наиболее стабильными: срок их размещения
составляет от нескольких месяцев до нескольких лет, что позволяет проводить
длительные активные операции, приносящие доходы; легче прогнозируется их
отвлечение из пассивов банка, что позволяет регулировать ликвидность и объемы
создаваемых резервов по обязательствам.

Третье
направление развития депозитной политики ПАО «СКБ-Банк» связано
с регулированием стоимости депозитного портфеля. Анализ показал, что у целого
ряда банков из-за оттока депозитных вкладов стоимость депозитного портфеля в
последнее время снизилась.

Фрагмент текста работы:

Понятие
депозитной политики и методы ее формирования

Для уточнения
сущности понятия «депозитная политика коммерческого банка» следует провести
анализ различных источников экономической литературы. Нами было
проанализировано более 40 источников. В таблице 1 представлены наиболее
распространенные точки зрения нескольких известных российских авторов, дающих
определения депозитной политики.

Таблица 1 — Дефиниция депозитной
политики коммерческого банка