Аттестационная работа (ИАР/ВАР) на тему Анализ и оценка клиентской базы на примере банка

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА
1. Теоретические основы анализа клиентской базы банка. 6

1.1. Клиентская база банка: понятие,
экономическое значение, состав и структура  6

1.2. Качество клиентской базы:
понятие, критерии, факторы, влияющие на качество клиентской базы банка. 17

ГЛАВА 2. Содержание анализа клиентской базы банка. 30

2.1. Нормативно-правовое регулирование работы банков с клиентами. 30

2.2. Основные направления, способы и этапы анализа клиентской базы.. 35

ГЛАВА 3. Анализ клиентской базы АО «Тинькофф Банк». 39

3.1. Краткая характеристика
банка. 39

3.2. Анализ и оценка качества клиентской базы банка. 43

3.3. Предложения по повышению качества клиентской базы банка. 53

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 57

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 60

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. 64

Введение:

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что приоритетной
задачей любого современного коммерческого банка является эффективное управление
собственной клиентской базой посредством эффективной клиентской политики. Для
решения данной задачи необходимо систематически проводить анализ клиентской
базы банка.

В
период нестабильной экономической ситуации, когда имеет место снижение доходов
российских потребителей банковских услуг, увеличиваются инфляционных ожидания и
появляется недоверие к финансовым организациям, вопросы уровня организации
работы банка с клиентской базой становятся особенно актуальными. Многие банки уделяют недостаточно внимания проблемам
повышения лояльности существующих и потенциальных клиентов. В условиях
недостатка финансовых ресурсов, а также снижения ликвидности у кредитных
организаций возникает необходимость выбора оптимальных решений по
рационализации количественного состава клиентов банков, которые приносят не
только прибыль, но и повышают имидж банка. Именно поэтому важно проводить
анализ клиентской базы банка.

Жесткая конкуренция присущая рынку банковских услуг мотивирует
коммерческие банки к разработке стратегии, направленной на завоевание доверия
потребителей, привлечение новых и сохранение более долговременных
взаимоотношений с потенциальными клиентами. Всякий коммерческий банк стремится
и прилагает определенные усилия, чтобы переманить клиентов у конкурентов с
целью получения большей прибыли.

Клиентская
база является одним из главных ресурсов банка. Клиентская политика банка
ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми
группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности.

Главной угрозой банковского сектора на сегодняшний день
остается пандемия коронавируса, которая может привести к повторению кредитных
шоков 2008 и 2014 годов. Банки формируют значительные резервы, вызванные
ожиданиями дефолтов пострадавшими от пандемии физическими и юридическими
лицами. Основной задачей коммерческих банков на данном этапе является
непрерывный мониторинг и контроль за качеством клиентской базы, а также
своевременное реагирование на возникающие просрочки по платежам.

Качество клиентской базы – это такое соотношение, при котором
обеспечивается максимальный уровень доходности при заданном уровне кредитного
риска. От качества клиентской базы в значительной степени зависят финансовые
результаты банка. При этом качественная клиентская база – это главный фактор
финансовой устойчивости банка в периоды нестабильности экономики.

Отсутствие
единой методики оценки качества клиентской базы банка, которая позволяла бы
провести более глубокий и всесторонний анализ кредитной деятельности является
одной из главных проблем управления клиентской базой банка.

Цель исследования
– анализ, оценка клиентской базы банка и разработка предложений по ее совершенствованию.

Для
достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

¾ раскрыть понятие «клиентская база банка»,
рассмотреть подходы к ее классификации, ее составу и структуре;

¾ раскрыть понятие «качество» клиентской
базы банка, критерии и показатели его определяющие;

¾ проанализировать нормативно-правовые
документы, регулирующие процесс формирования клиентской базы российскими
банками;

¾ дать краткую характеристику АО «Тинькофф Банк»;

¾ изучить основные направления, способы и
этапы анализа клиентской базы АО «Тинькофф Банк»;

¾ проанализировать качество клиентской базы
банка;

¾ сформулировать предложения по повышению
качества клиентской базы АО «Тинькофф Банк».

Объектом исследования
является клиентская база АО «Тинькофф Банк».

Предметом
исследования содержание процесса анализа и оценки клиентской базы.

Теоретическую базу
работы составили федеральные законы Российской Федерации, указы, инструкции и
положения Банка России; учебная литература и публикации отечественных
информационно-аналитических периодических изданий, в частности работы: Жигаса
М. Г., Лаврушина О.И., Лямкиной О.Ю., Микрюкова А.В., Моисеенко Т.А. и др.

Информационной базой
проведенного исследования послужили данные бухгалтерского баланса, отчета о
прибылях и убытках, годовые отчеты АО «Тинькофф Банк»,
статистические материалы и в том числе Центрального Банка Российской Федерации,
а также интернет-ресурсы.

Методология исследования.
В процессе исследования применялись различные методы научных исследований:
анализ и синтез, сравнения, системный анализ, группировка, классификация.
Обработка статистических и отчетных данных проводилась с помощью статистических
методов, таких как горизонтальный и вертикальный анализ, группировки. Для
наглядности результаты анализа были представлены в виде графиков, диаграмм и
таблиц.

Практическая значимость исследования
заключается в возможности применения выводов и разработанных рекомендаций,
представленных в работе, в деятельности специалистов коммерческих банков,
занимающихся вопросами управления клиентской базой.

Структура работы.
Выпускная квалификационная работа включает введение, две главы основного
текста, заключение, список использованной литературы и приложения.

Заключение:

Проведенное
исследование позволяет сделать следующие основные выводы.

Клиентом банка является любое лицо,
обратившееся в банк для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и
других банковских операций. Клиентом банка может быть другой банк. Под
клиентской базой понимается совокупность всех клиентов банка, как юридически,
так и физических лиц, которые пользуются какой-то услугой (продуктом) банка или
имеют счета в банке

Уровень
показателя качества клиентской базы обратно пропорционален уровню кредитного
риска (чем выше качество ссуды, чем меньше вероятность ее невозврата или
задержки погашения, и наоборот).

При
определении качества клиентской базы следует исходить из совокупности
критериев, оказывающих на него непосредственное влияние: степени и вида
кредитного риска; уровня ликвидности; уровня доходности.

Данная
дипломная работы была посвящена исследованию особенностей анализа и оценки
качества активов банка. Практическая часть работы была основана на анализе данных
АО «Тинькофф Банк». Проведенный
анализ показал следующее:

1.
АО «Тинькофф Банк» (до 1 января 2015
года «Тинькофф Кредитные Системы») – это коммерческий банк, полностью
сфокусированный на дистанционном обслуживании и не имеющий розничных отделений.
Штаб-квартира банка расположена в Москве.

2. Клиентская база АО «Тинькофф Банк» — это около 80 млн
клиентов по всему миру.

В АО «Тинькофф Банк» сумма
кредитного портфеля с каждым годом увеличивается. За 2020 год она возросла на
27%, при этом рост наблюдается как по кредитным организациям, так и по
физическим и юридическим лицам. Наибольший рост произошел по выданным кредитам
юридическим лицам-резидентам (на 211%).

За 2020 год увеличилось ипотечное кредитование физических лиц на 14%, а
также произошел рост выданных кредитных карт на потребительские цели (на
13,8%). Суммы, выданные на приобретение автомобилей, также показали свой рост
на 13,5%.

Анализ
показал, что сумма просроченной задолженности возросла в 2020 году на 45,4%.
Наибольший рост просроченной задолженности наблюдается в сумме по физическим
лицам (на 11 908 млн. руб.), по темпу роста – по юридическим лицам (на
62,3%). Наибольшую долю просроченной задолженности занимает задолженность со
сроком погашения свыше 180 дней (64,6%), при этом их доля за год увеличилась на
1,3%, а в сумме темп прироста составил 48,4%.

3. Для того чтобы АО «Тинькофф
Банк» обеспечить эффективную систему управления качеством клиентской
базы необходимо выполнить комплекс мероприятий:

– выбрать стратегию кредитования, опирающуюся
на рыночную ситуацию, в соответствии с этой стратегией сформировать кредитный
портфель, удовлетворяющий показателям ликвидности, рентабельности и кредитного
риска;

– подобрать и подготовить
квалифицированный персонал, опытных менеджеров, создать для сотрудников четкую
мотивацию труда и ответственность для выполнения поставленных целей;

– постоянно мониторить кредитные активы.
Кредитный профиль нестабилен, нужно заранее выявлять ухудшающиеся кредиты и
отказываться от них;

– определить целевые показатели кредитных
продуктов и регулировать их концентрацию, чтобы добиться устойчивой
рентабельности;

– использовать
скоринг как инструмент минимизации кредитного риска банка;

– проводить постоянный анализ клиентской
базы, для отслеживания отступлений от стратегии кредитования;

– развивать дистанционные технологии, что
актуально в период пандемии (например, внедрить на сайте банка АО «Тинькофф Банк» живой чат).

АО «Тинькофф Банк» целесообразно обучать сотрудников в самом банке. Данное
мероприятие позволит снизить сумму просроченной задолженности, а соотвественно,
и позволит увеличить сумму процентных доходов на 5 589 тыс. руб. или 15% от
суммы просроченной задолженности за 2020 год.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. Теоретические основы анализа клиентской базы
банка 1.1. Клиентская база банка: понятие,
экономическое значение, состав и структура В последние годы наблюдается повышенный интерес банков
к развитию клиентских отношений. Если в 90-х годах XX столетия кредитные
организации уделяли больше внимание и решали в основном задачи разработки и
внедрения новых продуктов, роста их конкурентоспособности, то уже в начале XXI
века стали уделять внимание вопросам улучшения качества обслуживания клиентов[1].

Деятельность любой кредитной организации нацелена на
извлечение прибыли, а основным источником получения прибыли являются банковские
операции и услуги, оказываемые клиентам. Клиенты являются основным активом
банка, поэтому от того, насколько точны и полны данные о них, зависит успех
банка.

Клиентом банка является любое лицо,
обратившееся в банк для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и
других банковских операций. Клиентом банка может быть другой банк.

Таким
образом, можно выделить ряд признаков, по которым определяется лицо, являющееся
клиентом банка:

–
клиент — это лицо, которое поручает банку провести какую-либо операцию, исходя
из его сущности и полномочий;

–
клиент — это юридическое или физическое лицо, открывшее в банке счет:
расчетный, текущий, депозитный и др.; однако можно и не иметь счета в банке, но
получать в нем консультации, например, по инвестициям или управлению активами;

–
физическое или юридическое лицо становится клиентом банка, если между ним и
банком возникают деловые отношения; [1]
Моисеенко
Т.А. Проблемы расширения клиентской базы в банковском секторе // Символ науки.
– 2016. – № 2. – С. 194. – режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-rasshireniya-klientskoy-bazy-v-bankovskom-sektore/viewer (дата обращения: 06.10.2021).