Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Банковское кредитование физических лиц в современных экономических условиях (на примере…)

Содержание:

Введение 4 1. Теоретические
основы банковского кредитования физических лиц…………………………………………………………………. 6 1.1. Сущность,
принципы, формы банковского кредитования физических лиц…………………………………………………… 6 1.2. Виды
потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России………………………………… 16 1.3. Методики
оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России……………………………………. 26 2. Анализ
банковского кредитования физических лиц на примере ООО «Экспобанк»………………………………………………… 35 2.1. Организационно-экономическая
характеристика ООО «Экспобанк»………………………………………………………. 35 2.2. Анализ
кредитных операций ООО «Экспобанк»………………. 40 2.3. Анализ
кредитования физических лиц в ООО «Экспобанк»….. 46 3. Проблемы
и перспективы банковского кредитования физических лиц на примере ООО
«Экспобанк»……………….. 53 3.1. Проблемы
банковского кредитования физических лиц в ООО «Экспобанк»………………………………………………………. 53 3.2. Перспективы
развития банковского кредитования физических лиц в ООО «Экспобанк»………………………………………….. 61 Заключение………………………………………………………… 68 Список
используемых источников………………………………. 70

Введение:

В
настоящее время рынок банковского кредитования России активно развивается.
Различные категории заемщиков используют кредиты для решения всевозможных
задач. Так предпринимателям, развивающим свой бизнес необходимы средства на
приобретение оборудования, недвижимости, пополнение оборотных средств и т.д. У
каждого банка существуют свои особенности в способах кредитования субъектов
среднего и малого предпринимательства. Общей особенностью условий разных
кредитных организаций является необходимость предоставления залога.

В
свою очередь залог является важным фактором при определении процентной ставки,
он должен быть ликвидным, т.е. чем надежнее залог, тем ниже процентная ставка.
Ставка по кредиту зависит от цели предоставляемого займа.

Потребительское
кредитование предоставляется физическим лицам для удовлетворения их
потребительских нужд (приобретение бытовой техники, автомобилей жилья и т.д.),
тем самым улучшает их уровень жизни. Такой вид кредитования в настоящее время
является одним из наиболее востребованных на рынке банковского кредитования.
Основной проблемой розничного кредитования можно считать большую долю
невозврата полученного кредита. При относительно высоких процентных ставках (от
15 до 40%), всегда существует вероятность недооценки заемщика в своих
возможностях при возврате кредита. Поэтому банк, пытаясь, обезопасить себя от
такого рода риска проводит мониторинг финансового положения заемщика.

Ощутимый
вклад в исследование теории и практики потребительского кредитования, в том
числе для целей приобретения автотранспортных средств, внесли Г.Н. Белоглазова,
А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов,
О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В. Сарнаков. Вопросы управления банковскими
рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных
экономистов, как А.П. Альгин, В.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт,
Ю.Ю. Русанов, С.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные
вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах В.С.
Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.

Основной
целью работы является изучение тенденций потребительского кредитования
населения в РФ и разработка рекомендаций по его улучшению в банке.

Для
достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

а) изучить
сущность, принципы, формы банковского кредитования физических лиц;

б) изучить
виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России;

в) охарактеризовать
методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России;

г) изучить
кредитование физических лиц в ООО «Экспобанк»;

д) выявить
проблемы банковского кредитования физических лиц в ООО «Экспобанк»;

е) определить
перспективы развития банковского кредитования физических лиц в ООО «Экспобанк».

Объектом исследования является
кредитование физических лиц и процедура обеспечения возврата средств в ООО
«Экспобанк».

Предметом исследования являются
экономические отношения, складывающиеся в процессе потребительского
кредитования.

Теоретическую базу исследования
составила литература и статьи из периодической печати по теме исследования.

Заключение:

Кредит способствует ускорению
концентрации и централизации капитала через использование акций и облигаций корпоративной
формы собственности, которой сейчас принадлежат ведущие позиции в системе
экономических отношений.

На основании проведенного исследования считаем, что
под кредитным портфелем следует понимать характеристику структуры и качества
выданных ссуд, а также требований банка кредитного характера,
классифицированных по определенным критериям, в зависимости от факторов,
оказывающих на него непосредственное влияние.

Качество ссуды определяется вероятностью ее
обесценения в связи с риском невозврата заемщиком суммы основного долга и
неуплаты процентов по нему. В целях минимизации кредитного риска по
обесцененным ссудам все кредитные организации обязаны формировать резервы на
возможные потери по ссудам.

Кредитная активность характеризует, направленность
кредитной политики банка и степень сбалансированности привлеченных и
размещенных средств, а эффективность кредитной деятельности отражает доходность
и прибыльность проводимой кредитной политики, что является целью деятельности
коммерческих банков.

Важное значение в достижении целей
системы риск-менеджмента кредитной деятельности банка играет эффективное
регулирование проблемной задолженности, поскольку это позволяет своевременно
выявлять изменения в уровне кредитного риска банка и предупреждать его рост.

Исследуемый банк имеет
разработанную политику управления кредитованием юридическим и физических лиц, в
т.ч. политика регулирует предоставление ипотечных кредитов. Разработанный
алгоритм предоставления ипотечных ссуд обеспечивает наличие резервов и
страхования ипотечных рисков. Банк предлагает несколько вариантов ипотеки, в
т.ч. военную и с привлечением материнского капитала, предлагает приобретение
жилья как на первичном, так и на вторичном рынке, а также части квартиры или
апартаментов. Кредитование проводится с первоначальным взносом от 6,99% на срок
до 25 лет. Применяемая практика оценки кредитоспособности включает оценку
материального положения заемщика и доли его расходов в совокупном доходе.

В целом, банку рекомендовано
улучшить кредитную политику при помощи:

— Создания
систем формализованной оценки кредитного риска коммерческого банка. Для каждого
клиента будь он физическим или юридическим лицом банк должен

— Согласованности
ценообразования и коммерческих приоритетов в сфере кредитования с оценкой
уровня кредитного риска клиента и нормой возврата.

— Увеличения
роли функции, занимающейся управлением рисками при процессе подготовки и
принятия решения по кредиту.

— Оптимизации
кредитной процедуры и применение электронного документооборота для всех типов
кредитных заявок.

— Построения
отдельной и консолидированной службы мониторинга, которая бы определяла
качество кредитного портфеля банка и работала с просроченной задолженностью.

— Формализации
кредитной стратегии банка и формирование эффективных механизмов мониторинга и
управления различными параметрами кредитного риска банка на уровне портфеля.

Предложенные мероприятия позволят
банку проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов, а
также повысить эффективность операций кредитования и улучшить политику
управления кредитным риском.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы банковского кредитования физических
лиц 1.1. Сущность, принципы, формы банковского кредитования
физических лиц Современные кредитно-банковские
системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Выделяют три важнейших
элемента кредитной системы:

— Центральный
(эмиссионный) банк – государственная организация, контролирующая
денежно-кредитную политику, являясь одной из форм денежных властей;

— коммерческие
банки – организации, ведущие деятельность по осуществлению банковских операций,
предоставляя кредитные услуги для юридических и физических лиц;

— специализированные
финансовые учреждения – организации, осуществляющие определенный тип одного или
двух услуг (страховые, сберегательные и др.).

Сущность банка как такового
определяет не юридический закон и не дозволенные ему операции, а экономическая
сторона дела, природа банка, которая дает ему законодательное право на
осуществление соответствующих сделок[1].

Элементы банковской системы
взаимосвязаны между собой, а именно: общей клиентской базой, порядком
лицензированного осуществления банковской деятельности и контроля за их
предоставлением, взаимовыгодным отношением между субъектами по организации
денежных расчетов, участия в единой системе рефинансирования, единой правовой
базой.

Главные банковские операции:
привлечение капитала; размещение капитала на выгодных условиях; оказание услуг
клиентам. Все банковские операции – это конкретное проявление функций. Все
банковские операции и сделки проводятся в определенной валюте, в особенности в
рублях, а также при наличии лицензии банки могу осуществлять операции и в
иностранной валюте. Коммерческие банки в праве заниматься страхованием,
производством и торговлей[2]. [1] Боякова, В.Г. Роль и функции банковской системы. [Текст] /
В.Г. Боякова, Л.В. Левченко. // Вестник
молодых ученых Самарского государственного экономического университета. – 2018. — № 1. – С. 23-26. [2] Эльканов, А.А. Значение коммерческих банков для Российской
Федерации. [Текст] / А.А. Эльканов. // Актуальные проблемы развития хозяйствующих субъектов,
территорий и систем регионального и муниципального управления. Материалы ХIII международной
научно-практической конференции. Под редакцией Ю.В. Вертаковой. – 2018. – С.
295-297.